篇一：银行卡业务销售技巧
银行卡营销技巧
银行卡的种类：贷记卡、准贷记卡(备用金)、转账卡、专用卡、储值卡、联名卡。 国际信用卡公司：卓尔不群---美国运通公司：是目前美国最大的信用卡公司之一。
服务制胜---JCB信用卡公司（日本）：是目前日本最大的信用卡公司，也
是全球五大信用卡公司之一。
万全保险---大莱信用卡公司（美国）：是世界五大信用卡公司之一，是世
界上最早的信用卡公司。
国际信用卡组织：维萨国际组织：是目前世界上最大的信用卡、旅行支票组织，其根源来自
美洲银行。
万事达国际组织
银行卡市场细分市场
一、银行卡营销的外部环境分析
1． 市场需求状况：研究市场、分析市场、适应市场。
2． 消费者接受程度
3． 用卡环境：特约商户的数量、银行的网络系统、ATM、POS等设备的数量和稳定性。
4． 政府部门的支持
二、银行卡营销的内部环境细分
1． 决策层的重视程度
2． 银行科技水平：银行的科技水平成为衡量一个银行核心竞争力的重要标志。
3． 内部管理程序：效率
4． 员工的素质
三、银行卡持卡人心理分析
1. 价格敏感者：推出价格促销活动
2. 品牌导向型：品牌的重要性
3. 福利优先者：对这种客户，可先进行各项福利的比较，包括消费积分、有效期限、附加
保险、提供好的银行配套优惠、商场折扣等。
4. 便利首要者：这种客户往往是高端客户。奉行“时间就是金钱”，他们需要的是，能否
上门办卡、送卡、缴款是否方便，客户电话服务质量，网上银行的相关服务质量等。
5. 流行追随者：目前国内各银行所发行的卡片有透明材质的、有带相片的、有镭光四射的、
有不规则形状的、有情侣卡配套的。
6. 尊贵心理者：一般是企业老板、高管等。金卡、白金卡，要体现档次和身份，可以通过
上门办理、选择靓号、客户关怀服务等来满足其尊贵的心理。
四、银行卡持卡人行为决定因素的分析
网点的多少、网络更奇妙、服务质量的优劣、优惠少不了、功能越多越好
五、银行卡持卡人的刷卡选择
用卡习惯、用卡经历、促销拉动、炫耀心理
六、银行卡竞争者分类
同业者竞争、替代者、潜在进入者
七、银行卡竞争者行为分析
1． 对手的市场影响：对手的卡的品种及特点；市场覆盖率、占有率、控制能力有多大；知
名度、好感度及比较稳定的客户有多少；总体社会评价如何
2． 对手的综合实力调查：弄清对手的人员素质、管理水平，各自有利和不利的条件是什么，
有什么不足之处，以后会有什么改进和发展。
3． 对手的广告宣传活动：关注对手的广告宣传；关注其网点宣传，以及对客户的口头宣传
和解释。
4． 对手营业服务的特点和方式：他们采取的是敞开式还是封闭式的服务柜台？节假日是否
受理业务？电话银行提供服务的质量如何？包括营业时间、服务人员年龄结构、服务态度、服务内容、营业环境等都应有所了解。
银行细分工具的使用技巧
1. SWOT（自我诊断方法）分析法的应用
强项、优势；弱项、劣势；机会、机遇；威胁、对手
2. 问卷调查：网点柜面、报纸刊登、广场设摊
3. 走访调研：了解发起代扣部门的信息反馈；通过合作单位了解客户对银行卡的印象；用
卡环境的状况；他行的相关信息。
