篇一：浅析21世纪中国商业银行信用卡业务的现状及其发展前景
文献综述
由于国外信用卡发展起步较早，信用卡市场成熟度较高。目前，国外对于信用卡产品的研究主要是从零售银行角度出发，对零售业务整合以及客户价值提升的研究比较多。其中约瑟夫·A·迪万纳在《零售银行业的未来》中指出“近30年来，技术运用分割了银行系统，存款、贷款、信用卡以及诸多其他服务各自通过独立的计算机系统进行处理，零售银行正朝着内部帐户整合或账户连接的方向努力。”对于信用卡产业，国外的研究主要集中在VISA、MASTER等大型国际信用卡组织和花旗、汇丰等全球性金融巨头来进行，研究主要侧重于产品创新、技术开发、市场竞争和发展趋势的研究，并通过定期不定期的发布全球信用卡市场分析报告，引导产业资本投资方向。另外一批专业调查机构也开始调查和发布全球信用卡产业统计数字，VISA、Cardweb等网站还专门介绍信用卡热点、焦点问题，并向社会提供市场分析报告。
在国内，对信用卡的研究主要集中于信用卡产品本身以及与其它零售产品的互动关系或信用卡产业发展角度来进行。在理论研究领域，吴洪涛在2003年出版的《商业银行信用卡业务》中通过对商业银行信用卡业务存在、发展的理论分析和中外比较，提出了信用卡业务“电子化、个性化、国际化、专业化”的四大发展趋势。虞月君、李文、黄兴海在2003年出版的《国外商业银行零售业务经营战略》一书中指出， “信用卡在零售银行业务中发挥着越来越重要的作用”， “成为各家银行竞相激烈争夺的业务领域"，并介绍了非核心业务外包、电子信用卡、个人信用数据库改革等国外信用卡业务发展趋势。虞月君在2004年出版的《中国信用卡产业发展模式》中进一步通过对国内外信用卡产业组织形式和发展模式的比较，提出了中国信用卡产业的发展思路。国内许多研究机构也都致力于信用卡产业发展的研究，如中国市场情报中心的“中国银行卡市场研究年度报告”、“中国银行卡产业投资机会研究报告”等。这些报告通过调查国外信用卡产业竞争态势和产业发展经验，结合对中国信用卡产业链和市场环节的深入研究，分析中国信用卡产业发展的不利与有利因素，并提出相关建议。在实务工作领域，中国银联做了大量研究工作，中国银联定期下发各会员机构的《研究参考》、《信息参考》，对全球信用卡发展现状、收单改革情况和全球EMV进展等进行了分析，有助于了解全球信用卡产业发展态势。中国人民银行主管的《金融时报》和《中
国信用卡》杂志也一直跟踪中国信用卡产业的热点、焦点问题，对信用卡平台的综合利用和信用卡产品价值创造做了颇多研究。
总的来看，当前国内对于信用卡产业的业务知识、竞争态势、销售渠道、价值挖掘等方面研究较多，比较欠缺的是从理念、机制角度着手，对国内银行信用卡业务发展中存在的问题进行深入的分析，并提出有针对性的对策和建议。
浅析21世纪中国商业银行信用卡业务的现状及其发展前景
摘要：我国信用卡业务经过二十多年的发展， 特别是近十年来各家商业银行 “跑马圈地”式的强力推广，业务规模有了爆炸式的增长。信用卡为百姓带来了切实的便利，有力地促进了经济社会发展。但是，在我国信用卡业务发展过程中，还存在着一些亟待解决的问题，困扰着发卡机构和广大消费者，阻碍着我国信用卡业务进一步健康、快速发展。在此背景下，本文采用实地调查的分析方法，阐述了我国信用卡发展情况，并结合调查结果具体对当前所持银行信用卡的使用现状进行分析。深入分析我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题并在此基础上提出我国商业银行发展信用卡业务的对策建议。
关键词：商业银行；信用卡；调查
目录
一、 我国信用卡发展的情况 ......................................................................................................... 5
（一）我国信用卡发展的历程 ............................................................................................... 5
（二） 我国信用卡业务发展的现状 ..................................................................................... 5
二、当前所持银行信用卡使用现状分析 ....................................................................................... 6
（一）调查结果分析 ............................................................................................................... 6
