篇一：我国信用卡风险防范及措施
我国银行信用卡风险防范及措施
目 录
一、我国信用卡风险管理的现状
（1）信用卡在我国的发展历程及现状
（2）我国信用卡风险管理的现状
二、我国信用卡风险管理的问题分析
（1）我国信用卡风险管理存在的问题
三、我国信用卡风险防范措施
（1）建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系
（2）我国个人征信体系的建立
（3）运用法律手段，规范信用卡消费
（4）提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作
（5）积极防范欺诈风险
（6）加强行业自律
[内容提要]：信用卡作为一种先进的新型支付工具, 对方便和改进我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。近年来, 我国银行卡业务快速发展, 发卡量大幅上升, 受理环境明显改善, 银行卡联网通用的目标已基本实现。但是, 我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距, 同时, 还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不规
范、特别是信用卡业务风险日益突出等问题。为促进信用卡业务快速健康发展, 有效防范和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。
[ 关键词]：商业银行; 信用卡; 风险；防范
一 我国信用卡风险管理的现状
1 信用卡在我国的发展历程及现状
我国信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末，从 70 年代末到现在的二十多年中，中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡，从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段，发展速度比较快。1979 年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签定协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国内地。1985 年 6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。随后，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨（VISA）和万事达（MasterCard）国际组织。1995 年 3 月，广东发展银行首次发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，我国从此进入真正意义上的信用卡产业时代。 进入 21 世纪，我国信用卡产业开始了实质性的发展，除了四大国有银行外，全国各商业银行纷纷加入该领域开展信用卡业务，并且各自先后建立独立的信用卡中心，把信用卡业务作为银行业务的重要支柱之一。2002 年 5 月，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系，同年 7 月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于 2002 年 12 月开始发行贷记卡并于 2003 年第 3 季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于 2002 年下半年开始发行贷记卡。上海银行于 2002 年 12 月发行了人民币双币种卡，是我国第一家发行贷记卡的城市商业银行。
2 我国信用卡风险管理的现状
自 2002 年免担保无抵押办卡流行以来，各银行为了争夺客户资源和抢占市场份额，片面追求发卡量，市场竞争日趋激烈，相应出现了年费减半、免首年年费和终生免年费等措施，削弱了银行的赢利能力。由于社会诚信体系尚未健全，商业银行内部信用风险管理的手段相对落后，对信用卡业务的赢利模式、经营方式、信用风险管理原则等的认识还处在比较模糊的阶段，使商业银行信用卡业务整体收益水平不高，处在盈亏平衡或微亏状态。银行为争抢发卡量而不计成本和忽视风险管理的恶性竞争的背后，是风险隐忧的积累。
二、我国信用卡风险管理的问题分析
我国信用卡风险管理存在的问题
尽管我国信用卡经营管理的法律法规和政策在不断完善，各商业银行也在不断改进信用卡风险管理的技术和水平，但由于我国信用卡发展毕竟还是处于起步阶段，风险管理水平和经验还很不够，与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国内信用卡风险管理体系存在着很大差距，这些问题和差距主要体现在：
（1）在风险管理内容上，现阶段主要还是单一的信用风险管理，而不是信用、市场、操作
等多种类型的风险管理，风险侧重于传统业务，对新业务、新技术的管理相对薄弱。
（2）在风险管理方式，主要是以审批授信的直接管理方式为主，而运用模型进行风险定量分析的间接管理比较薄弱。
（3）风险管理侧重于事后的风险防范，事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱。
（4）风险管理更多是末端治理型管理，而不是源头控制型与末端治理型相结合的管理。
（5）在风险管理对象上，主要关注单笔信用贷款，整体风险过程控制比较薄弱。
受观念体制以及社会经济环境等因素的制约，国内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足、风险管理的基础薄弱等问题，风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来，在一定程度上制约了国内信用卡业务的发展。
三 我国信用卡风险防范措施
