篇一：信用卡风险的案例分析与防范对策研究
信用卡风险的案例分析与防范对策研究
摘要：信用卡是商业银行或发卡机构发行的，具有消费信贷、转帐结算、存取现金等功能，可以在特约商户进行消费的信用凭证。由于信用卡是一种以个人信用为基础的大众化支付工具，申办信用卡环节多、使用信用卡范围广，使得信用卡市场具有一定的风险性。据资料显示，1998年，全球仅威士卡的经济损失就达9. 8亿美元。
进入21世纪以来，我国商业银行信用卡业务在发卡量、交易量以及用卡环境上获得了极大的发展，信用卡业务成为个商业银行最为盈利的产品之一。但是，随着信用卡发卡量和使用频率的日益增加，随之而来的信用卡风险问题也越来越突出。从发行、使用结算到银行日常监管等诸多环节都存在风险隐患，而且信用卡风险更是具有涉及面广、风险种类多样、社会危害性大的特点。如何有效识别当前形式下的信用卡风险，制定切实有效的发卡及日常控制体系，降低信用卡风险产生的损失，提高商业银行的利润水平成为各家商业银行面临的重大课题。
关键字：信用卡信用卡风险风险
目录
第一章引言.................................................................................................................... 3
1.1 研究背景.......................................................................................................... 3
1.2研究意义........................................................................................................... 4
第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾............................................................ 5
2.1境外信用卡危机............................................................................................... 5
2.2我国信用卡风险状况....................................................................................... 7
第3章信用卡风险的种类及成因................................................................................ 8
3.1信用卡风险的种类........................................................................................... 8
3.2信用卡风险形成的原因................................................................................. 10
第4章完善信用卡风险管理的措施.......................................................................... 12
4.1 加快相关立法进程........................................................................................ 12
4.2加强人民银行征信系统建设......................................................................... 12
4.3完善内控监督................................................................................................. 13
4.4 加快推行IC芯片卡...................................................................................... 13
第5章总结.................................................................................................................. 14
参考文献：.................................................................................................................. 14