（二）结论分析 ....................................................................................................................... 9
三、 我国商业银行信用卡业务发展中存在的问题 ................................................................... 10
（一）经营方向上的盲目 ..................................................................................................... 10
（二）营销渠道缺乏整合 ..................................................................................................... 10
（三）客户经营能力不足 ..................................................................................................... 11
（四）同质化竞争现象严重 ................................................................................................. 11
四、我国商业银行发展信用卡业务的对策建议 ......................................................................... 11
(一)加强信用卡的立法建设，改善用卡环境 .................................................................... 11
（二）商业银行应创新真正以客户为中心的服务理念 ..................................................... 12
（三）商业银行应根据自身特色细分好市场，提供个性化服务 ..................................... 12
(四)银行要加强信用卡风险管理 ........................................................................................ 13
参考文献：..................................................................................................................................... 14
附录：调查问卷 ............................................................................................................................. 14
一、 我国信用卡发展的情况
（一）我国信用卡发展的历程
我国的信用卡产业起步于 20 世纪70 年代末。1979 年 10 月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美 VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。
1985 年 6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的信用卡——中银卡，标志着信用卡在我国诞生，中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。随后，中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行等纷纷加入了维萨和万事达国际组织， 并且在国内推出了VISA卡和Master卡。 1995年 3 月，广东发展银行推出了国内第一张真正的信用卡——广发人民币VISA 信用卡，从而开创了中国全功能信用卡的先河。进入 21 世纪，全国其他商业银行也纷纷开展信用卡业务，并且建立了独立的信用卡中心。2003 年和 2004年对于中国信用卡的发展更为重要，扩大了受理市场，发卡总量持续增加，交易金额也增长了。2004 年，随着上海浦东发展银行和花旗银行合作发行了联名信用卡， 国内其他银行也陆续同国外知名信用卡发行者联合发行了联名信用卡。
（二） 我国信用卡业务发展的现状
