篇一：三农贷款存在问题
(一)
随着国家惠农政策的逐步落实和新农村建设工作的推进，农村合作银行按照党中央文件要求，也进一步加大了对社会主义新农村建设和三农发展的信贷资金投入力度。但是由于长期以来，农村社会信用度普遍不高，涉农行业信贷风险居高不下，也使农村合作银行期积聚的金融风险逐步暴露。而由不良贷款占比居高不下形成的信贷风险尤为突出，其已严重地束缚了农村合作银行的改革与发展。如何提高信贷资产质量，防范和化解金融风险更好地支持县域经济和三农发展，已成为目前各级农村合作银行工作的重中之重。
一、目前农村合作银行经营发展中存在的问题
农村经济的快速发展，农民期盼农村合作银行小额农贷向大额农贷转向，进一步加大信贷投入力度，并在贷款期限、利率、方式等方面放宽条件，取得贷款更灵活更快捷更方便。由于党中央、国务院的惠农政策的实施，农民从事农业生产热情高涨，资金需求不断增大，以笔者所在的丹江口市为例，该市合作银行2010年对全市三农 贷款需求进行调查显示：服务区内共需三农 贷款25亿元，而该年度仅放贷8.7亿元。农村金融部门目前的服务还远远难以满足农村贷款户的需要。
（一）、资金流失制约支农实力。目前农村合作银行虽然加强了硬件设施建设，开展了优质服务，但目前农村合作银行与一些商业银行相比还有一定差距，国家下拨的涉农资金、城市低保资金等无法在信用社开户，大多数外出打工、经商、办厂的农民汇款结算由邮政部门或商业银行办理，农村合作银行失去了大部分存款源头。
（二）、服务滞后阻碍信贷投入。农村各类专业大户、个体工商户、民营企业等是农村合作银行信贷支持的主要对象。贷款对象自身缺陷和金融服务的不适应，制约有效投入。为防范风险，农村合作银行制订了严密的信贷风险防控措施，提高了贷款门槛。同时，大额贷款审批程序繁琐，缺乏对优质黄金客户贷款优惠政策，对贷款户的有效抵（质）押物、证件条件苛刻等，阻碍有效投入。
（三）改革宣传力度不足，认识不到位。信用社在向农村合作银行转变，特别是对改革的指导思想、方法、步骤、内容等实质性政策，宣传不够广泛深入，使地方政府和广大群众对信用社改革产生了一些片面的认识，存在四怕思想：即一怕政策变，二怕人员换，三怕走基金会老路，四怕担风险。在农村合作银行内部许多员工不了解这次国家花钱买机制的目的和思路，认为金融改革是国家的事情，与自己关系不大，信用社自成立以来改来改去不会有什么大的变动，还是走老路，不会改出什么名堂来。这些错误的观点的片面的认识，对农村合作银行增资扩股、明晰产权、完善内部管理体制都造成了很大的阻碍。
二、实现农村信用社可持续发展的对策
近年来，农村经济的飞速发展，农民收入的逐步增加，使农村合作银行在农村社会发展中的作用越来越大，已发展成为农村金融的主力军。随着农村经济结构的调整，农村合作银行生存环境、发展环境发生了巨大变化，只有进一步提高管理水平，才能实现农村合作银行的再发展。在管理中求生存，在管理中求效益，在管理中求发展。
（一）延长贷款期限。农业生产不再停留在春种秋收的耕作模式，随着生产与市场对接畅销的精优产品的农村种养加销专业大户、特色农业、农业基地、农庄经济等兴起，生产周期长，农村合作银行传统的春放秋收冬不贷信贷运作方式已不能适应农民日益增长的中长期贷款需求。
（二）降低贷款利率。目前，人民银行允许农村合作银行贷款利率上浮。笔者对丹江口市50户农户的抽样调查，10%的农户无所谓，20%的农户可以接受，70%农户希望适当上浮。
（三）加快贷款速度。目前丹江口市农村合作银行下面的乡、镇支行的信贷员一般只有3
至6人，要负责一个乡镇数千家农户贷款的调查、审批、发放，工作难度大。一些农村专业
大户因证件不齐，不能提供完整的贷款资料，又无抵（质）押物和担保人而无法办理贷款。
（四）放松贷款限制。据丹江口市统计局统计，该市长年进城务工和经商农民的人数达到7000多人，外出务工农民工达8万多人。随着农民外出人数不断增多，金融服务空白和需求矛盾日渐突出。一些农民外出办厂、开公司，因户籍、证件及抵押物不足等原因，难以在异地金融机构办理贷款，而又由于不在本地经营又很难在本地金融机构取得贷款。
三、服务农村大三农的政策及思考