第一章引言
1.1 研究背景
信用卡（英文：的信用卡），就是非现金支付交易的方式，信用服务很简单，由银行或信用卡公司依照用户的信用和金融问题上的持卡人，持卡人信用卡持有人不当现金结账之前支付，然后在还款日期。信用卡起源于美国在1915年，到20世纪60年代，银行信用卡在全球的迅猛发展繁荣。目前，信用卡业务是最发达的地区在其发源地 - 北美，世界上两个最大的信用卡集团--VISA卡国际集团与万事达卡国际集团都在美国。美国被称为“无现金社会”，所谓的无现金的现金是人有一只小手到可以忽略不计的程度，但信用卡是无处不在。大型国内和国际的巨大的贸易结算，个人住房，汽车消费，小到加油，电信，公用事业，甚至支付日常违章罚款，从信用卡分不开的。各种信用卡在流通中500多万，超过三人均美国社会。据统计，超过四分之一的美国零售交易，通过信用卡完成的。
20世纪，中国的第一家银行开始发行信用卡，中国银行的问题“银”。由于没有中国人民共和国后，信用卡上的金融业的历史状态开始改变，即改变原交易的形式开始发生。但是，我们应该看到各自的非通用之间发行的信用卡各有关银行，信用卡，因此在一定程度上造成了资源的浪费。 21世纪初，在中国人民银行指导的情况下，中国的商业银行联合成立了“银联”。在2002年1月10日，中国的五个城市（深圳，杭州，上海，广州，北京）的第一次快速发展的“银联”卡的问题，从我们的信用卡产业的历史开启了新的篇章。
随着中国经济与世界标准的开放，信用卡产业在中国能够实现跨越式描述。据“2012中国信用卡产业蓝皮书”我，2012年中国的迅速扩大产业规模，成熟，国际市场影响力的发展轨迹信用卡行业增速不断扩大; 12在2012年底，商业银行累计发行300万张信用卡，与2011年同比增长约4％的比例相比，积极卡1.86亿，同比增长22.3％的累计金额;金融固定利率卡56.1％;在我们的社会零售总额的消费品，刷卡消费约占50％的比重。去年的消费意味着人们，有将近一半的交易是通过信用卡支付。
随着信用卡产业的不断深入，行业风险正在增加，种类和风险多样化，复杂的趋势形态。从国际市场看，信用卡业务是收入的大部分国际商务型大银行和主要来源的焦点。但是，风险管理，为发卡银行的较低水平，如果风险控制不好，把信用卡业务作为自己的利润，甚至成为亏损的导火索。
我国的银行信用卡业务起步较晚，以及由经济体制，经验以及社会环境因素制约企业发展缺乏国内商业银行的信用卡业务的特殊性广泛理解的，风险管理的基础薄弱，支持软件和硬件系统依赖国外进口等问题。风险管理系统无法适应问题的信用卡业务的快速发展在一定程度上制约了信用卡业务的健康发展。为了保证市场的信用卡业务的持续健康发展，商业银行应对经济目前的形式进行了认真分析，对信用卡风险的类型进行分类，采取有效措施，防止粗放的管理模式，有效控制信贷风险卡的生产，以保证商业银行利润的结果。
1.2研究意义
作为一个相对较新的业务市场，信用卡具有很大的发展潜力。信用卡支付工具有很大的利润空间，金融市场的发展也有巨大的推动作用。随着中国经济的腾飞，人们越来越高的物质追求了国内信用卡市场的发展日趋成熟。越来越多的人已经开始认识到，并慢慢接受信用卡，然后上手。信贷为是这里也可以实现跨越式发展。但是，我们应该看到，信用卡这么快的隐藏危机的发展步伐之后。通常被称为比例的利润和风险，以及信用卡诈骗是我们发展的过程中应高度关注的问题。随着市场的不断发展，竞争越来越激烈，促使银行透支和信用卡数倍增长的客户数量，扩大银行的客户群将在中低端方向发展的金额，信用卡已经“高风险，高回报“的效果也会因此被放大。这是因为市场饱和，竞争激烈，发卡银行有更多的接受较少的符合条件的客户;从“追求风险最小化”的理念，以“利润最大化”。
前几年国内经济由于次贷危机，导致国内信用卡行业也受到了很大的环境影响。目前，信用卡病例数发生在中国呈上升趋势，手法日趋多元化的趋势。案件类型集中在一个虚假的信用卡申请，盗窃，伪造卡等;信用卡的方式呈现越来越多的高科技犯罪，隐蔽性个人强烈的倾向，基金在全国产生了较大的安全威胁;了更高的要求银行风险防范工作。面对每年数额信用卡行业的，从开证行或从保护持卡人利益的角度上涨的情况，不论其风险损失，银行应通过预防有效的欺诈风险措施加以界定，因此，从它的影响经济发展，加快信用卡行业的健康发展。
第二章商业银行信用卡风险状况分析与回顾
2.1境外信用卡危机
信用卡产品是高风险，高收益的银行理财产品。随着信用卡市场的快速扩张，风险规模也面临着日益严重的问题。提高商业银行的信用卡资产质量和风险管理是在问题的重视。根据国际经验，特别是在亚太地区出现检讨的信贷危机可以看出，后信用卡业务通过盲目扩张的初期发展，随着客户群的不断扩大，应用领域的不断放宽的条件批准后，会造成客户质量参差不齐不齐，信贷风险迅速增加。
2.1.12002年韩国信用卡危机回顾