统计资料显示，到2012年底，我国银行卡发卡总量达 21.7亿张，同比增长30%。其中：借记卡发卡量为 17.8 亿张，同比增长 28%。准贷记卡发卡量为 3,750 万张，较去年同比减少 14%。贷记卡发卡量为 11,000 万张，同比增长 140%。银行卡业务335亿笔，金额620 万亿元，同比分别增长 24%和 67%。中国已被公认为世界上发展最快、潜力最大的银行卡市场。据 VISA国际组织对中国信用卡市场的调查分析，中国目前信用卡潜在目标人群为 3000 万至 6000 万人，预计 2015 年中国中等收入人群可能超过两亿人，信用卡存在巨大的市场空间。下图就是对我国未来银行卡发卡总数及增长率的预测。
篇二：商业银行信用卡业务营销计划
课程名称： 商业银行信贷 作业名称： 商业银行信用卡业务营销计划
姓 名： 徐晨霄班 级：投资1104 任课教师： 谢晓燕 完成日期：
湖州职业技术学院工商分院 2012-2013学年第1学期
一、作业目标
通过本次实训，掌握商业银行市场营销的基本步骤方式，每个步骤的基本内容和商业银行的产品及特点。
二、题目内容：
商业银行信用卡业务营销计划
为湖州某家银行制订信用卡业务营销计划。
三、作业要求：
1．信用卡业务营销计划必须涵盖市场营销的各个步骤（状态分析-目的和目标-目标市场-营销战略）。
2．报告字数在至少600字以上。
一、状态分析 湖州银行是由原湖州市商业银行更名而来，是由地方财政、企业和个人参股组建的地方性、股份制商业银行。坚持以支持地方经济建设、服务客户发展为己任，依托健全的法人治理结构和灵活的决策运行机制。截止2010年6月，我行总资产、存款余额和贷款余额分别为162.93亿元、142.38亿元和100.87亿元，存贷款的市场占有率分别为8.64%、7.68%；五级分类不良贷款率为0.55%。湖州银行实行跨区域发展战略，着手嘉兴分行筹建，发起设立浙江临海村镇银行、安徽肥东村镇银行，成为一家跨区域发展的股份制商业银行。
二、目地和目标 经营目标是利益最大化,支持中小企业必须与此目标保持一致。银行的经营原则一般有三条，即盈利性、流动性、安全性。依法制定和执行货币政策。会同有关部门制定支付结算规则，维护支付、清算系统的正常运行。推动建立社会信用体系。按照有关规定从事金融业务活动 经营的目标：坚持“立足地方、面向中小、服务市民”的市场定位，以打造“有价值的优良商业银行”为战略目标，强化管理，稳健经营，锐意改革，开拓创新，在促进地方经济建设的同时实现全行综合实力的不断提升。面对新的形势，深化市场定位认识，进一步抓住机遇，乘势而上，练好内功，做大做强，
三、目标市场 首先，商业银行要改变过去在计划经济时代经营网点遍布城乡、规模过大、战线过长、力量分散的状况，确立以“城市”为目标市场的营销策略，坚持适度规模原则，改变规模求大、范围求广的粗放经营模式，走一条以城市行处为龙头、县市支行为依托、有效集中经营要求的内涵式发展之路，这样可以凝聚和培育出更多的经济效益增长点。其次，在选准了目标市场后，要改变网点设置的布局，可以提升二级分行的经营地位，而且要增加重点城市行处的经营权限，形成以大行处为主导的业务区域。在县市支行收缩阵地，走一条压贷、减人、增存的发展之路。同时通过城市、县区之间的跨城乡交流解决城市行处人员相对不足的问题，把本行特有的优势发挥出来。商业银行应坚持
以客户需求为导向的市场细分营销策略，增强城市金融细分领域的竞争力，可以根据不同层次金融消费者的需求，进行合理的市场细分。 四、营销战略
1.对于大学生而言，虽然大学生的每月平均消费额不超过800元，但他们对信用额度的要求依然较高，在学生心中信用额度并不是一个消费水平，而是一个银行对大学生个人价值的评价度。 我的对策：对大学生群体的授信层次将会提高，努力推出灵活的大学生专用分期按揭产品，对于家庭困难的学生则可发行助学信用卡。
2.在现有大学生持有信用卡中，招行因为较早进入市场而排在首位，我行起步虽晚但后劲十足，面对大量潜在客户，我们有信心也有能力开展信用卡营销的战役。信用卡必备功能中，免年费成为最高要求，这与大学生现有的消费水平有一定关联，同时校园周边可刷卡店面也占有很大比例。 我的对策：在学校附近开发商户，吸引更多的学生消费群。信用卡刷卡免年费的口号一定要喊的响亮，积分活动一定要搞的有特色，也可以推出针对学生的，比如降低利息。 3.加强信用卡品牌建设 我的对策：信用卡产品的同质化导致了客户对信用卡品牌印象不深，忠诚度低。品牌是的一种无形资产，对信用卡营销有重要意义，有助于商业银行将自己的产品与竞争者的产品区分开来，有助于提升信用卡客户规模，培养持卡人对银行品牌的忠诚度。 4.建立信用卡营销体系，开展业务联动营销 我的对策：信用卡不是一项独立业务，信用卡营销与银行公司业务、个人业务、负债业务关系紧密。为应对市场的不断变化及同业竞争，商业银行必须多部门联动的信用卡营销体系，对相关业务部门职责及互动关系进行整合，使各金融业务品种与信用卡有机结合，互为补充、协调配合，建立高效整体联动，对市场和客户快速反应的运营体系。
