篇一：基于生命周期的信用卡风险管理
在商业银行加快信用卡业务发展的同时，信用卡风险隐患也逐步显现。截至2009年末，国内商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额79.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1%。
对于刚刚涉水信用卡市场的邮储银行来说，在技术、人员、经验相对缺乏的情况下，如何有效防范和化解信用卡风险，减少发卡行的损失，促进信用卡业务快速、健康发展，是当前面临的重要问题。
一、信用卡生命周期理论
根据生命周期理论，信用卡业务有其自身的生命周期，各周期风险管理的内容也有特别之处。因此，根据信用卡发展生命周期制定风险管理措施是必要的。
笔者暂以生命周期理论为依据，结合信用卡的使用过程，将信用卡生命周期划分为如下几个阶段：
推广期：此阶段主要是开拓新客户，扩大市场份额和发卡规模。此阶段要瞄准和吸收诚实守信、大量用卡、循环信贷、对营销活动反应积极的优良客户，避免信誉差、不负责任的不良客户，有针对性地制定产品激励政策，合理定价。推广期是信用卡生命周期的第一阶段，筛选客户质量直接影响到后期信用卡风险管理的难易。
审核期：申请人递交申请表后，经过发卡行的资信调查同意申请人的申请后，核定客户信用额度，建立客户档案，制作卡片发给申请人。发卡后，持卡人即与商业银行建立了关联，形成了信用卡两大主体。
稳定期：此阶段指持卡人在信用卡激活后的持续用卡过程，稳定期的长短与信用卡赢利密切相关。该过程涉及发卡行、持卡人和特约商户多个对象，隐含的风险最多。
衰退期：持卡人用卡次数大幅减少，出现长期违约拖欠账款现象，最终客户流失，终止使用信用卡。
二、信用卡生命周期各阶段的风险管理策略
信用卡风险贯穿于信用卡生命周期的各个阶段。完善的信用卡风险管理必须对各个环节可能产生的风险特征充分认知并加以控制，尽可能延长信用卡生命周期时间。笔者认为，不同的阶段包含不同的风险，应有针对性地制定各阶段的风险管理策略。
推广期的风险管理：推广期是有效控制信用卡风险的第一步，该阶段的风险管理能从源头上控制产生，在信用卡整个生命周期的风险管理中处于较为重要的位置。此阶段最重要的环节是选择合适的优质目标客户进行推广，可在很大程度上控制风险。银行推广人员可根据客户的自身情况，尽量选择收入稳定、单位资质良好、信誉良好的客户，这类客户是营销推广的重点。
审核期的风险管理：此阶段的主要任务是根据申请者的信用评分及相关调查情况，决定
是否接受客户申请，确定合理的授信额度。虽然通过严格审批可以拒绝掉风险高的申请者，但已批准的申请者仍然是有风险的，未来产生坏账的可能性依然存在。坏账额的大小取决于信用额度的高低，而信用额度影响信用卡的竞争力。低的信用额度风险就低，但相对而言，信用卡的竞争力相应降低。因此，初始信用额度的合理确定对风险管理和信用卡业务发展极端重要。
1.信用额度管理。应根据客户行为评分，对客户信用额度实施动态管理。这样，一方面满足客户用卡需要，巩固客户忠诚度；另一方面发卡机构也可以借此提高客户消费额而获取更多的消费回佣收入，提高循环信贷额而获取更多的利息收入。对于还款记录不好、坏账风险较高的客户，则应在其未造成重大损失之前，降低信用额度，控制风险。
2.客户激活或挽留。客户开了信用卡并不一定就会反复使用它，特别是资信好的客户可能拥有多张信用卡，经常会有信用卡处于睡眠状态；或者在竞争对手推出更优惠的信用卡时，改用竞争对手的卡，从而出现优质客户的流失。对此，应制定适当的激励用卡措施来激活睡眠卡，提高使用率，避免或减少客户流失，这是客户关系管理的重要决策领域。
3.续发信用卡方面。在信用卡到期之前，银行必须决定是否续发新的信用卡，让该客户能够继续享受持卡消费和循环信贷的服务。显然，续发决策的目标是对绝大部分客户予以续发，只将少数信用记录不良、风险较高的客户予以终止。
稳定期的风险管理：在稳定期，信用卡交易频繁，持续期长，此过程涉及持卡人、银行和特约商户多个对象，任何一个环节都可能出现风险。因此，该阶段风险管理是整个生命周期风险管理中的重中之重。此阶段的风险管理策略可从持卡人用卡管理、银行业务运作管理和POS特约商户管理三方面进行制定。
1.持卡人用卡风险管理。根据客户持卡消费、透支及还款等具体行为，发卡机构应不断获取客户消费偏好、守信程度、还款能力等信息，对客户进行动态跟踪，实施针对性管理策略，有效控制风险、挖掘收益、巩固客户忠诚度。
2.银行内部操作风险管理。操作风险分布于信用卡的各个经营管理层次，对此应关注不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。
3.POS特约商户风险管理。特约商户是信用卡持卡人用卡的主要场所，商户管理的好坏关系到对持卡人的服务及信用卡发卡机构的风险大小。此前已经发生过不法商户在受理信用卡过程中盗取客户信用卡磁条信息、利用POS机刷卡套现等犯罪现象，给发卡银行带来重大损失。对此，必须加强商户风险管理，使其管理规范化，减少风险损失。
衰退期的风险管理：在衰退期，信用卡呆坏账增加，此阶段风险管理的目标是尽可能减少坏账损失，为此，应制定有效的违约催收和坏账核销策略，最大限度地减少坏账所造成的损失。
1.违约催收管理。并非逾期拖欠的账款就一定会变成坏账，能否收回全部或部分坏账在相当大程度上取决于发卡机构的坏账催收能力和催收策略。催收管理即是对这些违约拖欠的