随着我国商业银行信用卡业务的快速发展时期，技术进步和产品创新将精彩纷呈，市场竞争也将愈演愈烈，而且还面临国际性大银行的渗透和正面碰撞。在总结前文的基础上，从健全全社会范围的个人信用征信体系、建立信用评分模型、规范业务操作、运用法律手段等方面对我国商业银行信用卡风险管理提出几点建议。
1.建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系
市场经济是一种信用经济。在市场经济发达的国家，信用是个人立足的基础，是个人社会活动的“通行证”。市场经济同时也是一种道德经济。我们要强化公民的诚信道德教育，加深公民对诚实守信涵义的理解，使他们认识到诚信不仅是公民良好的道德品质和高尚的人格，而且诚信是一个人的财富、资源和文化，是全社会人们交往的道德准则。
信用卡是一种信用贷款产品，信用卡的开展离不开社会各界对信用的重视和管理，信用卡业务的发展壮大是以信息完备为前提的。因此，健全全社会范围的个人信用征信体系，建立健全的社会诚信体系已成为加强商业银行信用卡业务风险管理、防范和化解信用卡业务风险的当务之急。
2.我国个人征信体系的建立
个人征信系统是社会信用服务体系的基础设施，它可以从机制上保障人们自觉遵守诚信法则，有效约束社会个体的信用行为，有效地解决了信息不对称及道德风险和逆向选择问题，从根源上对信用卡信用风险起到了良好的规制作用。
3. 运用法律手段，规范信用卡消费
市场经济是法制经济，营造信用社会必须立法先行。法律是带有强制力的行为规范，是对社会正常秩序的保障，加强与信用卡相关的法律的建立和完善，可以很好地对信用卡风险起到规避作用。近年来，随着信用卡业务的发展，我国调整信用卡业务的法律规范体系也在不断完善，由《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》以及《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他规范性文件构成的规范体系已逐步形成。但信用卡发展非常迅速，立法远远落后于实践的需要。
4．提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作
操作风险是银行或信用卡公司内部的风险，发卡机构应建立良好的内部管理机制，具体
要从以下几个方面来防范银行内部工作人员的操作风险。
（1）发卡行要增强风险意识，在发展业务的同时，严格执行信用卡业务的各项规章制度，建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理办法和操作规程。
（2）要强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，建立健全重要工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的现象。
（3）要加强银行内部人员的管理和培训。首先要加强信用卡工作人员的思想政治教育，要从业务的核算方式、规章制度的执行、法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育。既要让工作人员熟练工作的方式和程序，尽量减少操作上的失误，又要防止他们的思想出现偏差，为了贪图经济上的一时利益，利用职务之便，做出坑害顾客、危害银行利益及形象的违法行为，一旦发现内部人员有违法行为，应该做出严厉的惩处。其次，银行内部要合理进行人员的分配和管理，明确内部的分工，健全岗位的责任。在业务上要实现“三分离”，即制卡人员与电脑程序员相分离；记账员与发卡人员分离；会计复核与授权人员相分离，形成一种相互制约相互协调的关系。对于象资信调查、打卡、顾客信息库管理、财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，尽量作到万无一失。
（4）坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，做到人离终端必须退出画面，同时，针对单人上机操作易出问题的弊端，建议双人交叉、监督复核制度。严格计算机设备、软件的管理和备份数据异地存放的检查监督制度。
（5）发卡银行要认真做好受卡管理工作。建立受卡单位档案，督促他们提高受卡水平和服务质量，及时纠正违反制度规定的行为。加强对受卡单位经办人员的信用卡操作知识培训，提高他们的业务操作水平，增强他们对卡的识别与检验能力，控制由于操作不当而产生的风险。
5．积极防范欺诈风险
针对近年来，我国信用卡欺诈损失严重，我们应该积极采取措施防范欺诈风险。
（1）加强对持卡人用卡安全教育。发卡机构必须采取多种宣传手段，通过电视、广播、报纸等媒体广泛宣传信用卡知识，使持卡人认识到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增强风险防范意识：要经常查询余额，核对每笔支出，发现问题及时举报；要采取相应保密措施，比如正确设置密码，密码应不容易被别人想到；应将信用卡、身份证、密码分开放置，不能将密码写在卡上；将卡号登记在案，或注册“电话银行”、“网上银行”，便于及时挂失；要作好保护措施；办理存取款手续应与别人保持“一米线”；信息勿在公共场所被他人发现，尤其在网吧等公共场所；信用卡绝对不要离身，就算是认识的人也要多防范，更不可把卡借给别人使用。
另外，取款后妥善处理自己的凭条，以免被他人获得。签名时，要注意字形是否易让别人模仿。消费后，要留下每张消费签单，以便随时对账，若遗失也要赶紧通知发卡银行。
（2）加强对特约商户的培训和宣传指导。
首先发展商户要考虑其经营合法性，绝不能发展与法律相抵触的行业商户；其次要加强对特约商户的培训和指导，定期检查特约商户受理信用卡的操作程序是否规范，经常性地对收银
人员进行业务辅导，如如何鉴别信用卡真伪、不法分子作案特征及处置不法分子应急措施等；要注意监控特约商户交易情况，发生异常交易的要及时查清原因，防止商户欺诈行为的发生。