如何把握农村金融对现代农业的支持方向，有效配置农村合作银行信贷资源，需要地方党政、有关部门和社会各方为农村合作银行营造良好的发展环境。同时，也需要农村合作银行不断研究探索支农对策，创新管理服务机制。
（一）拓展资金筹集渠道，缓解农业中长期贷款供求矛盾。目前，农村合作银行资金来源主要是自身存款和人行再贷款，期限短、成本高，使用周期短。因此，农村合作银行要开拓存款市场，开发存款品种，拓展筹资渠道。一是人行要帮助农村合作银行解决涉农资金开户问题。如财政预算外、社保、农业、水利、林业、国土、民政、移民等部门的涉农专项资金数额大、成本低，具有一定的稳定性和周转性，应归口农村合作银行集中管理。二是拓展代理业务面。如为劳动保障部门代理发放城市低保资金，为民政部门代理发放农村优抚资金，为财政部门代发工资。三是国家和各级联社要尽快创造条件，帮助农村合作银行大力发展业务。农村合作银行要用以贷引存的方法，捕捉市场信息，从源头上吸引外出打工、经商、办厂的黄金客户资金回流农村合作银行。
（二）创新农业信贷品种，为农村提供多功能信贷服务。面对现代农业和县级金融同业的特点，农村合作银行要抢抓机遇，创新信贷品牌。一是转变支农观念。农村合作银行要从小三农小额农贷扶持一般农户，逐步转到大三农大额支持种养大户、民营企业方向上来。二是优化投向投量。农业贷款主要用于种植、养殖、加工、运销上，按照农业项目、市场销售、个人诚信等综合考核因素，确定贷款投量和期限。三是增强金融扶助的安全性。对100万元以上农业开发项目和民营企业的贷款实行金融整合扶持，制定贷款开户、投量、期限、利率和管理办法，防止因一户多贷，信息闭塞，管理混乱而出现的信贷风险。四是对农村专业大户、民企进行普查，拟定黄金客户条件，评定信用等级，授信贷款额度。
（三）营造外部信用环境，发挥保险担保在农业贷款中的补偿作用。近年来，各级对农村合作银行工作十分重视，但仍有一些实际问题需社会各方支持解决。一是运用法律和经济手段，严厉打击非法六合彩活动，让存款、贷款资金回流信用社。二是政府有关部门要对农村贷款大户予以优惠政策，降低或减免贷款户抵押物评估、过户、公证、处置等环节费用过高问题。三是推行农业保险试点工作。对重点民企、股份制企业实行财政担保或贴息办法，发挥农业保险、财政担保在贷款中的补偿作用。四是帮助农村合作银行盘活不良贷款，继续清收国家公职人员拖欠贷款，打击逃废债行为，努力帮助信用社盘活信贷资金。
（四）建立长效监督机制，防范贷款责任人道德风险和贷款风险。农村合作银行要完善抵押、担保、分散风险的监督约束机制。在投放大额农贷，特别是在投放中长期农业贷款时，防止见大眼开，一哄而上，盲目同商业银行争客户，防止重放轻管倾向，运用现代管理手段，加强对贷款的全程监控，做好调查、审查、发放、监测、清收各环节工作。正确处理营销贷款与加强贷款管理的关系，既解决农民贷款难问题，又防范贷款责任人道德风险和贷款风险。
（五）综合使用支农资金，培植农村金融支持现代农业的资金后劲。国家和地方财政每年对农业开发项目有一定数额的扶持资金，而农村合作银行对这些开发项目也投放了一定数量的贷款。对这些资金可由政府、财政、农村合作银行及涉农单位、乡镇共同商讨，沟通信息，并到农村合作银行开户结算，捆绑使用，由审计等职能部门参与监督，防止支农资金被挤占、挪用，提高支农资金的综合使用效益。
（二）
【摘要】我国农村信用社在服务“三农”历程中，发的着重要的作用。但是，由于各地经济发展的差异及各地农村信用社自身发展的特点，使得农信社服务“三农”改革中面临着一些问题。本文首先分析了我国当前农村信用服务“三农”的改革中存在的问题，继而提出了进一步深化农村信用社更好服务“三农”的对策建议，最后对这一问题进行了总结．以期对我国农村信用社在服务“三农”的改革中提供一点理论支持。
【关键词】农村信用社服务三农存在问题 改革与对策
无论从历史责任、政治使命还是发展空间来看，农村信用社作为农村金融的主力军，服务“三农”，建设社会主义新农村必将是其工作的重中之重。但是实际情况又是怎样的呢？笔者通过近几年来对部分农村信用联社进行了调查，发现农村信用社在支持“三农”的实践中存在许多不尽人意之处。由于各地方具体的政策，措施的差异，大量的农村信用社资金用于非农产业，还有各地农民的需求不同也使得农村信用社服务“三农”不够充分。再有，农村信用社出于为自身利益考虑，在资金的投放上，把本该用于扶持“三农”的资金用于见效快，收益高的非农产业中。