适合走访的几种客户：公司网上银行客户；代发工资的单位客户；代扣公用事业费、保费、学费等的合作单位。如供电局、煤气公司、保险公司、学校等；合作商家，如商场、酒店、学校等；综合关联部门，如各地人民银行、银监局的调研部门、银联有关数据统计部门、银行同业工会等；竞争对手。
4. 观察调研：关注对手的广告宣传；观察对手的网点布置；电话探访；亲身感受对手的服
务
5. 资料汇集和分析：内部因素分析；外部因素分析
银行卡目标市场定位技巧
一、角色定位
1.市场引领者：指的是一些规模较大、占有市场较大份额，科技实力雄厚，能控制和影响其他商业银行行为的银行。
2.市场挑战者：不处于领导地位，但是有能力向市场领导者地位的银行和其他竞争者银行进行挑战。
3.市场追随者：完全追随战略；有距离地追随战略；有选择地追随战略。
4.市场补缺者战略：这是那些资产规模较小、竞争实力较弱的小银行所采取的战略。
二、特色定位：个性化
三、规模定位
四、形象定位
五、消费者定位：广东发展银行的“真情卡”、光大银行的“伊人卡”、兴业银行的“康乃馨卡”、“华夏丽人卡”、“华夏经理人卡”、“华夏空港卡”
富人卡中的“贵族卡”：美国运通的“百夫长卡”、牡丹万事达白金卡
银行卡市场推广和促销技巧
银行卡促销与策略组合
一、银行卡市场促销的基本含义：一是让持卡人对银行卡业务以及设计、经营银行卡业务的
机构产生好感和兴趣；二是使银行卡业务对持卡人形成较大的吸引力，这样一来，持卡人申请和使用银行卡的行为就比较容易产生。
二、银行卡市场促销的原则：有的放矢、标新立异、顺势而为、顺时而为、量入为出、好中
选优
三、银行卡促销目的的建立
1．激发客户的初始需求和选择需求：一是开展刺激需求的促销活动；二是进行蚕食策略，
把其他品牌的持卡人转移到倾向于选择本行的品牌上来；三是通过开发多种使用功能和服务项目提高现有持卡人的使用量。
2.告知、劝说和提示
3.创立品牌或企业形象
4.促销组合：营业推广、人员推广、广告宣传、公共关系等。
分销渠道管理和销售技巧
一、银行卡分销渠道
1. 直接分销：银行分支行网点、延伸式银行网点、电子渠道
2. 代理分销：通过第三方来推广银行卡业务，此外，委托公司客户、社区管理机构、学校
等批量发卡也是代理分销的重要分校方式。
二、影响分销渠道选择的因素
1.市场特点：市场范围的大小影响分销渠道的长短和多少。
潜在客户数量的多少，影响分销渠道是直接进行销售还是间接由经销商即专业
服务公司来销售。
客户是批量的还是零散的。批量的客户采用直销方式，零散的客户采取客户到
网点办理或者是采用间接销售的方式。
2.产品本身的特点：如产品的上市、价格的高低、技术服务要求等
3．银行本身的条件：银行的经营能力与经验、银行经济效益的状况、控制渠道的愿望
三、分销渠道的服务技巧
1.通过网点传递优质的服务：第一次的客户等于永久的客户；提供客户最想要的服务
在柜台上放一些申请表格和资料清单，方便客户领取申请表及提出办卡申请；对主要客户提供主动服务，比如上门办理申请手续等；赠送信用卡宣传册和消费指南；对一些会员和老客户推广信用卡优惠方案；建立信用卡会员俱乐部，提供增值服务等
2.通过声讯电话建立联系：预计一下客户没有说出口的需要，并提供可能令客户欣喜的额外资讯和服务；在适当的时候，提出其他你可以协助来电客户的事情；别让服务中断。
3.“网”住你的优质客户：多媒体营销；开放式营销；交互式营销；多维式营销