（3）提高卡片防伪技术，增大卡片伪造难度。到目前为止，磁条是应用最广泛的防伪技术。磁条包含标准的数据道，保存持卡人账号、密码、余额等信息。
由于磁条卡的复制与制造技术已经被广泛掌握，而智能卡的技术优势明显，由磁条卡向智能卡迁移的趋势已经明朗。
6．加强行业自律
目前各家商业银行在信用卡经营中面临的主要问题，就是市场的机遇和风险的防范。良好的竞争秩序和规范的经营行为是中外资银行实现良性互动、共同发展的根本前提，发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同规范信用卡业务运营。信用卡同业协会在信用卡风险控制上，一方面可定期组织各发卡银行分析当前国内外经济形势变化、经济结构调整等对持卡人群体的影响，共同防范行业性或局部性持卡人欠款风险；联合向人民银行、银监会反映信用卡经营中遇到的困难，寻求政策支持；联合公安等部门开展打击恶意透支等信用卡犯罪活动，提高社会影响力：另一方面，加强协会内各成员行的协调沟通，完善内控制度，防止信用卡市场出现不规范竞争，增大发卡银行经营风险，维护行业的整体利益。对违反人民银行等主管部门业务规定，放松条件争夺信用卡市场的发卡银行应给予严肃处理。 结论
随着我国金融业对外开放的加强，商业银行之间的竞争也日益加剧，作为主要中间业务之一的信用卡业务的发展已愈来愈引起业界的关注。信用卡迅速发展的同时，信用卡风险也随之产生，风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大，因此信用卡风险管理问题正日益得到关注。但是，从实践看，相对于西方发达国家而言，我国信用卡风险管理研究的深度和广度还远远不够，风险管理的技术还很落后。这表明，对我国信用卡风险管理进行分析研究具有相当的理论和现实意义。
参考文献:
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［10］ 吴洪涛，商业银行信用卡业务[M]，北京，中国金融出版社，2004
篇二：信用卡风险控制与管理
目 录
内容摘要 ............................................................. （1）
一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义 ............................... （1）
1、信用卡风险存在的形式 ........................................... （1）
2、信用卡风险管理的意义 ........................................... （3）
二、我国信用卡风险管理的现状以及存在的问题 ........................... （4）
1、我国信用卡风险管理的现状 ....................................... （4）
2、我国信用卡风险管理中存在的问题 ................................. （5）
三、国际商业银行信用卡风险管理比较 ................................... （7）
1、美国花旗银行的信用卡风险管理模式 ............................... （8）
2、国际信用卡风险管理比较 ......................................... （8）
四、借鉴国际经验，完善我国信用卡风险管理的策略 ....................... （9）
1、制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力 ................... （9）
2、制定合理的授信政策，从源头上控制风险 .......................... （10）
3、加强征信审核业务管理，优化作业流程 ............................ （10）
4、建立风险预警机制，防范欺诈风险 ................................ （11）
5、建立有效的催收体系，完善催收手段 .............................. （12）
6、拓宽信用卡增值业务，降低信用卡的同质化 ........................ （12）
7、建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件 ........ （12）
8、加强个人信用风险预警和失信惩罚机制 ............................ （13）
9、完善信用卡业务的监管体系 ...................................... （13） 参考文献 ............................................................ （14） Abstract ............................................................ （15）
信用卡风险控制与管理
摘要：信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。随着我国市场经济的发展，人民生活水平的不断提高，银行信用卡在我们的日常生活中发挥着越来越举足轻重的作用。据统计，外商业银行信用卡业务产生的利润一般会占到全部利润的30%以上，因此信用卡已经成为各家商业银行重点发展的业务品种。然而信用卡也是一项高风险、高收益的业务，因此，商业银行应该进一步加强信用卡的风险防范与风险管理。本文从信用卡的风险着手，系统的概述了我国信用卡发展过程中存在的风险，之后针对这些不同的风险提出了相应的对策，从整体上为信用卡的风险控制与管理进行剖析。 关键词：信用卡 信用卡风险 风险管理
