篇一：贷款催收案例
逾期催收案例
1、借款客户基本情况
借款人蓝某，xxxxxx村人，已婚，自己开车做长途货运生意，其配偶于某，在一家电子厂上班，小孩一岁，由其母亲照看；其父亲在工地上打工。借款人蓝某在我行申请农户贷款。
2、客户经营情况
借款人兰某在做货运生意前，为其本村搞货运的老板打工，开大货车跑长途。工作一段时间后，手头稍稍有了些积蓄，感觉如果自己买上大货车单干会很赚钱，有了此想法后，借款人蓝某以8万元价格从他原先打工处的老板手里买了辆二手解放牌货车，自己跑长途货物运输，主要以省内城市间运输为主，运输活由其原老板介绍，接活较稳定，每年自己运输收入6万元左右，其配偶上班每年收人约1万元，其父亲建筑工地打工收入每年约2万元。其经营较正常。
3、担保人情况
此笔贷款的担保人分别为蓝某A与蓝某B。蓝某A，xxxxx村人，系xxxxxx纺织有限公司机师。蓝某B，xxxxxxx村人，系xxxx旅行社业务经理。调查中发现蓝某A并不了解另外一个担保人蓝某B，其作为贷款担保人是应借款人蓝某的要求而产生的。
4、客户贷款情况
2009年6月，借款人蓝某申请贷款5万元，期限为12个月，用于资金周转垫付货款，并要求采用xx还款。2009年6月，xxxx支行派信贷人员xx、xxx到其居住场所进行贷前调查。在调查过程中，客户积极配合，信贷人员对其评价较好，表现出的还款意愿较强。同时，
经调查分析该客户虽为农户，家庭资产一般，但其配偶及其父亲都在上班，每月有固定收入，另外，考虑其运输活由其本村人提供，很稳定，收入较稳定，现金流正常，具有较强还款能力，且借款用途符合我们的要求。同时，两个担保人为有固定职业人员，且单位较好，收入稳定，在其当地村里有公职的人员不多，具有一定的社会影响，且同意为该笔贷款提供担保，符合对担保人的要求。考虑到以上情况，审贷会同意放款4万元，期限12个月，并于2009年6月2日发放了该笔贷款。
随后，xxxx支行及时对客户进行了贷后检查，经询问借款人以前老板，证实客户确实垫付了货款，并且有收据，未发生资金挪用，且运输货物正常进行。但是贷款到期日客户却未如期还款，形成逾期。
5、贷款催收情况
（1）在贷款宽限期到期前8天和前3天，管户信贷员通知客户贷款到期日、还款金额，并告知已开始还本金等，要求客户及时还款，客户表示会按期还款。
（2）9月2日，贷款到期当天，信贷员多次联系借款人蓝某催促其还款，借款人蓝某表示正在筹钱，将很快还款。
（3）9月4日，xx支行信贷部派人到借款人居住地调查客户实际情况，现场催促借款人蓝某还款，借款人蓝某称现有一张2万元的银行支票明天到账，表示准备到工行支取后还款。现场催收时，发现借款人蓝某货车在，打听其他人说其运输生意正常，也没有发现异常情况，就同意了借款人蓝某第二天支取后还款。但由于工行放假无法办理支票提取业务，双休日前客户未能还款。期间，xx支行每天都安排人员催促借款人蓝某还款，也多次给客户打电话催收，又多次派人到其经营场所实地催收，给借款人蓝某施加压力。
（4）贷款逾期后，信贷员及时联系担保人，多次到蓝某A、蓝
某B工作单位进行催收，并告知担保人必要时xx支行将采取法律手段清偿贷款，必将对担保人工作和个人声誉造成严重后果，督促担保人尽快协助还款。担保人也多次给借款人打电话要求客户还款，给客户施加压力，但均没有效果。xx支行要求担保人先帮助客户还款，但担保人坚持法院判决前不会替借款人还款，如果法院判决则会马上还款，然后再对借款人进行起诉。