综上所述，问题具体可以归纳于以下三个方面：
1、农村资金外流严重，导致扶持“三农”信贷资金供应不足
具体表现在：一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道，邮政储蓄由于其业务单一、力量集中，揽储优势更为明显，给农信社吸收存款带来了巨大压力；二是随着商业银行经营管理体制的改革，各商业银行贷款管遍实行扁平式管理，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，成为实际意义上的大储蓄，资金大部分上存，造成县域资金的外流；三是县域经济发展环境、投资环境、信用环境落后，使部分经营业主抽走资金到外地投资。
2、大量资金外流，加上贷款农户自身的条件因素而无法获得贷款。
大量资金源源不断进入股市，加剧资金外流。随着各种投资理财产品的热销，股票和基金投资已成为分流本地区资金的重要渠道，农村信用社资金来源减少，加上金融机构好多的贷款条件限制，使农信社可贷资金相应减少，影响农信社对三农的支持力度，贷款增幅下降。
3、农村信用社对于农户小额信用贷款的实施态度消极，不能完全适应农户的需求。“三农”领域自身存在一系列障碍，生产周期长，对自然资源依赖性强，易受灾害。粮猪型生产结构和自给自足的生产模式很难改观，商品化程度低，再加上近年的外出务工潮影响，务农队伍多是老弱病残妇，文化水平低，观念陈旧，经营效益差。诸如此类因素，导致农村信用社部分贷款，到期无法保证收回，经营风险增大，基于此，农信社对“三农”贷款积极性不高，造成农户贷款难也就在情理之中。
针对上述问题，建议采取下列措施：
1.国家要制定扶持政策，提高农村信用社支农积极性，避免信贷资金“农转非”。我国作为农业大国，国家对农村信用社应实施必要的财税扶持：贫困地区信用社免交营业税；欠发达地区农村信用社由县联社盈、亏相抵后统一交纳所得税；对直接用于支农的贷款利息收入减免营业税。同时，地方政府应当根据当地的实际情况，积极正确地引导农民发展适合本地的农业产业，创造良好的农业环境。信用社作为地方金融机构，地方政府应把帮助信用社组织存款、清收不良贷款、增资扩股等纳入工作重点，以引起地方政府对信用社工作的支持和重视。
2.应建立和完善农户贷款担保公司，发展农业生产保险。
这样，一旦发生借贷纠纷就可从多方面多渠道地进行救济，降低农村信用社的信贷风
险，提高农村信用社的放贷积极性，同时也可以有效解决农民贷款难的问题，更好地为支持“三农”服务。
3.建立小额信用贷款风险补偿制度。
农户小额信用贷款有三个质的规定性：一是针对农户，二是额度小，三是信用放款。从这一贷款的规定性来看，本身带有防范风险的要素。但目前小额农贷的对象主要是支持弱质产业——农业，服务弱质区域——农村，扶助弱质群体——农民，这客观上决定了小额信用贷款最少会面临市场风险、管理风险、道德风险等三个方面的风险。作为一项国家信贷支农的新举措在全国广泛推行，国家未能就小额信用贷款风险补偿问题及时制定一些相应的政策配套措施，给农村信用社推广该项业务留下了后顾之忧，而农村信用社本身又面临着沉重的历史包袱，对发放小额信用贷款缺乏动力支持。因此，应尽快建立小额信用贷款风险补偿制度，从而促进国家信贷支农举措的有效落实。
农村信用社改革的基本目标除了解决农村信用社以上问题外，更重要的目标还是要为“三农”提供金融服务,农村信用社改革必须以此作为基本约束条件。农村信用社的改革的两个指导性文件《深化农村信用社改革试点方案》、《国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》明确规定：深化信用社改革应遵循以下原则，一是按照市场经济规则，明晰产权关系，促进信用社法人治理结构的完善和经营机制转换，使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险(“四自”)的市场主体；二是按照为三农服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平；三是按照因地制宜、分类指导原则，积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度，建立与各地经济发展、管理水平相适应的组织形式和运行机制；四是按照权责利相结合原则，充分发挥各方面积极性，明确信用社监督管理体制，落实对信用社的风险防范和处置责任。