一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义
1、信用卡风险存在的形式
广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。
(1)监管风险
①法律完备性不足
在信用卡的产生及不断发展过程中, 产生了一系列新的法律主体、 法律行为和法律关系。例如, 客户的信息管理、银行的账务管理等,信用卡业务的运行过程中如果不能规范相关关系人的权利义务, 不能在法律法规上有明确界定, 必然会产生争议。我国目前尚未出台一部专门针对信用卡的法律, 仅仅使用1999年颁布的《银行卡业务管理办法》作为信用卡管理的主要参考依据。随着我国经济的不断发展、金融业的逐步开放以及信用卡市场新的变化,已有的银行卡业务管理办法已经过时,在很多方面都无法与现实环境相配套, 甚至还可能会给不法分子以可乘之机。
②监管存在漏洞
信用卡业务是我国近年来新兴的银行业务, 但是与信用卡运营相配套的金融监管系统并没有同时建立。目前, 我国针对银行信用卡业务的监管十分薄弱,监管者很难随时掌握有关客户信用危机、 信用卡欺诈、银行违规经营等方面存在的风险。特别是随着金融业的不断电子化、全球化发展, 金融监管无论是在观念上还是技术手段上都非常滞后,迫切需要金融监管部门出台相关政策以有效进行信用卡业务监管。
(2) 信用风险
信用风险是发卡行在日常业务中面临的最主要风险,信用风险的存在会导致发卡行投入费用增加。信用风险是指发卡行因持卡人没有能力或不愿偿还信用卡债务使得发卡行不能或不能及时回收资金而给发卡行带来的可能损失，主要包括发卡风险和贷后风险。一是在发卡环节存在风险，因为我国银行没有完善的信用评估体系和一个较为成熟的信用评分标准，所以发卡行片面追求数量，大多根据本银行的评分标准及经验来作决定，对客户的信用和资质的审查流于形式，使得大量信用度低下或没有足够经济基础的人成为信用卡持卡人；二是贷后风险，主要表现为持卡人的恶意透支行为。信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金账户的余额，由于银行缺乏有效监测过度授信的手段，为个别不法分子恶意透支开了绿灯，造成过度授信从而产生风险，这种信用风险的存在对商业银行资产的安全性和流动性造成了直接威胁。
①客户信用危机
我国的信用卡市场发育较晚,尤其是受中国传统消费观念的制约,持卡消费比例还远远低于发达国家。我国消费者消费观念不够规范,对于信用卡集信用和结算为一体的特征并不十分了解, 对自身的权利和义务也不够明晰,导致一部分持卡人不能在申领卡、 持卡消费等环节遵守信用,使用不当或恶意操作的行为时有发生。发卡行一般根据客户在申请办卡时的经济状况和信誉程度作为发放信用卡的主要依据。主要包括：持卡人恶意透支、利用信用卡透支金额发放高利贷等等，因此, 当客户的职业、收入、社会地位等情况发生变动时, 可能会导致其经济情况恶化, 以致无法还款, 若由此引发信用危机, 必然会导致银行出现损失。
②金融危机影响
美国在2008年爆发了严重的金融危机, 此次危机波及全球,严重阻碍了世界经济发展。与此同时, 金融危机也正在向信用卡市场渗透, 信用卡市场的发展与经济危机影响密切相关。若经济衰退,企业生产经营就会萎缩,为了应对危机,企业通常会选择裁员, 而当失业率不断上升时, 持卡人收入将普遍下降,甚至会失去收入来源,引发债务危机,当消费者无法偿还贷款时,信用卡的违约率必然会随之上升。
(3) 经营风险
①无序竞争
银行卡业务的风险在大规模拓展市场时表现得十分明显,主要是发卡机构之间的恶性竞争埋下的隐患。发卡机构为了争夺客户,降低风险控制标准, 用各种各样的优惠条件来吸引客户,导致客户质量下降, 信用风险和欺诈风险激增,这样必然会造成风险膨胀。激烈竞争带来的不仅仅是风险,还有相当严重的资源浪费。据统计,中国目前发行的信用卡中, 有 70% 左右的卡属于睡眠卡,导致银行要用活卡的收入来维持不能带来任务收入的睡眠卡费用,这本身就是一种浪费,同时也是对消费者严重的不公平。
②配套服务不到位
随着信用卡市场的不断发展,客户对信用卡的相关服务要求也越来越高,迫切需要银行形成信用卡相关产业链,要求银行能够在发卡通道、账单打印、账单邮寄、信用卡推广等方面提升服务范围和服务质量,以方便客户,为客户营造更为便利的用卡环境。我国的信用卡业务还处于初级阶段,发卡行仅仅将发卡数量作为重点,忽视综合服务的发展。
③操作环境复杂
在信用卡发行流通过程中,由于各种原因,有些工作人员并不遵守规章制度,为了牟利而时常违规操作,给信用卡运行带来风险,更有些工作人员利用信用卡监督机制和审计机制的不健全,如不乏雇员的欺诈，与犯罪分子相互勾结给银行带来风险损失。
2、信用卡风险管理的意义
随着全球信用卡时代的到来以及信用卡风险的大量涌现，加强信用卡的风险管理至关重要，加强信用卡风险管理，能有效的促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现，提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权力的能力；能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制，使得整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊的进行，进而创造一个良好的信用卡环境，达到最佳的社会效益。对信用卡的风险管理不仅关系到银行的经济利益，更关系到银行在社会中的形象，因此对信用卡风险管理的意义重大。
（1）控制成本，获得收益
风险的存在与发生极大程度的增加了银行的经营成本，进而影响到银行利润的增加。信用卡业务的盈利模式以及功能在银行各项业务的重要性日益凸显，若想取得尽可能多的收益，首先应辨别信用卡业务的应付成本，其中主要有：管理成本，指银行在实施信用卡风险管理是所耗费的各项成本，如信用卡部门日常运行的人力成本、行销投入、广告支出、催收成本等；机会成本，因银行投入到信用卡风险防范上而丧失将这笔款项运用到其他业务上所能获得的收益；信贷资金及风险资金成本，银行可能运用其他金融衍生工具来应对所面临的风险，但是此类金融工具本身又可能引起其