（5）得知此情况后，xx行领导非常重视，立即上门了解其状况。借款人蓝某自从自己跑货运后，由于高速路管理方面自己没有社会关系，加之货车多次超载，且车牌照资料不全等原因，曾经多次被交通部门罚款，入不敷出。又因为经济问题，跟老婆多次闹矛盾，最后老婆带着一岁多的孩子会娘家了，客户在家庭、工作都不顺利的情况下，心里发生巨大变化，给家里留下遗书，想走极端，但没有达成所愿，自己一气之下跑到外地杳无音信。管户信贷员从一开始发现客户有逾期趋势时，就多次劝导客户，刚开始是从个人信用角度的重要性方面着手做工作，挺管用让客户坚持还了几期，到后来客户离家出走，之后，通过多方面努力，联系上客户，只要与借款人联系上，都是劝解客户要想开，从多方面开导借款人，有什么困难提出来大家共同解决。
（6）9月17日，xx支行信贷部向借款人蓝某及两名担保人蓝某
A、蓝某B下发了贷款催收函，并于9月19日收到催收回执。
（7）在借款人出走，对两名担保人催收无效的情况下，根据调查到的情况，xx行领导积极与当地公安经侦部门联系，由其协助催收。经侦部门两次传唤两名担保人蓝某A、蓝某B，让其知晓其中的利害关系，效果非常明显，10月初两名担保人蓝某
A、蓝某B代借款人部分还款1万余元。
（8）由于信贷员经常到借款人家里做工作，比较频繁的出入客户家，不厌其烦的与借款人父母沟通，其父母还比较同情达理，因为是其儿子欠的钱，我们没有立即催收客户父母，只能从子债父偿的角度，劝解客户父母帮助其儿子还款。由于两个保证人，也是客户的亲戚，通过客户父母努力催收，两名保证人帮借款人还了几期。还有，信贷员严格执行各项规章制度，每次去客户父母家信贷人员态度都是谦恭有礼，能从客户角度说话，客户父母很感动，也是想尽办法还款。在催收过程中，信贷员发现借款人母亲在村里种几亩地，还干村里的一些零活挣点补贴家用，借款人父亲在外电工地上干些体力活，都很不容易，并多次发现客户父母在家吃饭就吃一些清水炖白菜就馒头，挺可怜的。以后在去借款人家催款时，信贷员就带一些水果或者蔬菜之类的物品予以补给，特别是在快过年时，xx行领导与信贷员一起买了猪肉、面，花生油等送到借款人父母家前去探望。经过长期的接触，借款人父母也体谅信贷员工作的不容易以及银行的难处，一度变卖了家里的一点口两地，替借款人偿还了一万多欠款。
（9）精诚所至，金石为开。终于在多方面的努力下，借款人由外地返回，跟亲戚朋友筹借了一些钱结清了我行的贷款。客户还款后还多次给信贷员打来电话，表示歉意，并表达了自己不在家期间，感谢xx支行领导及工作人员对其父母的照应以及对他本人的谅解和帮助。至此，逾期长达110天的贷款实现了贷款结清。
篇二：尽职尽责催收小额借款的案例
银行贷后管理人员尽职尽责催收小额借款的案例
[案例经过]
某借款人在支行办理了以工资账户质押的个人综合消费贷款5万元，并签订了协定金额转账理财协议书和账户监管协议书，贷款期限5年，贷款后借款人还款一直正常。一年后，借款人还款出现不正常，频繁出现违约情况，此后借款人已经没有能力还贷款。贷款行催收人员多次电话催收、上门催收，对其讲解个人信用维护的意义，而借款人却采取躲避和不予配合，致使贷款催收无果，连续违约6期。面对此种情况，贷后催收管理人员立即进行全面调查，得知借款人丈夫在做生意，无固定工作单位, 因生意亏空, 背负近10万元债务 , 而所欠债务由借款人承担无限连带责任。因借款人没有按与其他债权人签约协定归还欠款，其他债权人向法院起诉借款人并实行了工资、津贴全部执行冻结，造成借款人所欠贷款不能按时正常归还，积欠贷款本金4000余元、积欠贷款利息近1000元。如果法院强制执行，该行贷款将面临损失风险，针对了解到的情况，催收人员向支行负责人进行了汇报，支行负责人及时带领贷后管理人员到法院执行庭进行协商，耐心说服法院在对借款人工资、津贴予以解冻时，该行能行使优先受偿权，请法院准予优先归还借款人所欠该行的违约贷款。由于信息准确、沟通及时，经过不懈努力，银行终于全部清收了借款人贷款本息。
[案例分析]