两个文件着重指出：不论采取何种产权制度和组织形式，都要按照现代企业制度的要求，完善法人治理结构，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制；都要坚持服务“三农”的经营方向，其信贷资金大部分要用于支持本地区农业和农民。
因此，我认为在深化农村信用社改革中应当尽快制定一部完整的合作金融法律作为配套措施。对农村信用社的性质、地位、法人治理结构、组织形式、行为规范、权利和义务及其社会各方面的民事关系以法律的形式确定下来，明确农村信用社服务“三农”的经营宗旨，明确保护入股社员（股东）的合法权益，明确规范农村信用社法人治理制度，明确各级管理部门的权利和义务，约束农村信用社经营行为，防止超经济权利过度介入影响农村信用社经营管理，保障农村信用社合法权益不受侵犯。更好地规范经营管理行为，提高综合竞争能力以及适应我国农村合作金融对外交流的需求。
深化农村信用社改革，改进农村金融服务，关系到农村信用社的健康稳定发展，事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。中国农信社在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进。使其成为中国农村金融的一个支撑、扶持中国“三农”问题的解决。
篇二：新时期农村商业银行贷款风险探析
新时期农村商业商业银行贷款风险探析
[摘要] 农村商业银行刚开始的经营战略目标是为了帮助当地的中小企业，为当地的经济发展做出贡献，同时还可以帮助当地政府稳定当地的经济，促进当地的社会和谐发展。但是由于我国国情的特殊性，我国金融市场主要都是由四大国有银行把持，农村商业银行所能占据的份额少之又少。所以，专家学者对于农村商业银行的研究较少，主要重点都放在了国有商业银行上，所以，农村商业银行很容易被忽略，更不会关心农村商业银行所存在的信贷风险问题。
[关键词] 农村商业银行 信贷 风险
由于全球经济都在快速发展，我国对于“三农”也在不断加大扶持力度。原本因为地理位置的原因而发展缓慢的农村如今经济也开始迅速发展，原本存在的诸多不良贷款如今也在减少，国家针对地方农村金融机构改革的政策更是大力推进了农村信用社改组为农村商业银行的发展速度。近几年来，农村商业银行发展速度很快，发展规模也很平稳，农村商业银行在资产规模、盈利能力以及发展能力上都增长稳定。
一、形成农村商业银行的贷款风险的原因
（一）历史原因以及体制限制
农村商业银行全部都是通过对原本的农村信用合作社进行股份改革后建立的。在农村商业银行形成之前，有长达数十年的时间里，地方上企业和银行之间存在着较为混乱的关系，而且地方政府对于信用社贷款的干预和错误认识，导致信用社所贷出的款项绝大部分到期后都是不良贷款，尽管这种情况因为社会经的发展和加强贷款管理等措施而降低了发生率，但是，很多地方的政府机关仍然在巧立名目对农村商业银行的业务进行干预。例如政府介绍的贷款，由于其手续不完整、存在造假、担保人虚报持有资产等情况的存在，导致贷款期限至时，无法归还贷款，从而形成总数巨大的不良贷款。在我国推广农村商业银行后，很多地方未能及时将之前的政府和村委会的贷款规整到社会组织类和公共管理类以及居民服务类等类别中，等到想到如此规划的时候，已经产生了大量的不良贷款，从而整个年度的银行业绩
都受到了显著的影响。
（二）违规进行信用贷款操作
尽管很多农村商业银行都在努力进行信用贷款管理精细化发展，但是，依照当前的情况，贷款管理依然是仅停留在经营层次，较为粗糙，其信贷管理方式远远落后于信用贷款业务需求，很多农村商业银行都较为看重贷款本身，而忽略了贷款的质量，对于贷款的审批、发放、跟踪检查和回收等环节都不够重视，经常会存在先放贷后审核的情况，完全不遵守信用贷款管理机制，进而引发诸多的问题。部分农村商业银行由于信用带宽档案管理人员对于工作不够负责，对于贷款后无法长期追踪，影响了风险管理信息系统的建立。