账户采取适当的催收措施，一方面促使部分拖欠账户回到现期地位，以最大限度地“挽救”那些尚有还款意愿、但暂时遇到还款困难的客户；另一方面尽可能地减少最终的呆账损失。银行可根据违约客户的具体情况，预测收回坏账的可能性或催收比例，采取不同的催收策略。如对首次进入催收队列的客户，采取电话催收，对电话催收没有效果并超过规定的逾期天数的，实行上门催收；上门催收仍然没有效果的，采取司法催收等手段。
2.坏账核销管理。一般情况下，经过催收阶段、逾期仍在180天以上的不良贷款，进入核销阶段。发卡机构应采取科学的方法预测核销后坏账的回收比例，合理制定不良资产处置定价，最大限度地减少坏账所造成的损失。
篇二：信用卡业务风险控制论文
关键词：信用卡业务风险 成因 控制一、引言从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至2008年5月底，全国累计发卡量更是飙升到1.1亿余张。然而，庞大的发卡数字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。二、信用卡业务的特点1.功能丰富，涉及业务领域多。具有存取现金、消费结算、透支等功能，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。2.参与者多。包括卡组织，发卡机构，持卡人，特约商户，收单机构。3.自动化程度高，技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥依赖于atm、pos、电话银行、互联网等设备和技术。4.服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式，触角延伸到银行以外，并涉及到各个消费领域。5.申请手续简便，风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式，其安全性几乎完全依赖于申请人本人的信用。三、信用卡业务风险的类别目前，对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。1.信用风险（credit risk）是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面：（1)恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。
（2)谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议，慌称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。（3)虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用。（4)利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。2.欺诈风险（fraud risk）是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有：（1)冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。
（2)伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。（3)遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。（4)特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。3.操作风险（operation risk）是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。（1)发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。（2)审批政策及后续流程漏洞造成的损失。（3)相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。 四、信用卡业务风险的控制对于风险的控制，我们认为从一张信用卡的产生到消亡的过程，可大致分为三个阶段：1.发卡前（1)营销人员把好第一道关。营销人员应注意防范是否有不合规的情况，比如申请表是否是本人填写和签名的，申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹。对于营销对象的把握，应尽量以大公司，大企业的员工和事业单位的工作人员为目标，争夺优质客户。（2)建立严格的办卡程序。对于零散客户，要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时，可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。2.发卡中制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批，请注意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗，而被他人冒用。3.发卡后（1)加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。（2)建立实时监控系统。对授权及收单操作进行监督，发现异常时必要时应及时止付。（3)正确指导对持卡人的用卡。应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣
传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。（4)建立有效的催收制度。对免息期即将到期的客户进行善意的提醒。对到期未还款的客户进行电话催收，或寄发催款单，并指导其正确还款。对于多次电催无效的客户，要进行上门催收，必要时通过法律途径追讨欠款，并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝。
篇三：商业银行信用卡风险管理研究
学年论文
论文题目商业银行信用卡风险管理研究
姓 名 孙天娇
学 号 1210911115
所在学院 经济与管理学院
专业班级 12金融1班
指导教师 陈李宏
日 期 2015年6月20日
商业银行信用卡风险管理研究
摘要
信用卡于1915年起源于美国。随着银行的发展，信用卡由于其可以透支以及使用方便灵活的特性受到人们越来越多的青睐。正是由于信用卡业务的壮大，其风险也越来越大，风险管理也成了研究对象。从风险的角度看，信用卡业务的增加同时也增加了商业银行的风险，从获取收益的角度看，一项业务的壮大必然会增加收益。伴随着经济的发展，信用卡已经融入我们的日常生活，但是各种风险，例如恶意透支、欺诈风险与日俱增，如何管理信用风险已经成为迫切需要解决的问题。
本文将围绕商业银行信用卡风险管理来研究，具体阐述信用卡的基础知识、风险的现状、成因以及应对的策略。第一部分主要写信用卡的风险类型和特点，第二部分主要叙述风险管理的对策以及成本收益，第三部主要分析我国商业银行信用卡风险管理现状。
关键词：信用卡 风险管理 问题和策略
Research on the Credit Card Risk Management
of Commercial Banks
Abstract
Credit card originated in the United States in 1915. With the development of the Banks, credit card which is convenient and can overdraft get more and more the favor of people. Because of the growth of the credit card business, its risk is becoming more and more severe, and risk management has become the object of study. From the perspective of risk, the increase in credit card business also increases the risk of commercial Banks, from the perspective of revenue, a business expansion will inevitably increase the yield. With the development of economy, credit card has been
integrated into our daily life, but all sorts of risks, such as malicious overdraft, fraud risk increases, how to manage credit risk has become an urgent problem which need to solve.
This article will revolve around the commercial bank credit risk management, and elaborates on the basic knowledge of credit card, the present situation, causes and coping strategies of risk. The first part is mainly to write risk types and characteristics of credit card, the second part mainly illustrates the risk management countermeasures and cost and benefit, the third department is mainly to analyze current situation of our country commercial bank credit risk management. Through the various typical cases and data analysis, the article delve into the credit card risk management situation.