1997-1998年的金融危机影响，为了刺激经济复苏，并鼓励广大市民使用信用卡透支消费，从而达到刺激经济的目的，整个亚洲地区，韩国政府。韩国在税收，所以持卡人和授权使用信用卡和商家都能得到税收减免。根据政府的宏观经济政策和措施的影响，韩国的八大信用卡公司降低信用审查政策，发放信用卡的人积极。发行人做申请人的收入和支付能力贷款的信用卡授信额度检查未与申请人联系。有些持卡人甚至高达25信用卡。几个主要的信用卡公司为了抢占市场份额，已经出现了恶性竞争的漂浮垃圾卡。信用卡通过各种方式，如街头营销，很多学生，失业人员，家庭主妇，甚至流浪的发卡银行或信用卡公司有信用卡。而银行和信用卡公司将发行信用卡作为工作人员薪金数额的指标，导致员工的绩效目标完成盲目发夹。因为大部分的无抵押信用卡韩国，未经审查的贷款，一旦持卡人无力偿还债务，他们把到银行的不良贷款。尽管消费增长带动经济复苏，但很快也出现了负债率攀升的局面。不到一年的时间，有8大信用卡公司债的平均增长率达到了6.6％。在2003年前三季度，由于增加了信用卡的坏账和利润的现金贷款业务的一个重要来源持续下滑，导致信用卡，包括韩国，包括LG八大信用卡公司的4.1共损失万亿韩元（约合3.46十亿美元）。据估计，韩国的信用卡坏账高达5.48十亿美元。 2003年春，政府通过了一项新法案，以迫使信用卡公司控制分销，做信用检查，申请人和减少信用卡提取现金的数额。并下令“禁止推广的营销行道”和“预制现金透支，信用卡贷款，不得超过该比例为50％，”双政策。在此之后，信用卡公司，以减少发行的信用卡，信用卡申请的数目，以提高该阈值，并最终实现减少信用
篇二：毕业论文我国信用卡市场的风险问题及其防范对策
目录
一、引言…………………………………………………………5
二、文献综述……………………………………………………5
三、我国信用卡市场发展现状………….……………………… 8
四、我国信用卡市场的风险及成因
（一）信用卡风险的类型…………………………….9
（二）我国信用卡市场存在的风险………………………10
（三）我国信用卡市场风险产生的原因分析……………12
五、信用卡风险的防范措施
（一）欧美信用卡风险管理的成功经验………………… 15
（二）欧美信用卡风险管理的经验对我国的借鉴与启示… 17
六、结论………………………………………………………….
参考文献………………………………………………………….
致 谢………………………………………………………….
22 23 25
我国信用卡市场的风险问题及其防范对策 摘要： 近年来，随着中国经济的迅速发展，中国的银行卡业务迅速发展起来。信用卡作为一种较为先进的支付工具，逐渐走进千家万户。信用卡的大量使用对于方便以及改变中国居民的支付方式、推动经济发展都有重要的意义。但是，由于我国的银行卡业务起步晚，相比于发达国家还存在一定的差距，在持卡消费、用户普及率等方面远远不够，同时因为法律制度不够完善，市场中诚信意识、信用观念淡薄等原因的存在，信用卡风险问题非常突出。有效防范与解决信用卡使用过程中的风险成为各银行发展中所面临的一个非常重要的问题，同时也是促进信用卡业务健康发展的有效保障。 关键词：信用卡； 风险；银行 ；防范措施
Abstract ：In recent years, with the rapid development of China's economy, China's bank card business developed rapidly. Credit card as a kind of relatively advanced payment tool, gradually came into thousands of families. The wide use of credit card for convenient and change of China's residents' payment, push forward economic development has important significance. But, as our country's bank card business late start, compared with the developed countries there were differences of Cards in consumption, the user penetration rate are not enough, at the same time, because of legal system are not perfect, honesty and credit market consciousness, such as the existence of weak idea reasons, the credit risk problem is very outstanding. Effective to prevent and solve the credit card in the process of using the bank risk be facing a very important question, and promote the healthy development of the credit card business effective guarantee.