（三）内部控制制度不够完善
1、农村商业银行的高层管理者对于信用贷款的审核力度把持不够，尽管现在每个农村商业银行都存在贷款审核委员会，但是，农村商业银行的领导层可以凌驾于贷款审核委员会，管理层无法违背领导层的意思，导致整个农村商业银行被内部人所控制，内部控制制度形同虚设。
2、农村商业银行的内部控制存在盲区。例如，现在很多的农村商业银行掌握着大量的用来作为抵押的资产，但是因为相关的抵押资产以及抵债资产的处理不够完善和详细，所以农村商业银行只能“望资产兴叹”。
3、农村商业银行的整个体系较为庞大，并且有较多层次，所以在面对问题的时候无法快速处置，市场反应缓慢，很难进行整体的风险控制。
（四）部分客观因素诱发风险
因为我国政府对于农村商业银行的政策存在局限性，而且农村商业银行也存在着地域性的特点，所以，农村商业银行基本都认定战略目标为“扎根农村，服务三农”，并且农村商业银行的主要服务对象也是当地的农民和中小企业等。不过，与大型企业以及大城市中的个体工商户相比，农村的养殖业、小作坊式经营以及中小企业无论是在规模、管理还是销售上都存在着较大的差距，也就意味着农户和中小企业面对个体工商户和大型企业的竞争力明显不够，间接增加了农村商业银行借出贷款的经营风险，所以农村商业银行的经营风险远高于国有银行。
中小企业一般规模较小，农村地区的中小企业基本都是作坊式经营，普遍存在的问题都是资金短缺、管理落后和技术水平低下、产品质量和档次太低等等，而且由于其本身总资产较低，所以很难承受原材料价格的大幅波动，所以轻微的经济波动就很可能导致这些中小企业的倒闭；但是国家又经常出台政策要求农村商业银行大力放贷支持这些企业，所以很容易
造成坏账。
（五）银行信贷人员综合素质低下
信贷人员是直接对发放贷款进行调查的人员，信贷人员的负责与否直接决定了贷款调查的第一手资料的可靠与否。不过因为信贷人员基本都是源自之前的农村合作信用社，素质并未随着合作社转为商业银行而有所提高。所以，对于农村商业银行而言，信贷人员的素质、专业水平、年龄段都急需解决。信贷人员专业素质底下、营销技巧欠缺、市场拓展能力低下等等，都严重影响着信贷的质量。此外，农村善业银行的内部监督奖惩机制不够完善，所以对信贷人员的约束力不够。
二、农村商业银行信贷风险管理所存在问题的相关措施
（一）完善公司治理结构，让风险管理体系更加健全
不以规矩不能成方圆，明确的责任和义务是基于良好的公司构架所建立的。良好的公司构架可以帮助公司合理地制定更加有效地经营发展战略，可以均衡各个来自外界的利益关系，同时可以更科学的进行决策，帮助农村商业银行规避各种信贷风险，让经营环境更加的美好和谐，促进农村商业银行更好地发展。
1、改组农村商业银行的董事会制度
股份制改革是农村商业银行与农村合作信用社之前最大的差距。而股份制改革的内容一是依靠股份制的领导层安排，形成董事会、董事长、行长以及监事长；其次是要与时俱进，优化董事会结构，使其成为具有中国社会主义特色的董事会；再就是需要赋予审计委员会更大的权力，使其敢于进行管理审计和内部审计，逐渐对银行进行动态化的管理；第四是借助监察能力保证银行内部不同部门之间的信息畅通，从而让风险存在的可能性达到最低。
2、促进监事会发挥监督作用
监事会的起效与否决定了公司运行的好坏，农村商业银行也是如此，对于监事会人员的选取，首先是要保证人品端正、具有正义感和较强的责任心，其次是专业素质要足够达标；其次需要保证监事会人员可以全程参与公司的经营决策，只有充分的了解了公司的经营管了，才能在重大决策中提出切实有效的意见；第三，监事会应该定期聘请专业的评估公司对董事会和行长的经营管理能力进行评估，并且由监事会向股东大会报告。
3、完善信贷风险控制组织体系
首先是要全董事会垂直领导的风险管理体系。风险管理委员会直接由董事会丰泽，其主要管理农村商业银行的日常信贷风险的控制工作；其次是重构贷款决策体系，需要审贷分离，
整个体系的成员分别为决策委员会、审查委员会、信贷部门和稽查委员会；第三是对于不良资产的管理分配给专部门专人，例如成立特殊资产管理部，其主要由行长直接管理，主要责任是负责不良贷款的集中管理。以此提高催收效率。