目录
中文摘要................................................I
ABSTRACT????????????????????????V
目 录 ?????????????????????????VI
1 引言 ???????????????????????4
1.1
1.2
1.3 研究背景?????????????????????4 国内外研究文献综述????????????????4 研究内容和方法??????????????????5
2 商业银行信用卡概述?????????????????.6
2.1 信用卡理论基础???????????????????6
2.2 信用卡风险理论???????????????????6
2.3 信用卡风险种类???????????????????7
3 商业银行信用卡风险管理策略?????????????.7
3.1 风险管理目标???????????????????..7
3.2 风险管理原则和体系????????????????..7
3.3 风险管理对策???????????????????..7
4 我国商业银行信用卡风险管理现状及问题分析??????.8
4.1 我国商业银行信用卡风险管理现状??????????8
4.2 我国商业银行信用卡风险管理存在的问题???????8
4.3 我国商业银行信用卡风险管理对策??????????9
5 结论???????????????????????.10
参考文献???????????????????????10
1引言
1.1 研究背景
信用卡从1915年诞生以来，作为一种新的支付结算手段，同时作为消费信贷工具，在全世界的范围了取得了巨大的进步和发展。现今世界上流通的信用卡超过20亿张，信用卡已成为人们普遍使用的小额支付工具，在网上购物以及电话领域，它已成为最主要的支付方式，我们用信用卡付车费付帐款甚至付租金。不完全统计，信用卡的平均资产收益率为0.23，远远高于其他业务收益水平，伴随着利润随之而来的是高膨胀风险。信用卡业务的逐渐扩大，发卡量越大，利润越高，同时风险也越大，它的风险存在于每个环节每个过程。我国第一张信用卡在1985年发行的，2002年以后，越来越多的商业银行意识到了信用卡广阔的前景和巨大的利润空间，于是纷纷加入扩大发行信用卡的行列，面对激烈的发卡浪潮，我们必须意识到其潜在的风险，据统计我国目前信用卡欺诈风险非常严重，在全世界水平较高，欺诈风险种类越来越多，对象多元化，犯罪以团伙居多。同时外国银行对于我国信用卡的介入，使其风险加剧，信用卡风险表现出涉及危害性大、风险种类繁多、范围广阔的特点，而且信用卡风险发生的次数越多，造成的损失也越大。发卡银行的利润会逐渐减少，所以银行必须用其自身的资产去弥补亏损。我国的金融机构与外国的金融机构存在较大的差距，所以应该尽快加强信用卡的风险管理，防范欺诈，完善相关法规，制定相应的政策，减少经济泡沫，使我国信用卡健康高速发展。
1.2 国内外研究文献综述
目前，中外的商业银行信用卡业务存在较大的差距，因此理论上也是相差很
大，信息经济学从道德风险和逆向选择两个角度阐明了信用卡的风险，美国的经济学家斯蒂格里茨在《美国经济评论》上专门发表的关于信贷问题的《不完全市场中的信贷配给》，文章从经济学角度对信贷配给进行分析，提出了在市场处于优势一方如何行事的理论。信用卡在使用过程中，商业银行和持卡人双方的信息是不对称的，持卡人从商业银行获得的利润进行投资活动，他获得的利润是没有上限的，而商业银行所承担的风险是固定的，商业银行无法控制和监督持卡人的使用资金的情况，此时持卡人可能会改变原有的计划，持卡人为了高利润就会进行高风险的投资，就会损害银行的利益，这就是所谓的“道德风险”。同时银行为了规避风险，就会提高贷款的利率，用这部分利息收入弥补损失。但是这种行为又会引起按时还款客户的不满，导致这部分客户的流失，进行高风险投资的人为了还高额的利息只能进行更高风险的投资，形成恶性循环，这样银行不仅收不回贷款也增加了风险，这就是所谓的“逆向选择”。
国内信用卡的风险研究以定性分析为主，对于风险的预测和评级，主要采用回归分析和统计分析等工具，定量研究用的比较少。国内对信用卡的研究主要分为以下几类，一是消费信用和社会信用体系，近年来关于此方面的研究有很大的进展，钟楚男对个人信用体系的建设进行了比较系统的阐述；林钧跃介绍了消费着信用征信方式、消费者信用的分类和信用评级等信息管理技术。其二是信用卡风险管理理念技术，刘鲁军分析数据挖掘技术在信用卡风险管理中的具体应用；周宏亮说明了信用卡风险管理的理念和技术，使用全景式的方法对其进行描述，贯穿了整个过程，包括信用卡一系列的过程，有制作、审核、发放和账户管理等等。不仅有以上两个方面，还包括信用卡信用风险管理了、法律与社会征信、欺诈风险和风险管理方法与措施。
1.3 研究内容和方法
本文主要分为五个部分进行阐述，围绕商业银行信用卡风险管理来研究，具体阐述信用卡的基础知识、风险的现状、成因以及应对的策略。第一部分主要写信用卡的风险类型和特点，第二部分主要叙述风险管理的对策以及成本收益，第三部主要分析我国商业银行信用卡风险管理现状。
《信用卡风险管理》
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