银行贷后管理人员尽职尽责。贷款出现不良情况后，不间断地进行电话催收、信函催收、上门催收，在催收无果的情况下，立即对客户展开全方位调查，进一步取得客户家庭情况、社会信用等方面的信息；当贷款面临风险时，及时向上级进行汇报，而支行的相关管理者，能够高度重视，倾力配合积极采取有效措施，使拖贷户归还了银行贷款，避免了该行贷款损失。
[案例启示]
此案例中的贷后管理人员，同时身兼支行综合员、催收员、信贷档案管理员等多个岗位，肩负采集违约借款人信息、监测贷款质量变化、分析风险情况以及对出现违约贷款的借款人及保证人进行催收等日常工作。该贷后管理人员每天都要面对如此重复、繁杂的工作，同时要从中及时发现风险苗头、获取化解风险的信息并采取措施。追收不良贷款，不仅要坚持制度、坚守职责，更重要的是以高度敬业精神全身心地默默奉献。上述案例，收回的虽是不足万元的不良贷款，但体现的却是贷款行从贷后管理人员到每位管理者在日复一日、年复一年的辛勤工作中良好的职业道德和对银行事业的执著努力。
篇三：商业银行个人贷款催收实务
商业银行个人贷款催收实务
不良资产率不仅是衡量商业银行经营管理水平与风险的重要指标之一，且其提高将导致银行专项准备金的增加，从而直接影响商业银行资金的流动性。在前几年顺经济周期的背景下，商业银行多进一步扩大了信贷规模以增加市场占有率。而当前经济下行压力相对较大，商业银行信贷资产的不良资产率有提高趋势。本文结合我事务所办理商业银行个人贷款催收的实务，对商业银行降低个人贷款不良率做一些分析和探讨。
一、律师对个贷催收的应有认识及催收技巧
银行信贷业务法律关系比较明确，从纯法律技术上讲乏善可陈。但由于个人贷款中逾期的借款人多属社会中下层，进入诉讼、执行的个贷案件多在基层法院处理，如何让司法催收及具体的法律程序接地气以达到较好的效果则是律师工作的难点。以我事务所的工作实践来看，欲解决这一难点，应先厘清认识和方法论上的几个问题。
1、借款人的“消费者主权”与律师的教导型催收
从工作结构上说，逾期借款人是接受商业银行委托的律师工作的相对方，律师的工作以前者及时还款为目标。但反过来，借款人在某种程度上也是律师法律服务的消费者，享有消费者主权，即享有因律师的法律催收服务而免于继续承担不利法律后果的权利。因此，若律师完全以“对抗式”展开催收，不但容易激发矛盾，且还会出现借款人反复逾期、不履行判决、执行推进不能等问题。看似主动，实则被动。而教导型催收，则是要按照掌握借款人情况、了解逾期原因、并有针对性寻找解套方案的方式，进行教导嵌入式催收。比如在首次电话催收时，律师就可视借款人情况将商业银行的还款政策、逾期计算方式、逾期的法律后果等对借款人进行教导型告知，如此更利于避免反复逾期的发生。再如下文将提到的诉讼、执行阶段分流处理案件的方法也是教导型催收方式的体现。
2、借款人的贷款及逾期背景与催收杠杆的运用
金融行业尤其强调财务杠杆的运用问题，其实在不良贷款催收中同样存在催收杠杆的问题。不同借款人具有不同的贷款及逾期背景，这又反映出借款人不同的社会存在方式和状态。这要求律师要能从掌握的借款人信息中解读出具有杠杆价值的信息，每个借款人都有对其决策起重要作用的杠杆式的人物或事件，每一案件中都有可以获得突破的杠杆支点。比如在恶意拖欠的案件中，对于许多80后、90后贷款人，直接催收其父母要比催收起本人更有效果；对于城镇化过程中从农村转移到城市的农村精英，鉴于中国的农村地区还保留着乡土中国宗法熟人社会的许多原貌，因此围绕其原户籍地基层组织及亲属做工作可能会事半功倍。
3、结案方式的接地气与法律上的合法合规
个贷案件多在基层法院处理。基层法院尤其区县基层法院最接近市侩社会、最接近倾向于情绪化表达和道义型是非观的基层社会，加之我国当前的司法制度，因此其处理民事案件尤其是执行案件的思路通常并不遵循法律权责型是非观。这就需要律师以法律程序和法律规定为最终落笔点，按照接地气的工作方法和思路，来实现商业银行作为债权人的合法权益。