（二）加强农村商业银行的内部管理制度的建设，重新规划信贷操作步骤
要加强信贷制度的落实，因为目前信贷工作在执行过程中经常会被偷工减料，所以针对这问题，需要加大制度执行力度；还需要对有效信息进行整理归档，建立客户关系档案，并且要借助信贷管理、征信、资信以及信贷登记咨询等系统分类整理客户关系；通过认真组织和实施法人客户统一授信和公司类客户的资信评级来加强信贷流程的再造和结构优化，通过评级来确定是否借贷和借贷额度的多少，进而保证银行所面临的风险达到最低；对于信贷人员需要加强专业素养和责任心的培养，此外还需要重新规定信贷人员的工作流程分类，需要让分类档案更加健全，加强奖惩机制的建设等等。
（三）通过多种体系促进信贷风险管理
建立健全的风险监控指标体系、信贷集中风险监控体系、信贷风险预警体系以及大额守信分级监测体系等，通过以上科学完善的信贷风险体系可以很好地解决目前所面临的浅层次、之后的问题，极强信贷风险的识别的准确性和全面性。
三、总结
目前，我国的农村商业银行在信贷风险方面普遍存在着贷款独立性较差、行业太过集中、信贷制度执行状况较差等等，所以需要借助更加完善的公司治理结构、健全的内部控制体系、更高水平的农村商业银行的内部管理制度和信贷才作流程以及科学有效的信贷风险分析系统来做到让农村商业银行贷款风险达到最低。
参考文献
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篇三：农村商业银行农户小额贷款风险控制
这是导师又给我发过来的'她说可以了'到时再听听其他老师的意见'我9月6日去呼和'之后就会给我们论文的规定'我就可以给你了
农户小额信贷风险控制研究——以满洲里农业商业银行为例
开题报告
一、选题背景及意义
（一）选题背景
“三农”问题一直以来都是关系到国计民生的大问题，也是我国实现民族复兴的重要举措，更是我国现代化建设成功与否的关键。党的十八大指出，“三农”问题的解决在于推动城乡发展的一体化。而农村商业银行作为专门服务于农村的金融机构，不仅是农村金融发展的主力军，更是促进农村地区经济持续快速发展的关键，对于城乡发展一体化的推进有着重大的意义。并且在2009年我国中央的经济工作会议上强调了三农问题的解决对我国内需扩大的重要作用，此后更是相继出台了一系列的政策以及相关措施来支持促进三农问题的解决，这也为农村商业银行农户小额贷款业务的发展提供了一定的机遇。同时在我国农村经济不断发展的情况下，农民也成为了我国消费群体中最有潜力的一股消费力量，对于资金的需求量也是呈逐渐上升趋势，这更是为农村商业银行的农户小额贷款业务发展提供了广阔的空间。因此农村商业银行基于农户的小额贷款业务的发展已经成为了一种趋势。
而满洲里农村商业银行作为满洲里市中唯一的一家具有地方性质的商业银行，秉承着立足地方，扶持中小以及回报社会的经营管理理念，紧紧围绕满洲里市的金融发展规划，积极发展小额贷款业务，为农户带去了很多的方便。但是在满洲里农村商业银行的经营管理中，由于受到农户小额贷款自身所存在的业务特点以及外部经营环境不稳定性的影响，依旧存在着很多的
风险。这些风险对于满洲里农村商业银行小额贷款业务的进一步发展造成了一定的威胁。因此，基于以上的背景，本文主要以满洲里农村商业银行为具体的研究对象，在探索农户小额贷款业务发展现状的基础上，研究农户小额贷款业务存在的风险及风险产生的原因，并提出相应的风险控制策略，以此来不断的提高农村商业银行的风险控制及管理水平。这对于满洲里农村商业银行的可持续发展以及农户小额贷款业务的进一步发展都有着重大的理论及实践意义。
（二）选题目的及意义
本文主要以满洲里农村商业银行为研究对象，通过对农户小额贷款风险控制相关资料的搜集与整理，得出农户小额贷款的内涵及外延，农户小额贷款风险控制的目标、原则以及步骤。同时结合自身的工作实际经验，找出满洲里农村商业银行在实施农户小额贷款业务的过程中存在的一些风险以及这些风险发生的原因，并以国外孟加拉国、印度尼西亚以及马来西亚等国的小额信贷风险控制经验为借鉴，提出了满洲里农村商业银行农户小额贷款风险控制的反思、改进措施以及保障路径，以期为满洲里农村商业银行发展农户小额贷款业务提供一定的借鉴经验。