Key words: credit card; risk; bank; preventive measures
我国信用卡市场的风险问题及其防范对策
一、 引言
自1985年3月我国发行了第一张信用卡以来，信用卡在我国已有二十多年的历史，国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。但与西方发达闰家相比，我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段，目前在我国大约只有不到半数的商业银行信用卡业务能够盈利，其主要原因在于相对落后的商业银行信用卡风险管理水平和不健全的相关法律制度信用体系，加之日前国内尚缺少信用卡风险管理系统的理沦研究。近年来，我国的各大银行都全力以赴地投入到信用卡业务中，信用卡业务呈现高速增长态势，持信用卡消费的观念已日渐普及。
由于信用卡市场所蕴含的广阔的盈利空间，信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点，但随之而来的信用卡风险也日趋凸显出来。本文主要通过对国内商业银行目前风险管理的现状、主要风险分类入手，运用相关理论，对我国商业银行信用卡业务的风险规避提出可行性的建议。
二、文献综述
（一）国外研究状况
20世纪50年代美国Bill Fair 和数学家Earl Isaac创建了FICO模型，提供了信用评分的方法，为信用卡风险控制奠定基础；随后经济学家开始运用微观经济学理论、博弈论、不完全合同理论等来研究银行信用风险的实质、风险的原因分析、风险识别以及风险防范途径。
Altman是较早开始定量研究应用风险的学者，他提出了Z分数等一系列方法理论。违约率是[0%,100%]连续区间上的一个百分比，通常通过一套内部映射程序在连续等级和离散级别之间建立关系。大多时候连续等级被评为几个分值段
或者直接与内部评级等级对应。但是，只有违约概率和内部评级的时间可比时，这种违约概率和内部评级之间的映射关系才有意义。
沙萨（Chassang）和德〃瑟维吉尼（De Servigny）（2002）提出一套从财务数据中提炼出来的周期违约信息的方法。他们认为当历史数据的短期违约概率信息非常充足时，依据一套基于违约概率的期望值、方差和偏度定义合适的评级捅，就可以从短期的违约概率中获得等价的周期评级信息。他所依据的是：周期评级是即期违约信息和一系列随时间变化的轨迹的组合，并且对每一个特定等级来说这些轨迹都是有代表性的。
Elizabeth Langwith（2005）指出产生信用风险的部分成因是还贷利率过高而导致的，他通过对大量信用卡使用者的调查发现要降低信用卡风险，除了发卡银行必须管理好银行内部操作风险以外，还应酌情减低还款利率。另外处理呆账可以借助专业的催帐公司来管理。
综上所述，国外的研究主要是利用微观经济学和统计学的方法对风险的生成、识别和防范进行理论分析，并建立数字模型，利用数学方法预测、度量风险。国外研究在长期的探索过程中，建立了很多模型，为定量研究提供了工具。
（二）国内研究状况
宋清华（1996）较早从贷款人的角度将银行的风险管理策略划分为风险回避、风险分散、风险转嫁、风险控制、风险自留等五大策略。而所谓的风险转嫁即将风险转移给别的实体，但需要注意的是不能转移给货币当局。
章强（2002）将信用风险的产生归因于对申请人的审核不够严密、内部管理控制失效和从业人员自身对信用卡业务不太了解。提出要防范信用卡风险，首先要使信用卡操作流程化，也是将分散于各种规章、制度、文件中关于某一项具体业务操作的各项规定综合起来，再转换成“处理流程表”的形式。
郭星临、张越（2003）认为银行卡是信用技术和高科技发展的产物，带有显