二、个人贷款分类及逾期的类型
个人贷款包括个人住房贷款、个人再交易住房贷款、个人汽车贷款、个人商品用房贷款、个人消费额度贷款、个人助业贷款、个人住房最高额抵押贷款等类型。个人贷款的借款人逾期具有一定的类别性和规律性，针对不同的类型，宜采用不同的催收计划。结合我事务所长期工作实践，逾期贷款形成的原因大致分为以下几类：
1、周转困难类
包括家庭或个人经营项目周转困难导致逾期，多见于借款人为个体工商业主或工程领域劳务分包商的贷款。
2、还款能力有限类
包括借款人还款能力原本不足或有限，一旦家中遭遇变故或发生重大支出项目即造成逾期；或借款人收入来源不稳定或不具有周期性，两次收入之间间隔较长导致逾期。
3、借款人承担刑事责任导致拖欠类
4、因婚姻家庭纠纷导致拖欠类
包括借款人发生离婚纠纷，双方因对房产权属存在争议而中止还款；或双方离婚后约定由一方还款，但该方无还款能力，而另一方拒绝还款。
5、其他民事争议或纠纷导致拖欠类
包括影子借款人与名义借款人发生纠纷导致一方中止还款，或抵押房产买受人（实际还款人）与借款人发生争议导致中止还款等。
6、恶意或放任拖欠类
包括借款人贷款后恶意将抵押房产出售给不知情第三方，及其他恶意、放任拖欠还款，其中不乏“老赖”。
7、虚假个人贷款类
8、其他原因导致的拖欠。
三、各催收阶段工作难点及要点
1、非诉催收
非诉催收即通过致电、发函，向借款人居住地、工作单位联系等非诉讼方式，了解借款人逾期原因、后续还款能力及意愿、还款需解决事项等问题，同时进行针对性催收，最终消除不良个贷的催收方式。这一阶段的工作主要包括以下内容：
（1）、首先是如何联系到借款人的问题。随着城镇化趋势的推进和户籍制度的改革，大量农村精英进入城市，原城镇户籍人口横向流动比例和频次也大幅增加。这些人常年在重庆以外省份工作、务工，抵押房产多无人居住，且工作单位及联系电话经常更换，承办律师通过电话、邮寄、登门等方式很难联系到借款人。对于此类情况，可通过借款人户籍地派出所、村委会、居委会等基层组织联系借款人户籍地近亲属，再通过其近亲属联系到借款人并催收。另外，对于集资建房类贷款可通过到借款人原工作单位查找、沟通，以获取借款人信息并催收。
（2）、其次是深入了解借款人逾期原因类型及还款意愿。了解借款人逾期的原因，对于后续催收非常必要。不同的逾期类型，其后续催收方案也是不同的。
（3）、最后即是确定催收解决方案。譬如，对于经济暂时困难的借款人，可给予其一定的宽限期，且宽限期的设定要有层次性以增强借款人还款的紧迫感。再譬如，对于因存在其他前置纠纷而引起的逾期案件，欲让借款人还款，需找到原有纠纷的解套方案。比如笔者曾在奉节处理的一起个人最高额抵押贷款逾期案件，借款人在取得贷款后不久即将抵押房产出售给第三方并由第三方实际居住，贷款也由第三人代为偿还。后双方就房产转让价款支付及过户问题发生争议，第三人即中止还款。笔者经了解发现借款人因嗜赌当时已无还款能力，而第三人又因忌惮房产过户问题不愿再还款。后经笔者多次协
调，为双方制定了一个结清银行本息后过户的程序，最终该案以一次性结清方式结案。
非诉催收并不属于严格意义上的法律催收，对于穷尽非诉方式仍无法联系到借款人或无法解决的案件，就要考虑推进诉讼程序，引进司法力量的介入。
2、诉讼阶段
诉讼阶段从程序上分为仲裁和法院起诉两类，每一类又可细分为判决（仲裁）结案、调解结案和撤诉结案。
银行的诉讼请求均是宣布贷款提前到期要求借款人一次性结清剩余借款本息，但从切实降低不良个贷率考虑，若一味推进判决，有些案件将进入借款人无力还款且推进执行不能的僵局。且从商业银行经营的角度，银行信贷业务的利润主要来源于存贷差，若贷款提前收回，商业银行就面临再次放贷所引起的二次成本问题。因此，在诉讼阶段要以借款人还款能力和抵押房产的可变现能力为标准对案件进行分流处理，以最大程度上降低不良资产率，并节约银行经营成本。