他的风险，银行运用不同的风险管理模式所投入的成本各不相同，应该根据自身的收益目标采取不同的成本控制模式，从而使发卡机构的效益能够持续稳定的增长。
（2）获得优势客户，树立银行形象
银行对信用卡进行风险管理可以在损失到来之前起到规避风险的作用，在信用卡申领时，因为一般发卡机构难以对申请人的资信情况作出全面的调查，或者无法确认申请人提供的资料是否属实，所以可以拒发该申请人信用卡以规避风险。经过严格的资质审定并获取优质客户，通过高水平的服务，良好的用卡环境维系既有客户。优质客户的较好信用给银行的风险管理带来利润，从而形成一个良性循环，在社会上建立起良好的企业形象。
（3）风险发生后管控、挽回损失
再完善的风险管理也难免存在局限性，因此，并不是所用的风险都能够百分百的回避。因此，风险产生后的风险控制与管理也至关重要，银行必须采取及时得当的管理措施，担负起风险发生后的挽回义务，努力削减风险给银行和客户带来的损失。
二、我国信用卡风险管理的现状以及存在的问题
1、我国信用卡风险管理的现状
为促进我国信用卡事业稳固有序并且健康持久的开拓发展，各有关部门就其风险管理工作制定了一系列的规定和程序。
（1）银监会为规范信用卡各业务环节的操作程序，加强风险管理而制定了相关的规范要求
银监会于2009年6月印发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》，提出了个方面的规范要求，包括信用卡的发卡营销管理、收单业务管理、特约商户管理、催收外包管理和投诉处理等，旨在不断提高信用卡对公业务的服务质量，监督并指导信用卡各业务环节的操作规范和风险管理不断加强，以防范相关业务的风险。《通知》的发布，对我国银行业金融机构信用卡业务健康发展提供了有力的制度保障，同时促进了市场公平，更好的维护了持卡人的利益。
（2）司法部门为防范信用卡欺诈行为的风险管理制定了相关的法律法规
最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，对因信用卡“恶意透支”而构成犯罪的条件做了明确的规定，将“以非法占有为目的”界定为善意透支和恶意透支的区别，该法已于2009年12月6日起实施。
《解释》规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定透支期限，经过发卡行两次催收，超过3个月仍未及时归还的，被认定为“恶意透支”。因未收到银行催款通知或其他形式的催款文书，而未能及时还款的非故意行为，不构成“恶意透支”。
另外，此次还对“恶意透支”构成犯罪的条件明确作出了规定，对“以非法占有为目的”的行
篇三：浅析信用卡业务风险分析
浅析信用卡业务风险管理
摘要
近年来，商业银行信用卡业务发展迅速。随着信用卡业务的长足发展和信用卡发卡数量的不断增长，信用卡业务中暴露出来的问题也越来越多。发卡行在信息技术方面，识别和控制风险方面，信用卡账户信息管理方面，各种利息和费用的计算方式方面以及信用卡产品和服务模式方面都存在很多隐患。本文针对商业银行信用卡风险业务中存在的此类问题提出了相应的管理策略和应对方法，希望对解决信用卡业务中暴露出来的各种问题有所作用。
关键词：信用卡 主要问题 风险策略 解决措施
目录
一 、信用卡业务风险问题的提出 ................................................................................................. 3
二、 信用卡业务存在的主要问题 ................................................................................................. 3
（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。 ................... 3
（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。 ........................................................................... 4
（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。 ................................... 4
（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。 ....................................................... 4
三、信用卡业务风险管理策略 ....................................................................................................... 4
（一）理顺风险管理组织体系。 ........................................................................................... 4
（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。 ............................................... 5
（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。 ............................................................... 5