5.应用科学合理的价格策略 我的对策：为了应对信用卡业务的激烈竞争白热化，国内许多商业银行为完成计划任务，往往不惜成本采取低价策略，使得价格战愈演愈烈
6.加强促销宣传，培养信用卡消费文化 我的对策：为促进信用卡营销，除提供年费减免、手续费折扣、发卡赠礼等优惠外，各家商业银行开展了各种形式的促销活动，引导客户使用信用卡。
7.重视客户细分，加大产品创新力度 我的对策：随着客户需求的多样化，金融技术的提高，信用卡功能创新在信用卡营销及品牌推广中的地位日益重要。纵观国内信用卡市场现状，信用卡产品功能发挥的并不充分，大量睡眠卡、低效卡的存在，严重影响了信用卡市场的进一步发展
实训作业评分：
篇三：我国中小商业银行信用卡业务发展研究
引言
随着我国经济的不断发展繁荣，国民收入的不断增加，信用卡业务也得到了大力的发展。由于信用卡的大量面世及其持有人的数量不断扩充，也使得信用卡在当前人民日常生活消费中所具有的特性和功能都得到了很好的发挥。与此同时，信用卡业务在发展过程中也存在着一些有待解决的问题，因此对我国信用卡机制的建设和完善也显得尤为重要。
据银监会报告称，截至2014年底，我国具有独立法人资格的中小商业银行有3446家。我国很多中小商业银行都基本上开办了信用卡业务，但是我国中小商业银行开办的信用卡业务还存在着种种问题，制约着其未来的发展。因此研究我国中小商业银行信用卡业务的现状和经营过程中出现的问题，有利于探索我国中小商业银行信用卡业务的发展研究对策，对于全面提高我国中小商业银行的市场竞争力，促进我国金融业和国民经济的发展具有很重要的现实意义。
1信用卡业务功能及其在经济发展中的作用
1.1信用卡业务的功能
由于银行按照社会需要和内部经营能力的要求，赋予了信用卡的多种功用和用处。虽然各个商业银行发行的信用卡功能并不都是完全一样的，但是银行发行的信用卡基本上都有小额信贷，消费，结算，储蓄，汇兑结算等基本功能。
1、购物消费功能。发卡银行容许持卡人在规定的限度范围以内可以短时间的透支，持卡人可以运用信用卡账户余额来购物过程当中支付货款与服务费用。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向客户提供的消费信贷。
2、转账结算功能。信用卡的持卡人在指定的超市、饭馆购物以后，可以不用现钞支付款项，可以用信用卡来转账结算。转账结算是信用卡最主要的功能。
3、储蓄功能。信用卡持卡人可以在十分广泛的范围之内，在发卡行指定的支行(或营业厅、处)办理入款手续。
4、小额信贷功能。小额信贷，最先是信用贷款，不需要典质，最重要的是处理传统银行没法办理的低端客户的金融服务难题。它服务的主要客户对象为低端客户(主要为有生产能力但资金有困难的人群或者小微企业)。
5、信用卡取现功能。近年因为信用卡的逐渐推广，很多信用卡都有了“信用卡取现”功能，但是此项服务不是为了让持卡人取现来买房买车，而是做应急之用。为了体现银行的人性化思考，众多银行推出了“信用卡取现”的功能，假如不是大额款项，直接能够在柜台或ATM机就可以取走，非常便捷。
6、汇兑结算功能。比方当信用卡持卡人着急在外地收回货款时，汇款人能够在本地联网支行办理存钱手续，银行可以把款项汇到持卡人的账户，用款时持卡人可以在全国各个联网支行取现，也能将款项转到异地之后用信用卡支付。
7、分期付款功能。主要就是指那些利用信用卡来进行大额度的信贷消费时，并且按照持卡人请求，将信贷消费款项分期且经过持卡人信用卡账户扣收，信用卡持卡人依照每个月入账金额来偿还的业务。
8、其他功能。虽然商业银行推出的信用卡基本功效大抵上相似，但是在长期的残酷竞争中，经过个性化的产品服务观念，连续的创新和改进使得信用卡市场上推出了品种繁多,针对不同客户群的多种信用卡产品。这些产品的功能是不同的,所以持卡人的信用卡的功能的侧重点带来的便利也不一样。
1.2信用卡在现代经济中的作用
外国银行卡产业的成长进程和我国十多年的实践证明，信用卡产业的推进不仅使银行业受益，而且对社会的发展和国民经济发展也都有很大的促进作用。
首先促进个人消费、加快经济增长。信用卡提供的消费信贷拥有循环使用、免息期能很好的引导潜在消费者将消费欲望转化为支付能力，转变消费者的消费观念。电子支付功能受到了广泛的欢迎，不受时间限制，可以很好的有效刺激消费，拉动内需。与此同时，信用卡的分期业务类似于个人消费信贷，能够使因为购买力不足的人群能够因为分期业务将购买欲望转化为现实。并且还可以让消费达到乘数性的拉动效应,然后促进消费、拉动经济增长。我国2014年信用卡交易金额比2013年提高了5.7%，并且在社会消费品零售总额中占据49.8%。除去房产按揭，信用卡消费信贷已成为最主要的个人贷款业务类型，对消费观念的转变，拉动内需有很大的作用。