理论意义：本文通过对相关资料的搜集、整理，对农户小额贷款的概念、基本要素、基本特征进行了界定，同时通过对贷款风险以及风险控制概念的界定，得出了农户小额贷款风险控制的目标、原则以及步骤，为小额贷款风险控制的研究奠定了坚实的理论基础，因此具有一定的理论意义。
实践意义：本文在研究中主要以满洲里农村商业银行为主要研究对象，以农户小额贷款业务为主要的研究内容，同时在分析该业务在经营过程中存在的风险以及风险控制现状的基础上，借鉴国外有效经验，得出了满洲里农村商业银行经营农户小额贷款业务做好风险控制的相关措施，对该银行的小额贷款业务的健康持续发展有着一定的指导作用，因此具有一定的实践意义。
二、国内外研究现状
农户小额贷款作为支农惠农的一项有效政策，在促进城乡经济一体化，解决三农问题等方面都具有重大的意义。对于农户小额贷款风险控制的研究，国内外学者从不同角度进行了一系列的探索。
（一）国外研究现状
国外对于农户小额贷款的风险控制研究，更多的是集中在影响因素以及风险控制措施方面。Turvey Calum G，Kong Rong(2010)在具体的研究中，主要整理了1500个农户的调查资料，然后将所得的数据进行了一系列的统计学分析，得出了在这些农户中67%的是会向自己的朋友亲属等进行非借贷的方式取得资金，同时这种非正式的借贷关系在农村中存在广泛，并对农村金融机构的正式借贷也产生了一定影响[1]；Rosengard Jay K,Patten Richard H, Johnston Don E. Jr.(2007)在对金融管理的相应制度变迁研究中，发现在亚洲金融危机期间，印度尼西亚的金融管制措施并没有对金融风险起到有效的遏制作用，反而让那些低收入的农村家庭借贷成本升高，同时也让他们的借贷陷入了一种困境。而在此次的金融危机中，那些运行良好的乡村银行没有出现风险的原因是正规金融机构对其的无暇顾及[2]；SJha & K.S. Bawa(2007)在研究中主要以印度的小额信贷为研究对象，以借款人为视角对小额贷款的风险影响因素进行了一系列的研究，其指出影响小额贷款的影响因素主要有贷款人的文化水平、贷款人的家庭收入情况、借贷契约的约束力、贷款人的自身信用情况以及贷款人的消费程度情况[3]；Jacobsen Grant(2009)在研究中主要针对巴金斯坦农村信贷情况进行了分析，其在研究中指出在巴基斯坦农村有很多的农民为了自身的健康以及死亡进行小额性的贷款，同时出于这种目的的小额贷款不仅有着较好的持续性，同时这种贷款的预期红利相对其它的一些多元性的投资要高出很多[4]。针对小额贷款的风险问题，Alexander(2006)认为风险来源于策略性的违约与负面经济的冲击作用，其中负面性的经济冲击作用虽然在小额贷款的业务运营中无法避免，但是相对的策略性的违约情况却可以通过团体贷款以及动态性激励等一系列激励机制的设置来有效化解[5]。
而针对小额贷款的风险控制，国外主要形成了内部控制与外部支持两种主要的控制思路。所谓的内部控制，主要是通过对小额贷款风险的类型的细化以及评价，同时采用一些科学的分析评价方法来对风险管理制度进行有效的安排。这种思路的风险控制观点主要包括建立起完善有效的信用担保机制，构建起完善的信用评价体系，提高商业银行的风险管理意识与水平；而外部支持思路，主要强调的是外部制度建设的完善，通过宏观到微观各个层次配套机制的建设，为融资搭建起一个和谐的平台，从而将贷款风险引入到其它的领域之中。Gmsnet(2004)提出相对于其它的一些借贷主体，农户的贷款风险较大，这与农村商业银行相应发展战略的制定会存在一定的相悖，因此这一领域的借贷也就会出现市场失灵。所以针对上述情况，政府应该积极出台一些政策，通过一些财政贴息或者是一些税费优惠政策来积极支持商业银行对农户的放款，
以此来促进农户的积极融资[6]。
（二）国内研究现状
相对于国外对小额贷款风险控制的研究，国内的研究起步较晚，但是研究结果较多。杨大楷、郭春红（2007）在对小额贷款风险控制的研究中指出，商业银行可以通过组织制度的创新、自身内部控制机制的不断完善以及加强对社会信用体系的建设这几个方面来进行小额贷款风险的有效防范[7]；