营业推广技巧
一、营业推广的目的
对持卡人而言，目标是鼓励持卡人神灵和使用银行卡，增加银行卡的使用频率，扩大银行卡的交易量；对特约商户而言，目标是鼓励和诱导特约商户积极受理银行卡，进一步扩大特约商户的范围和数量，使持卡人使用方便，从而进一步带动银行卡业务的营销；对银行卡的营销人员或代理人员而言，目标是鼓励他们寻找更多的潜在客户，扩大持卡人队伍。
二、营业推广的方式
1.对持卡人：赠品；价格折扣；奖励
2.对特约商户：补贴；胡作开展活动；短期周转信贷及优惠结算服务
人员推销技巧
1． 保持营销的敏锐性
2． 更多地了解客户
3． 适当地切入主题
4． 充分了解有关的专业知识
5． 因人而异：根据客户个性特色的差异，有针对性地开展促销
6． 注意建立和维持良好的客户关系
公关策划技巧
首先要知己
其次要知彼，要分析已下因素：市场背景，己所具备的条件，如民众的素质、收入水平、消费理念、文化背景、风土人情等
再次，就是整体战略布局
最后才是我们通常看到的促销方案的出台、银企签约会、联名卡的推出
银行卡客户关系的管理技巧
银行卡客户关系管理的方式
让客户更方便
对客户更亲切
个人化
立即响应：金融产品的五个层次：核心产品、形式产品（是核心产品借以实现的形式，如银行卡业务办理过程中的期望与要求）、期望产品，是客户对银行的诸项服务的期望与要求、附加产品，是客户购买银行产品时所获得的全部附加服务和利益，如银行在客户办卡时提供咨询、电话预约、上门服务等、潜在产品，是银行为满足客户而增加或改变的需求。
客户关系管理的行横须可以分为：第一，建立优质客户档案；第二，保持经常的联系；第三，提供特殊的、超值的服务
银行卡客户关系管理的技巧
一、客户关系管理的要点
1.规范客户拓展流程---使银行卡的市场拓展工作更具效率
2.规范客户维护工作---将为银行获取良好的客户满意度。客户维护工作必须依据客户关系的不同发展阶段分别采取不同的服务方式，充分体现银行服务的个性化、人性化
3.检测客户关系---使银行的业务发展更具竞争力
二、客户档案的魅力：经常翻阅客户资料，新的机会可能会突然出现
三、给客户分类
1．人口统计变量：性别、年龄、民族、种族、国籍、文化程度、职业、收入、宗教信仰、家庭规模、家庭构成、家庭生命周期阶段等
2.地理变量：地区、地理方位、城市规模、人口密度、气候等
3．心理变量：生活方式、社会阶层、个性偏好等
4.行为变量：购买者类型、购买行为类型、追求的利益、对产品的态度、对品牌的忠诚度、购买时机、购买准备阶段、使用率、支付方式等
以下几种客户分类的标准使用较为频繁：
1. 从持卡人的年龄结构
2. 从持卡人的文化程度及性别
3. 从客户的收入结构和消费结构
四、记录客户的重要资料并跟踪服务
银行卡形象传播策略
广告传播技巧
一、广告传播的理念
1. 突出文化营销：银行在创品牌、追求品牌效应的过程中，除了要提高产品质量、设计和
包装外，还必须注意到产品开发、包装和商标中的文化内涵，必须千方百计地利用各种手段提高产品的文化品味。
2. 突出名人效应
3. 突出公众形象
4. 突出文体赛事主题
5. 突出卡的特性
6. 突出服务理念
二、广告的种类
1.从广告经营的目标分 1. 2. 3. 4.