著的高科技烙印。其风险管理具有高科技，信息技术含量丰富，风险集中的特点。而信用卡风险主要集中在发卡行、客户和用卡环境（包括特约客户和收单行）三方面。
王天闻（2005）从信用卡风险管理的成本理论出发，指出信用卡风险管理的目的在于避免可能发生的损失，达到利润最大化。但是在实际的管理过程中，发卡行往往需要付出一定的代价，这一代价就是金融风险管理的成本。信用卡风险管理的成本主要体现在其执行成本、机会成本、声誉成本及风险成本等方面。
周德勇（2005）提出简化发卡手续是信用卡客户营销的关键手段，而信用累进制则是发卡行降低风险、扩大消费信贷的核心所在。信用累进制耿俊客户持卡消费的情况来动态调整信用度，在无不良记录和异常表现的情况下，随时间和消费额增长而增加信用额度。这是一种过程监控，既是对客户消费情况的监控，有事对客户个人背景资料的动态监控。
刘伟（2007）认为我国由于总体上尚未形成完整且有效的个人信用管理体系和信用卡授信决策导向功能，缺乏对信用卡营销的信息指引，加之信用卡投放速度过快，导致信用卡投放结构不够合理、不良透支偏高。
综上所述，国内研究以定性分析为主。国内对信用卡风险的类型和成因已经初步达成一致，认定信用卡风险的类型主要有信用风险、操作风险和欺诈风险;信用卡风险的成因来自外部因素、内部因素和技术性因素。而在风险的预测和评级上，主要采用统计分析、回归分析等工具。但是由于信用卡业务在我国尚属朝阳产业，历史数据有限，缺乏西方国家所拥有的大量样本，没有具体数据的支撑，所以定量研究较少，影响了研究结果的拓展和应用。
三、 我国信用卡市场发展现状
1985年，中国银行珠海市分行成立了珠海市信用卡有限公司，它是我国大陆地区第一家信用卡经营公司，并发行了国内首张地区信用卡。1995年广发银
篇三：浅谈信用卡业务的风险防范
浅谈信用卡业务的风险防范
—————副标题
加入世贸组织后，我国金融市场进一步开放，金融市场客户的争夺空前激烈，国内金融业普遍存在着金融资产质量不高，对客户的把握能力较弱，特别是对个人客户的吸引手段基本是被动和短期行为。外资银行将以其雄厚的资金实力，先进的技术手段，成熟的管理和灵活的经营机制，对我国国有商业银行各项业务产生巨大冲击，银行卡作为面向市场联系客户、聚集资金、增加收益的一种现代化、大众化的金融产品，必将成为国内外银行业争夺的焦点。因此，客观地分析国内外竞争双方的优势与劣势，将有助于我们在未来的竞争中，准确定位，沉着应对，保持主动，以适应改革开放浪潮的冲击。
本文在近年来已有的研究成果基础上，采用数据法、比较分析法等方法，在经济全球化理论基础上，分析我国银行卡的现状及存在的风险问题，借鉴国外成功的经验，提出应对措施，找出解决办法。
一、信用卡的一般理论及其发展中存在的风险
（一）信用卡的一般理论
1．信用卡的概念、特点
银行卡是指由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡是指由银行或非银行金融机构向其客户提供具有消费信用、转帐结算、存取现金等功能的信用支付工具。它是用特殊塑料专门制作的，上面凸印有持卡人的卡号、姓名、有效期等资料。持卡人可凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、设备存取款及转帐。
简单地说，信用卡具有通用、安全、方便、快捷等特点，具体包括以下三方面：
（1）从发卡行角度讲，银行可以以此作为扩大商店销售及给持卡人提供服务的手段，获得交易一定百分比的佣金和手续费，如果信用卡持有者不能按期还款，还能增加一定的利息收入。
（2）从客户角度讲，持卡人不必支付现金可以获得商品与劳务，免去了顾客携带大量现金的不便和风险，外出购物和出外旅游极为方便安全。