（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。 ....................................................................... 5
（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。 ............................................... 6
四、信用卡业务的创新 ................................................................................................................... 6
（一）业务开发模式的创新。 ............................................................................................... 6
（二）产品模式的创新。 ....................................................................................................... 7
（三）银行服务模式的创新。 ............................................................................................... 7
五、结束语....................................................................................................................................... 7
参考文献：....................................................................................................................................... 7
一 、信用卡业务风险问题的提出
近年来，信用卡业务作为一项高收益的银行中间业务已倍受各商业银行的青睐，都在加大力度开拓市场，积极发展此项业务。现在很多国外大的银行，他们的信用卡资产包括信用卡的收入能够占到整个银行总资产的15%到20%。但与此同时，信用卡业务也是一项高风险的业务，经营风险正朝着复杂化、多样化方向发展。据统计，美国的发卡银行所遭受的风险损失约为贷款额的5％。明显高于其他金融工具所造成的风险损失。目前全球每年发卡机构的信用卡风险损失达数十亿美元。
我国的信用卡业务起步较晚，但发展迅速。1985年，中国银行发行了我国内地第一张信用卡，而后各大银行开始发行具有各自特色的信用卡。信用卡发卡量为18555.56万张，同比增长30.4％，增速回落27.3个百分点。我国信用卡发卡增速明显回落，信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。信用卡授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底，信用卡授信总额13634.96亿元，同比增加39.1％，期末应偿信贷总额2457.58亿元，同比增加55.3％。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5％，同比提高了0.3个百分点。
根据银监会提供的数据，近年来商业银行信用卡业务发展迅速。目前，商业银行发行的信用卡总量已达到1.85亿张。仅2010年上半年，信用卡交易量就达到了2.2万亿元，比去年同期多增0.73万亿元。信用卡开始正式走入了中国普通老百姓的生活。作为全球最大的消费市场，中国的信用卡产业发展具有非常好的前景。但是我国商业银行的信用卡业务也存在很多缺陷。我国的信用卡现在还是典型的“借记卡”，其结算支付功能远未达到酉方国家的“贷记卡”的程度,风险特征尚不明显,但风险损失仍呈逐年上升之势。所以，信用卡业务的风险管理已成为银行必须研究的一项新课题。
二、 信用卡业务存在的主要问题
随着信用卡业务的快速发展，发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户多少外，要把风险管理也作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门外，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面：
（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。
目前，国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，风险管理的全面性、精细化程度有待提高，突出表现在以下三个方面：(1)风险限额管理机制不够完善；(2)信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高；(3)操作风险的量化统计和监测有待完善。
（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。
目前，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，尚未建立信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。
（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。