形象广告：一是把银行形象作为一个整体形象进行宣传。在形象广告中主要突出自己的特色，通过创立一种现代化的标识、符号或者图案，或者是用朗朗上口的语言来加以宣传。二是宣传某一特定银行所提供的产品，但宣传的重点还是提高银行的声誉。
产品广告：这是一种旨在使银行提供的产品成为家喻户晓的广告宣传。
2.从广告营销内容和阶段分
传递式广告：主要是向潜在持卡人提供银行卡业务的种类、营销价格、期限、利率及其他附加服务等情况。
促导式广告：是在卡业务已经进入初市期、复市期或推广期、普及期，为了引导银行卡的广泛使用而进行的广告营销。
提醒式广告：表现为信用卡的试用期将到，或者银行又推出了升级版的银行卡产品时，提醒持卡人及时更换新的信用卡或关注这项新业务。
主体式广告：着重介绍银行可背后的信息，如银行的名称、商标、创建历史、经营现状、经营理念、客户理念等。
3.从广告媒体分
电视广告、广播广告、报纸广告、杂志广告、广告牌、印刷广告
银行卡品牌造势技巧
一、品牌定位的基础
银行要善于分析客户对产品需求的心理特征，通过理性的、感性的或是情感的品牌定位方式来达到塑造形象、赢得发展的目的
二、细分市场、确定目标
三、审视品牌环境
四、创造品牌差异
五、凝练品牌定位理念
六、不只是广告
银行卡新产品的研发
银行卡产品的生命周期
产品的生命有限
产品销售经过不同阶段，每一阶段对销售者提出不同的挑战
在产品生命周期的不同阶段，利润有升有降
在产品生命周期的不同阶段，产品需要不同的市场营销策略
介绍期：利润几乎不存在
成长期：利润大量增加的时期
成熟期：销售费用日益增加，利润稳定或下降
衰退期：销售下降的趋势加强，利润不断下降
银行卡新产品研发
一、新产品开发的定义：第一，它是一个全新的产品；第二，它来源于某种现有产品的延伸
二、新产品开发的基本步骤
1.如何建立思想库：市场调研报告、研发报告等内容；内部员工不同时间段组织的“头脑风暴”讨论的结果；用户（客户）的抱怨或投诉的结果；研发人员根据某种研发规律所进行的推导的结果；市场研究中心主动收集的产品信息；营销部门反馈的建议和意见
2.进行分析、筛选
3.进行产品测试
4.进行新产品开发的市场研究中应注意的问题
研究公司在过程控制、目标用户的定义、抽样设计、研究设计、数据分析、报告撰写直至结
篇二：银行卡业务试题(答案)
银行卡业务试题集
一.单选题（30道）
1、按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》的规定，银行卡是指( C ）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
A.境内银行B.入网银行
C.商业银行 D.商业机构
2、按照信息载体的不同, 银行卡可分为）
A.信用卡和借记卡 B.个人卡和单位卡
C.磁条卡和芯片卡 D.专用卡和储值卡
3、按是否具有透支功能，银行卡分为：（ C）
A.借记卡和贷记卡 B.借记卡和准贷记卡
C.借记卡和信用卡 D.贷记卡和准贷记卡
4、我省农村信用社统一发行的卡属于（）
A.借记卡 B.准贷记卡 C.贷记卡D.信用卡
5、持卡人购物消费、取现必须以卡账户存款余额为限度，不允许透支的银行卡是（ A）
A.借记卡B.准贷记卡 C.贷记卡 D.附属卡
6、信用卡按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同，可以分为（ D ）
A.贷记卡和准贷记 B.单位卡和个人卡
C.国际卡和国内卡 D.金卡和普卡
7、信用卡正面卡面的日期为（ A）
A.有效期 B.持卡人生日
C.持卡人持卡累计时间 D.交易限制日
8、个人信用卡正面左下方的英文字母为(B ）
A.发卡银行名B.持卡人姓名
C.持卡人密码 D.单位卡标志
9、按照中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》的规定，借记卡是不具备透支功能的银行卡,以下不属于借记卡的是（ B ）
A、转账卡 B、交通卡 C、专用卡 D、储值卡
10、持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡是（B ）
A.借记卡 B.准贷记卡 C.贷记卡D.附属卡
11、下列关于借记卡与贷记卡区别的说法错误的是( C ）
A.信用卡正面一般有激光防伪标志，借记卡没有；
B.信用卡一定有有效期，借记卡不一定有
C.目前国内的信用卡卡号均为凸印的，借记卡卡号均为平面印刷的
D.“借记”意味着“扣除”，持卡人消费的付款从自己的借记卡账户中扣除，不存在消费信贷
12、海南省农村信用社发行的大海借记卡卡号长度为( A )
A.19位B.18位 C.15位 D.20位
13、我省农村信用社统一命名的借记卡BIN号是（B ）
A.622109 B.621036 C.621038 D.622852
14、目前我省农村信用社发行的大海卡有效期是（ D ）
A.2年 B.5年 C.3年 D.无有效期
5、 D）元A.500 B.无需备付金 C.1
D.10
A.500 B.无需备付金 C.1 D.10
16、办理单位（大海）卡不需携带（ D ）
A.营业执照 B.开户许可证
C.单位代码证D.个人身份证
17、1987年2月，我国第一台ATM在（ A）投入使用
A.珠海B.广州 C.汕头D.上海
18、根据安装方式的不同，ATM可分为( A )
A.穿墙式和大堂式 B. 自助式和在行式
C.自动取款机和自动存款机 D. 在行式和离行式
199、大海卡在ATM上日累计最高取现额度分别为（B ）
?．????元???????? ??． ?????元?