（3）从商户角度讲，信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密联系在一起，构成了循环往复的连锁债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。商业公司或服务公司能毫无顾虑地向持卡人提供商品或服务，是由于他们能够在银行信用的保证之下，及时从银行收回货款，同时又扩大了销售，避免了商业信用造成的债务链。
2．信用卡的功能和用途
信用卡具有五项基本功能，包括：
（1）直接消费功能，这是信用卡最基本的功能。持卡人在标有信用卡标记的特约商户，包括商店、宾馆、酒楼、娱乐场所、机场、医院等场所，均可用卡代替现金消费结帐。
（2）储蓄存款功能，银行将信用卡帐户的保证金、备用金及其他各种存款按规定利率计息，视同储蓄存款。
（3）通存通兑功能，持信用卡可在工作时间内到任何银行的营业机构存取款，也可以24小时在自动柜员机上提款。
（4）转帐结算功能，持卡人凭卡可以在银行的营业机构，从自己的帐户转帐付款，也可利用ATM机或电话银行将信用卡帐户的资金转至其它帐户。
（5）透支信贷功能，持卡人可在发卡银行允许的额度内透支消费，但须尽快补还透支款。
（二）信用卡发展中存在的风险
"一卡在手，走遍神州"，一语道出了信用卡魅力所在。在社会快速发展、日新月异、科技突飞猛进的今天，信用卡被越来越广泛的人群所接受、认可，并得到长足的发展，然而风险总与便利同在，人们在享受信用卡便利的同时，也承受着信用卡带来的风险，具体包括以下五种风险：
1．信用风险，首先是恶意透支风险，对发卡银行而言，恶意透支是一种最常见的信用卡风险，一些持卡人恶意透支，逃债赖帐，同时对发卡银行的资金安全危害也极大，有些别有用心的持卡人大搞恶意透支，以达到套取发卡银行资金的目的，例如，1995年，某银行信用卡恶意透支1200余人，透支金额高达850余万元，造成直接经济损失700余万元，通过公安机关、法院等部门追透未收回判刑的就达56人；还有一些人利用虚假证明，伪造身份证件、担保资料等骗取银行信用；还有一些人使用黑卡、假卡盗取银行资金。其次是持卡人发生变故的风险，有些持卡人在领卡时也许经济状况良好，偿还能力较强，但由于时间的原因或发生其他变故，持卡人也许就无法履行其在信用卡业务中的义务，造成银行的损失，如：持卡人死亡或经济状况恶化，丧失偿还透支的能力；与发卡银行联系中断，发卡银行无法控制其信用卡的使用；单位卡因企业结构发生变化，企业倒闭、财产被冻结或诉讼保全等等。如此种种非法占有银行信贷资金的行为构成了信用卡业务中的信用风险，并给我们带来了巨大的经济损失。
2．操作风险。信用卡业务是一项电子化业务，需要业务人员进行种种操作，稍有不慎，即会带来巨大的风险，首先是特约商户操作不当风险，主要表现在收银员没有按操作规定核对身份证件及预留签名等，导致信用失控；其次银行工作人员工作失误的风险，以转账为例，收方账号如果输错一位，资金即转入到另一账号，而要从另一账号把钱转回就不是那么容易了。前不久，有媒体报道：一持卡人账户中突增200多亿元，经查实属银行操作人员误操作所引起，第三是作案风险，主要存在于银行内部，有关业务人员利用职权在内部作案，或同社会上不法分子相互勾结共同作案，如伪造或修改凭证、违规授权、盗用持卡人资料打卡等等，这类案件往往隐藏较深、金额巨大，因而给银行带来的损失无法估量；由此可见，操作风险不容忽视。
3．技术风险。我国信用卡业务使用的硬件和系统软件都是进口产品，其核心部分为国外所掌握，一旦出现问题，系统将面临巨大威胁。其次，我国信用卡业务应用软件开发基本上是采取自行开发和程序外包两种模式，由于人才流动性大，这两种方式无疑都会留下安全隐患：开发者为达到某种目的，利用其对应用程序的充分了解，破坏系统或盗取银行资金。第三，信用卡业务依托Internet，黑客攻击和网络病毒侵害给信用卡业务构成技术风险。