现行不尽科学的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的、透支利息与滞纳金、超限费核算方式对信用卡风险和利息收入的计量造成了一定的偏差。同时贷款五级分类，即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善，不良贷款的划分范围应更加明确，这样才能促使信用卡业务经营更加稳健，风险拨备更加充足，抵御风险的能力更加强健。
（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。
随着我国透支利率市场化进程的加快，需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度；完善系统功能；对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。
三、信用卡业务风险管理策略
（一）理顺风险管理组织体系。
相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式具有非常强的专业特点，其风险构成和管理要求也不同，比较适于采用标准化、流程化的作业方式和中心式、集约化的经营方式。这样，信用卡中心的风险管理组织应独立于传统银行业务的风险管理体系。在这个专业的风险管理部门内部，应根据信用卡业务的流程和风险的特点进行具体职能的细分。建立起一套较为科学有效的信用卡风险管理组织架构，将整个信用控制循环体系分为六个功能环节，自成体系又互相配合。具体包括：①授信政策制定环节，负责收集和分析资料，制订有效的授信政策，形成一套管理原则，并确保法律规定和内部规范的正确有效遵循；②征信环节，按照授信政策制订的标准，对信用卡申请户进行严格的筛选，执行数据品质的管理、合理授予信用额度、预防呆账发生，构筑好维护银行利益的第一道防线。③授权环节，为持卡人提供24小时的信用卡交易授权，同时通过查核在线可疑交易并采取适当的管制措施以降低风险，进而保证持卡人能够安全便利的使用信用卡。④伪冒控管环节，分析交易现状，设定控管参数，制定伪冒控管政策，调查确实发生的伪冒案件，杜绝伪冒案件的根源。⑤客户联系环节，负责对短期逾期客户进行缴款提醒及协商客户还款事宜。⑥资产管理环节，负责信用卡业务的呆账核销并通过诉讼、强制执行等法律途径来有效降低不良应收账款，保证我行应有债权的实现。如果把信用风险管理机制分为事前资信调查、评估机制，事中的保障服务机制和事后的应收账款管理和回收机制三个阶段，那么信管政策和征信环节属于事前阶段，授权和伪冒控管环节属于风险管理的事中阶段，而客户联系和资产管理环节则属于事后阶段。当然，
各发卡行在具体的职能分工上难免存在差异，但是理顺风险管理的组织体系是确保风险管理有效性的首要环节，必须高度重视。
（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。
信用卡业务是科技含量非常高的新兴银行业务，是计算机技术、通信技术发展到一定程度的产物，所以技术力量是推行风险管理理念、实施风险管理整体方案、提高风险管理效率的根本保障。例如，解决透支问题的关键是建立现代化的授权交换网络系统和资金清算系统，缩短清算时间和止付周期。发卡行要加大科技力量的投入和应用，不断完善信用卡的操作程序，建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等，在确保安全的前提下简化操作程序和步骤，提高工作效率。在建立起先进的技术平台基础上，积极借鉴国际同业积累的经验，利用各种先进的技术和方法来控制信用卡业务风险。国外很多银行都采用了模块化的风险管理技术，例如根据花旗银行的经验，发卡行应在账户开立时就采取一系列严格措施以控制信贷风险，该行首先会对通过电话和邮件提出的申请进行预处理，然后将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统，即通过数据库中的历史资料审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜索与征信机构的数据库相联，对申请人进行信用评分，对申请人是否有过欺诈行为进行检查。并对检查的结果进行核实，以决定是否批准或要求申请人对担保的信用卡反出价，再对批准的信用卡分配信用额度。国外先进同业的经验说明，在信用卡业务上，先进技术和手段是确保业务发展和安全性的根本保障，我国商业银行必须通过现代化的科技手段来控制和防范风险发生。
（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。
信用卡的信贷流程主要包括信贷承销、账户管理、收款中心三个环节，每个环节具有不同的风险点，要求银行有针对性地采取不同的风险管理措施，同时健全各项规章制度。在信贷承销流程中，银行应采用大数模型利用统计模型进行客户甄选，广泛运用决策模型预测还款行为、管理良好的目标市场营销、运用低成本的分销渠道、最大程度的利用自动化。在账户管理流程中，银行要建立强大的客户信息管理系统，广泛地运用决策模型、最大程度地运用技术手段，对客户行为进行分析研究，主动预测客户进一步的信贷需求。在收款流程中，银行要运用决策模型预测违约的情况，根据发生损失的可能性付出不同程度的收款努力，为有真实需求的客户调整还款计划、不断掌握专业收款技术。
（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。
管理信息系统是现代商业银行的“大脑”，信用卡的信贷循环管理信息是其重要的有机组成部分，是信用卡业务发展的核心，是风险管理和决策的基础。在这个管理信息系统中，必须对两大部分的信息进行有序排列和统一管理，一是信贷循环管理信息，包括产品计划、信用获取、账户管理、收款和冲销等信贷循环的每个环节的信息。二是持卡人信用管理信息，利用该系统发卡行可以准确地分析持卡人市场，制定灵活、实用的营销政策，有针对性地培养和争取优质客户群。
《信用卡风险》
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