2
?．?????元???????????????????．??????元???、自动柜员机管理人员必须（ A ）对在行式自助设备进行一次维护，保持自助设备清洁，检查各种消耗品的使用情况，并及时补充。 A.每天 B.二天 C.三天 D.四天 21、离行式自助设备最少（ C ）要进行一次维护。 A.每天B.二天C.三天D.四天 22、大海卡在ATM上不能办理的交易是（ A ） A.跨行修改密码 B.取款C.查询 D.转账 23、跨行取款，受理手续费收益为每笔（）元1．6 B.3 C.0．6 D.2
24、销售终端机是安装在商户内，为持卡人提供授权、消费、结算等服务的专用银行电子设备。销售终端机的英文简称是（B ）
A、ATM B、POSC、JCB D、CVV 25、农民工银行卡特色服务业务每卡每天取现限额和手续费标准分别是( C )
A.每卡每天取现金额累计不得超过人民币5000元，按照取款金额的1%收取，最低1元，最高20元收取手续费。
B.每卡每天取现金额累计不得超过人民币20000元，按照取款金额的0.8%收取，最低1元，最高20元收取手续费。
C.每卡每天取现金额累计不得超过人民币5000元，按照取款金额的0.8%收取，最低1元，最高20元收取手续费。
D.每卡每天取现金额累计不得超过人民币10000元，按照取款金额的0.8%收取，最低1元，最高50元收取手续费。
26、下列表述中，烟草代扣业务流程正确的是( D )
A.三方协议的签定→烟草公司进行访销→批量扣款→清算及对账→异常交易的差错处理。
B.三方协议的签定→烟草公司进行访销→扣款→送货及经销户的签名确认→清算及对账。
C.三方协议的签定→烟草公司送货→经销户的签名确认→批量扣款→清算及对账→异常交易的差错处理。
D.三方协议的签定→烟草公司进行访销→批量扣款→送货及经销户的签名确认→清算及对账→异常交易的差错处理。
3
27、
A.“Master”标识B.“银联”标识
C.“Visa”标识 D.“JCB”标识
29、以下关于保存银行卡的说法错误的是（ C ）。
A.银行卡最好放在带硬皮的钱包内，位置不能太贴近磁性包扣。
B.不要随意扔在杂乱的包中，防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏。
C.尽可能远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等电器周围的高磁场所，也尽量不要和手机、电脑、掌上电脑、磁铁、文曲星、商务通等带磁物品放在一起。
D.可将多张银行卡磁条紧贴一起存放。
30、我省农村信用社客户服务电话号码是（ C ）
A.96598 B.95588C.96588 D.96533
二.多选题(20道)
1、根据清偿方式，银行卡可分为（ AB）。
A.信用卡 B.借记卡C.智能卡D.磁性卡
2、按是否向发卡银行交存备用金，信用卡分为（ CD）。
A.普通卡 B.金卡 C.贷记卡D.准贷记卡
3、借记卡按功能的不同分为（ ABC ）
A.转账卡 B.专用卡 C.储值卡D.商务卡
4、下列说法正确的是：（ ABC ）
A.银行卡按币种分人民币卡、外币卡
B.银行卡按发行对象不同分为单位卡、个人卡
C.银行卡按信息载体不同分为磁条卡、芯片卡
D.银行卡按是否交存备用金分为联名卡、认同卡
5、下面关于大海卡的说法正确的是：（ABCD）
A.大海卡是符合国际银行卡标准的银行卡
B.大海卡是磁条式银行卡
C.持大海卡可在全球有“银联”标识的ATM、POS上使用
D.持大海卡可在海南省农村信用社任一网点进行存、取、转账业务 4
6、银行卡的功能包括（ ABD ）
A.存取现金 B.转账结算
C.储蓄功能 D.消费信用
7、信用卡消费信贷的特点有（ ABCD）
A.循环信用额度 B.无抵押无担保贷款
C.有最低还款额要求 D.短期、小额、无指定用途
8、下列关于大海卡业务正确的说法有：（ ACD ）