4．法律风险，即诈骗风险，有些不法分子常常利用他人遗失的信用卡乃至伪造信用卡骗取发卡银行的资金，事实上，在世界各地，信用卡一直是犯罪分子的“猎物”，例如，在德国，信用卡犯罪在80年代末90年代初几乎与信用卡消费保持同步增长之势；主要表现在冒用遗失信用卡、冒用盗窃信用卡、特约单位伪造签购单、伪造信用卡作案等等；在信用卡业务方面，虽然“两高”（最高人民检察院和最高人民法院）和全国人大出台了《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》的通知，但对于信用卡市场主体各方责、权、利关系的立法尚不明确，因此在信用卡业务中存在较大的法律风险，有些业务规定和操作惯例目前无法可依。
5．市场竞争风险。信用卡业务凭借其丰厚的利润和广阔的发展前景吸引了大量的国内外竞争者，参与信用卡业务的机构不可避免地面临着"优胜劣汰，适者生存"的市场竞争风险。对我国信用卡机构来说，首先面临的是国内同行在市场份额、技术人才、服务质量、科技含量等方面的竞争；其次，面临国外银行的挑战，欧美国家信用卡公司具有先进的经营理念和丰富的管理经验，同时拥有优秀的专业人才和成熟的网络技术，具有极大的竞争优势。现在，我国已经加入世界贸易组织，可以预见，开放银行零售服务业务之后，我国信用卡市场的竞争将是空前激烈的。
二、信用卡业务风险的成因
信用卡业务风险指的是信用卡在使用交易过程中发卡行、持卡人、特约单位所遭受的非正常经济损失的可能性。我国的信用卡本质上属于准贷记卡，即必须“先存款，后消费”，但其同时又具有善意透支的功能，
也就是持卡人在有急需用钱的时候，可以向银行申请信用额度，以解决燃眉之急，由于信用卡的涉及面广，在使用过程中稍有不慎，就会形成风险，导致信用卡风险形成的原因一般有以下几种：
1．信用卡业务和法律关系复杂
信用卡业务涉及的法律关系很复杂，而且有时会发生转变，例如，根据有关的信用卡章程，持卡人与发卡行之间的关系实际上是一种借贷关系，在持卡人进行消费时，发卡银行预先垫款支付，然后收取持卡人的本息，但由于持卡人成分的复杂性，收入的不稳定性和有限性，其风险较高。因此，对信用卡的善意透支，如果在审批、管理、追收等环节上控制不严，一旦持卡人无偿还能力，就会给银行形成风险或呆帐。
2．持卡人对自己的信用卡保管不善
用卡作为一种银行发放的信用凭证，持卡人可以直接用来办理存取款或消费转帐业务，若保管不善，为不法分子所利用，则很容易给持卡人造成损失，主要表现在以下几点：
（1）保管不小心，未能将信用卡与身份证件分开放置，信用卡应象收藏现金及贵重物品一样注意保管，不能随意乱放，让盗窃分子有可乘之机。在办理信用卡业务中，身份证是持卡人在取现或转帐时必须出示的证件，也是银行对持卡人身份进行确认的标准，持卡人如果只有信用卡而没有身份证件，则银行就不会受理该项业务（彩照卡除外），因此，信用卡和身份证应分别保管，防止一起丢失，使不法分子容易冒用。
（2）随意将信用卡借人或转让，根据信用卡章程的有关规定，信用卡只能由持卡人本人使用，以便发卡银行和特约单位进行信用控制，而有些持卡人视有关规定于不顾，擅自将自己的信用卡转借他人使用，不但会给发卡银行和特约单位的信用控制带来困难，而且如果借用人或受让人心怀不轨，乱用信用卡，也会给持卡人造成很大的风险。
（3）对密码或单据保管不善，信用卡一般都具有ATM取现功能（公司卡除外），每张信用卡都有特定的密码，信用卡业务中的单据是记载持卡人办理业务的凭证，上面记载有持卡人的有关资料，如果持卡人对密码
《信用卡风险防范措施》
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