（1）、对于借款人有还款能力或融资能力、或抵押房产为清水房，但借款人有可能再次逾期的案件，宜要求法院下达一次性结清的判决以敦促借款人结清本息，避免反复催收增加经营成本。
（2）、对于借款人还款能力有限且房产为其家庭唯一住房，推进执行将使商业银行陷入执行不能的不利境地的案件，则尽量调解结案，但应以借款人提前支付银行已发生律师费、案件受理费并偿还逾期部分为前提。如此等于给借款人一个经济缓冲期，实践证明此类借款人大多都能在后续按期还款。
（3）、对于抵押房产涉及案外第三人的案件，常见的如借款人在申请贷款前将房产出售给第三方，在取得房产证后又持证到银行申请贷款，或以房产做抵押取得贷款后又将房屋出售给第三方。对于此类案件涉及抵押权和一般债权的冲突。虽然在法律上商业银行的抵押权优先于第三人的债权请求权，但为避免诉累，宜争取案外第三人代为清偿后撤诉。对案外第三人而言，购房借款一般均低于目前市场价，其是具有代偿的动机和利益基础的。
（4）同时，对因借款人未能深刻了解信贷政策、还款差错等非主观恶意因素导致的拖欠，也尽量调解处理，以避免引发经营性客户纠纷。
3、执行阶段
“执行难”是当前不容回避的司法现状。但很多商业银行不良贷款案件最终仍需通过执行程序解决。如何运用好执行程序也涉及依据抵押房产的变现能力对案件进行分析、
分流的问题。
（1）、对于借款人有多套住房的，执行抵押房产一般不存在法律障碍，可考虑在裁判文书生效后迅速推进执行程序。
（2）、对于抵押房产为家庭唯一住房要尽量在诉讼阶段结案。如遇到借款人态度恶劣而考虑推进执行的，要区分其房屋建筑面积大小。对于执行标的物为被执行人唯一一套家庭住房但其面积明显高于重庆市最低人均住房标准的案件，可按“小房换大房”思路协同法院推进执行；对于抵押房产面积在90平方米以下的案件，则尽量对借款人及其亲属进行教导说服工作，促使其“筹资保房”，同时申请法院配合对其银行存款等进行冻结查封以施压，尽量避开评估拍卖程序。笔者在万州区曾办理多起执行案件，均是采此方案才能在较短的时间内完成结案。
（3）、对于涉案房产存在其他纠纷的案件，如借款人将抵押房产再次出售给第三方，第三方提出执行异议的案件，也可考虑第三方代偿以执行和解方式结案。
在执行过程中，律师还应注意做好到房屋管理局查询借款人及其配偶名下房产登记情况的工作，并及时同法院司法技术室、执行局不同科室、评估拍卖机构做好沟通和信息交底工作。
四、商业银行个贷部门同外部律师的配合机制
商业银行的个人贷款部门，负责个人贷款的贷前审查、贷后管理和催收等工作。在处置不良个贷的过程中，商业银行可与外部律师在催收信息交换、统一催收窗口等方面建立工作配合机制，以利于不良个贷的有效处置。
1、银行个贷岗位工作人员在开展催收时，向借款人明确告知含司法诉讼在内的催收程序及其法律后果有利于外部律师的顺利介入。外部律师介入催收后，也应在前期明确告知借款人进入诉讼程序其将承担的具体损失或后果，以免于在诉讼、执行阶段仅因借款人对诉讼等费用的发生及承担方式不明导致不能结案。
2、外部律师在开展具体工作前，应就借款人情况同银行个贷部门进行工作交底，以保持催收工作的连续性。同时，外部律师在非诉阶段获得借款人新的信息的，也应及时反馈给银行个贷部门，以便后者及时更新后台信息。
3、案件委托给外部律师处理后，律师即作为催收窗口，银行个贷部门应注意在对借款人的还款金额和期限作出允诺时宜与外部律师提前沟通。尤其是案件进入诉讼后，除非特殊情况，支行不宜擅自应诺借款人解冻还款。
《银行贷款催收案例》
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