A.大海卡在POS上交易支持中国银联POS的消费、消费撤销、预授权、预授权撤销、冲正、隔日退货等功能。
B.对吞没卡处理，剪角需沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于60度角方向进行剪切处理。
C.大海卡持卡人在POS机上刷卡消费不收取手续费。
D.对不同类型商户，刷卡消费银行获得的消费回佣是不同的。
9、下列对大海卡业务处理表述正确的是（ AD ）
A.大海卡遗失通过口头或电话银行申请挂失，五天内必须补办书面申请挂失手续。
B.大海卡在办理书面挂失手续五天后可补发新卡。
C.如持卡人书面挂失后，在办理挂失补卡前又找回原卡，可不必持任何凭据直接向发卡网点申请恢复使用原卡。
D.在营业机构受理挂失手续之前所造成的资金损失，由持卡人承担。
10、下列有关大海卡的正确说法是（ BDE ）
A.个人卡主卡持有人只能为其直系亲属办理附属卡。
B.单位卡持卡人由其法定代表人或其委托代理人以书面委托的方式 指定。
C.领卡、卡挂失、换卡、销卡、更改密码、卡资料维护均可在任一 网点办理。
D.大海卡可同时开立活期储蓄、整存整取、定活两便、通知存款等 多个账户。
E.卡密码必须是不全为0的六位数字。
11、持卡人需注销大海卡时，应该（ AB）
5
篇三：银行卡业务简介
银行卡业务简介
一、基本概念
银行卡指由国内各商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
二、品种分类
（一）依据清偿方式分类
依据清偿方式不同，银行卡业务可分为信用卡（贷记卡、准贷记卡）和借记卡。借记卡可进一步分为转账卡、储蓄卡、专用卡和储值卡。
1．信用卡
信用卡是指由银行或非银行金融机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。持卡人可依据发卡机构给予的消费信贷额度，凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、地点存取款及转账，在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。
按是否向发卡银行交存备用金信用卡分为准贷记卡和贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
2．借记卡
借记卡是一种不具备透支功能的银行卡。借记卡按功能不同
分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账结算、存取现金和消费功能；专用卡是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡，具有转账结算、存取现金功能；储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
（二）根据发卡对象分类
根据发卡对象的不同，可以将银行卡分为单位（商务卡）卡和个人卡；单位卡的持卡人由单位指定，单位卡项下的收付款项，均记入单位备用金存款账户。个人卡为个人所有。发卡行也可根据持卡人的资信情况，将卡片分为普通卡、金卡和白金卡。
（三）按币种的不同分类
银行卡按币种的不同分为人民币卡和外币卡、双币种（多币种）卡。
（四）按信息载体不同分类
按信息载体不同，银行卡可以分为磁条卡和芯片（IC）卡。
（五）其他分类方式
银行卡业务还有其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构／非盈利性机构合作发行的联名卡／认同卡等。联名/认同卡是商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。发卡银行和联名单位应当为联名卡持卡人在联名单位用卡提供一定比例的折扣优惠或特殊服务；持卡人领用认同卡表示对认同卡单位事业的支持。