其次，促进社会征信系统建设。信用卡的发展速度与国内个人征信系统建设有着很大的关系。中国人民银行数据库目前已经记录了8.5亿位自然人的信用记录。近几年来，信用报告查询在我国出现了快速的发展，2014年前10个月份，我国个人和企业的信用报告查询的次数就分别达到了3.13亿次和8289万次。2013年3月，征信中心着手测试通过互联网向个人提供信用报告查询服务，当前该项服务已面向全中国，通过互联网申请查询信用记录累计达到了819.9万次，效果很好。 征信系统里除了有购房贷款的用户外，信用卡用户是主要部分。与此同时，信用卡的持有人使用和还款时间能很好的展示个人信用状况，信用卡业务的快速发展促进了我国征信系统的建设。相反，社会征信系统的发展成果在相关行业中的广泛使用，加强了金融行业和相关产业的风险防范能力。
再次，信用卡的普及能明显促进交易的透明度，对改进税收体制、增大财政收入有显著的促进作用。利用信用卡收付款，持卡人的收入和支出都会有详细的记载，政府部门可以以此来监控税收，能很好的避免个人所得税流失。信用卡支付的推广，也使政府可以很好的监控各个商户的销售情况，为企业增值税和所得税的征收提供了强有力的依据，可以避免偷税漏税的行为，明显增加税收收入。
第四，可以促进有关产业的发展。信用卡产业归为信息技术密集型产业，其成长将直接加快与信用卡有关的软硬件研发、生产及销售，加快通讯、网络服务、系统集成、电子技术等有关信息产业的发展，加大信息技术产业在国民经济发展中的比例，全面提升国民经济信息化程度。中国是被公认为当前发展潜力最大，银行卡业务发展速度最快的国度，依照当前的发展速度来估算，“十二五”期间，ATM机与POS机等终端和银行卡有关的投资金额就将达到800亿元，而有关银行卡产业的产值能达到2500亿元。
最后，是转变传统的商业模式和促进产业结构优化升级。银行卡的日益普及，特别是互联网支付、移动终端支付等新型支付手段的兴起，大大地加快了电子商务的发展。在此之前，一些企业和个人(B2C)、个人和个人(C2C)、个人和企业(C2B)的线上交易是很难实现的，因为有了很多新兴支付平台而飞快发展。虽然许多传统上一向通过面对面交易完成的普通商品购买、订票等交易活动，如今也同样可以通过互联网、电话、移动电话等渠道进行，买卖双方可以不必通过任何直接接触便可实现交易。银行卡的广泛推广，在催生了各种新式商业形式的同时，也正在引发传统商业模式的深入改革，加快我国有关产业的优化升级。
由于我国经济高速发展，银行卡产业结合了金融服务和信息技术，正在迎来一个大发展的时代，并且在拉动消费、推进产业优化升级、提高经济透明度等方面，对我国GDP的增长起到了越来越重要的作用。
2我国中小商业银行的特征及信用卡业务发展现状分析
2.1我国中小商业银行的概念与特征
2.1.1中小商业银行的概念
关于中小商业银行的判定，理论界有两种做法。第一种以注册资本为判断标准，我国《商业银行法》明文划定全国性的股份制商业银行最低注册资本必须达到十亿元，城市商业银行的最低注册资本必须为一亿元，农村商业银行注册最低资本必须为五千万。另一种界定认为在我国，中小商业银行主要是指工、农、中、建，交行以外的全国性股份制商业银行、城市商业银行和区域性股份制商业银行。依据中国银监会2014年《中国银行业发展状况》的数据显示，当前我国已经逐步形成了多种类型的中小商业银行体制，其中达到了12家中小股份制商业银行，有146家城市商业银行，190家农村合作社，212家农村商业银行，635家村镇银行，2265家农村信用社。[1]这些中小商业银行在我国经济发展中起着重要的作用，特别是在解决我国中小企业的融资难的问题起到了积极地作用。
2.1.2中小商业银行的特征分析
首先就是我国中小商业银行一般具有区域性。很大一部分是地方小银行发展成为了中小商业银行。比如，中国招商银行最初发展的地方是深圳蛇口，山东恒丰银行最初是从烟台设立的，城市信用合作社在1995年开始改制合并成为了城市商业银行，同时农村商业银行也由农村信用合作社也改制合并而成。
其次，规模小。到2014年第一季度末，银行业金融机构总资产中五大国有银行总资产占到了42.1%，而12家中小股份制商业只有14.2%，146家城市商业银行只占到6.5%。
再次，中小客户占据了中小商业银行的大部分业务。由于中小商业银行的资产规模非常的小，所以中小商业银行的客户主要是中小企业。比如一百多家城市商业银行的设立，“服务城市居民、服务中小企业、服务区域经济、”是我国政府设置城市商业银行的主要目的，贷款地区集聚、贷款对象集聚是城商业银行贷款取向的共性。
最后，许多中小商业银行的不良资产率占比很高，债务沉重，管理水平低下，组织能力产和产能低，导致其风险承受能力弱。创新能力不足，没有自己的核心品牌自己的自营资金充足率低，使其在复杂的市场环境中面临着高风险。
[1]数据来源于中国银监会2014年《中国银行业发展状况》统计数据
《商业银行信用卡业务》
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