吕晓静(2011)在研究中主要以泉州农业银行所展开的农户小额贷款为主要的研究对象，结合农村商业银行在实施小额贷款业务的过程中所面临的大环境以及银行自身经营此业务中存在的一些不足，在尊重客户事实的基础之上，分析出了农户小额贷款风险产生的根源，并以此为基础提出了风险控制措施[8]；
唐季林（2012）在研究中提出，近些年来以“金穗惠农卡”为主要载体的面向农户的小额贷款业务发展迅速，同时也是农户推出的一项旨在促进农村经济发展的新的信贷产品，但是在这个产品的具体操作以及经营管理中由于各方面的原因还是容易产生一些风险。这些风险的存在一方面是农户贷款风险，且其对其信用等级评价存在问题，另一方面则是小额贷款的经营成本过高，对分散的农户管理艰难，因此在农户小额贷款风险的控制中，应该从以上几个方面入手进行策略的加强[9];
江钰婷(2013)在具体的研究中以农行为主要的研究对象，指出农行在“三农”问题解决过程中的重要任务，同时强调农户在最近几年的发展中通过自身风险管理机制的不断完善，已经对小额贷款的风险防范有了一定的经验，值得我国其它的一些农村商业银行借鉴。在研究中通过层次分析法与模糊综合法的统计学分析方法，得出了农户小额贷款的具体风险水平，同时在有效借鉴国外农户小额贷款风险控制经验的基础上，提出了我国农村商业银行应对小额贷款风险的具体措施。其中主要包括农户信用意识的提高、对农户整个征信系统的完善、贷款风险预警体系的建设以及担保机制的完善等[10]；
潘发军（2013）在研究中主要以甘肃省信用合作社为研究对象，在分析农户小额贷款业务发展现状的基础上，有效借鉴国外的发展该项业务的成熟经验，在通过对甘肃省农村信用合作社小额贷款风险控制的总结与反思之后，提出了在今后的发展中应该不断的加快农村信用合作社自身的机制改革，不断的优化经营管理理念，在抓紧风险控制的基础上，构建起具有多样化、灵活性以及特色化的风险控制模式，同时在构建完善的信用评价系统的基础之上，来不断的提
升农村信用社农户小额贷款业务的风险控制水平[11]。
邓翠萍(2014)在研究中指出，小额的贷款在促进就业以及解决就业，促进农村地区经济快速健康发展等方面具有重大的意义。但是相对来说这种贷款业务在经营管理的过程中有着较高的风险特性，因此对其进行有效的风险控制就显得异常重要。在具体研究中以洛阳的小额贷款为主要研究对象，在阐明其小额贷款风险控制机制的基础上提出了风险控制改进措施[12]。
综上，从对国内外针对农村商业银行小额贷款风险控制的相关研究综述中可以看出，相对国内来说，由于国外商业银行发展较早，因此在对小额贷款风险控制的研究更为成熟。主要的研究点集中在风险产生的原因，风险测评的数量经济学模型等定性研究之上。而国内在对农户小额贷款风险控制的研究中，由于起步较晚，同时银行的业务还处于一个初级发展阶段，市场经济具有一定的不可控性。所以在具体的研究中对于农户小额贷款的风险控制还没有形成一个完整的体系，也没有得出较为完善的结论，所以本文所选择的对满洲里农村商业银行农户小额贷款风险控制问题的研究，有着一定的意义，同时也有很大的研究空间。
三、研究内容及方法
（一）研究内容
本文以满洲里农村商业银行为研究对象，选取了农户小额贷款风险控制作为主要主要的研究内容，探讨了风险产生的原因及风险控制对策。主要分为六个部分来综合阐述：
第一部分：绪论部分。在这部分内容的研究中，主要阐述了本文研究的背景、目的及意义，国内外研究现状以及本文研究的内容、思路及技术路线，可能存在的创新点；
第二部分：理论部分。在这部分内容的研究中主要对农户小额贷款内涵及外延、农户小额贷款风险控制的概念、目标、原则、步骤进行阐述，为全文的研究奠定坚实的理论基础；
第三部分：满洲里农村商业银行农户小额贷款现状及风险分析。在这部分内容的研究中，主要对满洲里商业银行以及农户小额贷款业务的运作方式，存在问题进行了简述，同时对农户小额贷款业务经营过程中的风险及风险成因进行了分析；
第四部分：国外农户小额贷款风险控制成功经验及启示。在这部分内容的研究中主要分析了孟加拉国、印度尼西亚、马来西亚等国的农户小额贷款风险控制的经验，并指出了对我国农户小额贷款风险控制的启示；
《三农贷款的风险和问题分析,银行》
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