三、业务简要操作流程
银行卡业务流程是指从发卡、建立特约商户、交易与授权、清算、风险管理、客户服务到业务管理的全过程。这一过程主要是围绕发卡银行、收单银行、持卡人和特约商户四个基本当事人之间的债权债务的发生与清偿关系进行的。（收单行是发卡行与特约商户的中间环节，在银行卡业务运行过程中起到非常重要的枢纽作用）。
(一)业务简要操作流程（以信用卡为例）
立特约商户
图3-1：信用卡业务操作流程
信用卡业务的一般操作流程如上表所列，对于借记卡而言，凡具有完全民事行为能力的中国公民及持有所在国签发的有效证件的外籍公民，均可以申领借记卡，申领借记卡必须在发卡银
行开立存款账户，申领借记卡的客户可以选择单卡户或卡折共用户，由于借记卡没有透支功能，银行对客户的申请资料一般只做完备性审核，不做信用能力审查。对资料完备的申请人，银行当面发放借记卡。对于信用卡（贷记卡）而言，其操作流程则基本包含了上表的各个环节。
1．申请：客户在了解《银行卡章程》、《使用合约》后，填写申请表格并递交至发卡银行。
个人申领贷记卡，应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件和收入证明、发卡银行要求的其他资信证明，个人卡主卡持卡人或申请人可为其指定的人员（年满16周岁）办理附属卡，并可随时申请注销附属卡；凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，可以凭中国人民银行核发的开户许可征申领单位卡，并同时提供发卡银行要求的其他资信证明。
2．信用审查：信用审查是指发卡机构对申请人的信用状况进行综合分析评价，决定是否发卡并核定信用额度的过程。如果调查结果与客户提供资料相符并具备了银行批准发卡的条件，发卡行即向客户发卡，申领信用卡的客户成为信用卡的持卡人，据此确立彼此的信用关系。
发卡行通过对个人申请人年龄、职业、工作年限、收入水平、拥有住房情况等因素的综合评估，为持卡人核定信用额度。对于双币卡持卡人，按照人民币和外币分别核定信用额度。发卡行通过对公司财务状况、管理能力、在同业中的地位、与银行关系等方面进行评估，确定其信用额度。公司卡人民币帐户不得存取现金，无取现信用额度。
同一账户月信用额度个人卡不得超过5万元（含等值外币），单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的 3％。无综合授信额度可参照的单位，其月授信额度不得超过10 万元（含等值外币）。
3．制卡和密码信：银行对银行卡申请人的申请资料进行审查后，如决定发卡并给予一定的信用额度，银行则为申请人开立账户，并打卡、制作密码信封；如申请人资料不完备或不符合发卡条件，可要求申请人补充材料或将申请材料退回申请人。
4．发卡：卡片和密码信函会分别寄送，而且寄出时间会有一定的间隔，密码信函会直邮至持卡人本人地址。
5．建立特约商户：发卡行同时作为收单行时，应在注重发展持卡人的同时，发展受理信用卡消费的饭店、酒家、旅馆和商店等信用卡特约商户。在与特约商户签署了受理信用卡业务协议书以后，就确定了彼此的经济关系，成为该消费场所的签约银行，而该消费场所则成为收单行的特约商户。
6．交易和清算：持卡人以信用卡作支付工具，按照要求在特约商户消费或发卡行指定的机构存款、取现、转账，标志着信用卡交易的开始。银行卡交易包括商户交易、自助设备交易和柜台交易。银行卡清算业务是指以银行为中心，清偿持卡人、特约商户及银行之间债权债务的过程。信用卡的清算方式基本上分为两种形式，即直接清算和间接清算。发卡银行对持卡人在特约商户、代办行和本行直接进行的每一笔交易的审批过程称之为授权，授权是信用卡在使用过程中发卡行对持卡人的交易活动进行控制的重要环节。
《银行卡业务》
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