篇一：935理财研究报告——大额存单收益指数报告(2016年7月)
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中国金融理财收益指数
之
产品形态系列收益指数报告 大额存单收益指数报告（2016年7月）
7月份3年期大额存单利率反超5年期产品
发布日期：2016-08-01
一、整体分析：7月收益率较6月略降
根据对178只大额存单产品的样本分析数据，2016年7月份大额存单的平均月度收益率为0.20%，折合年化收益率2.45%【】，年化收益率较上个月降低0.01个百分点。综合来看，今年1-7月份全部大额存单产品的月度收益率的平均值为0.20%，折合年化收益率2.45%。（详细数据见表1）
2016年1月至2016年7月大额存单平均收益率走势图（按月）
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二、产品分析：最高年化收益率为4.10%
产品方面，7月统计的178只大额存单中，收益率冠军为内蒙古银行股份有限公司的内蒙古银行个人大额存
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年化收益率与月度收益率的转换公式为：年化收益率=月度收益率×12
单2016年第3期第2款（5年），月度收益率为0.34%，折合年化收益率4.10%。收益率倒数第一的产品为西安银行股份有限公司的西安银行个人大额存单2016年第七十六期（1个月），月度收益率为0.13%，折合年化收益率1.50%。
从收益率排行榜看，涨幅前10的产品包括4只五年期大额存单、6只三年期大额存单；跌幅前10的产品包括7只1个月期大额存单、3只3个月期大额存单。(详细数据见表3-1和3-2）
三、分类分析：3年大额存单的平均年化收益率反超5年大额存单
产品分类方面，9个大额存单的产品分类中，平均收益率最高的产品分类是3年大额存单，月度收益率的平均值为0.31%，折合年化收益率3.69%。平均收益最低的产品分类是1个月大额存单，月度收益率的平均值为0.13%，折合年化收益率1.54%。
从产品分类的收益率排名看，收益率从高到低依次为：3年大额存单、5年大额存单、18个月大额存单、2年大额存单、1年大额存单、9个月大额存单、6个月大额存单、3个月大额存单、1个月大额存单。（详细数据见表2）
表2：2016年7月大额存单分类月度收益率排行榜（全榜）
表3-1：2016年7月大额存单产品月度收益率排行榜（前20名）
附录：中国金融理财收益指数的编制方法 1.样本的覆盖范围
指数的编制以中国大陆居民合法途径可购买的、非私募、有监管的金融投资产品为总体样本，包括12种产品形态，分别为：公募基金、银行理财、存款、智能存款、大额存单、券商集合理财、万能险、投连险、债券、养老保障管理产品、回购、收益凭证。其中，收益凭证中的结构化产品（无法及时统计收益）、券商集合理财的小集合产品（私募）不纳入统计；网贷（缺乏监管和信息披露）、信托（私募）、国内上市的股票和债券（作为基础资产与理财产品存在重复统计问题）全部不纳入统计范围。在参与统计的产品中，银行理财中的期次型产品为抽样样本，其他产品接近全市场样本。
2.有效样本的选择
本研究将产品分为三类，分别设定有效样本的选择标准： （1）常规型预期收益类产品
产品如果投资前已公布预期收益率，并且产品持续发售、或成立之后可申购（含从二级市场购买），那么就归入常规型预期收益类产品。此种产品如果统计期内处于正常存续状态，则纳入统计，即使其处于暂停申购或暂停销售状态也纳入统计范围。
篇二：普通存款、大额存单、智能存款排行榜(2016年8月收益分析报告)935理财
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中国金融理财收益指数
之
普通存款、大额存单、智能存款收益分析报告（2016年8月）
全部存款类产品8月平均利率1.97%，智能存款最高
发布日期：2016-09-01
一、总体分析
根据935理财网对1395只存款类产品的样本分析数据，2016年8月份存款类产品的平均利率为1.97%。从趋势看，今年1-8月，利率较为平稳，波动不大。
其中，智能存款利率稳居首位，普通存款收益最低。8月份，普通存款的平均利率为1.88%，智能存款的平均利率为3.26%，大额存单的平均利率为2.44%。
2016年1月至2016年8月存款类产品平均利率（按月）
二、结构分析
（1）产品分类排名
8月份22个存款类产品的分类中，平均利率最高的是5年期智能存款，为3.92%；平均利率最低的是活期存款（人民币），为0.35%。利率最高的5个产品分类分别为：5年期智能存款、3年大额存单、5年定期存款（人民币）、5年大额存单、3年期智能存款。利率最低的5个产品分类分别为：活期存款（人民币）、1天通知存款、7天通知存款、3个月定期存款(人民币)、1个月大额存单。
（2）同期限产品对比
分期限对比看，5年期产品利率最高，3个月产品收益最低。其中，3个月、6个月、1年期、2年期、3年期产品利率最高的都是大额存单。5年期产品利率最高的是智能存款。
三、产品收益排名
（1）全部存款类产品
从利率排行榜看，前10的产品包括2只5年期智能存款和8只5年期定期存款（人民币），后10的产品均为活期存款（人民币）。
（2）普通存款
从利率排行榜看，涨幅前10的产品均为5年期定期存款（人民币）；跌幅前10的产品均为活期存款（人民币）。
（3）智能存款产品
从利率排行榜看，涨幅前10的产品均为5年期智能存款；跌幅前10的产品包括6只5年期智能存款、3只2年期智能存款和1只5年期智能存款。
篇三：大额存单新政及解读
大额存单新政及解读
(2016-06-07 10:27:37)
昨天（6月6日）傍晚，央行发布今年第13号公告，内容如下：
为推进大额存单业务发展，拓宽个人金融资产投资渠道，增强商业银行主动负债能力，中国人民银行决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，本公告自2016年6月6日起施行。
这是什么意思？又将产生什么影响？
什么是大额存单？
1、大额存单，是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。
2、大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。
3、此前，个人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
4、与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，也可以抵押。换句话说，它不仅比定期存款利率高，还有流动性，变现能力强。
央行此举的意义
著名财经评论员刘晓博在专栏中说：
在美元加息之年，国家吸取了去年股灾和今年年初“股汇双杀
”的教训，开始抑制资产泡沫，主要手段有两个：第一，砸烂各种“赌场”，比如疯狂的债市、期市等；第二，防止热钱聚集、结盟，比如清理整顿P2P和私募基金等。其最终目标是，让资金流入实体经济，降低市场中的真实利率。在这种背景下，要给热钱出路。股市不温不火，债市、期货市场降温，大额存单就登场了。
大额存单可以吸引各种热钱，包括银行的理财资金，解决理财资金暴增和由此带来风险问题。
大额存单如果火热起来，不仅可以给热钱一个去向，还可以降低市场中的利率水平，让市场变得更加有序。
整体而言，目前大额存单业务比较清淡，央行此次降低门槛有激活这项业务的意图。长远看，除了降低门槛，还应该在转让、抵押等方面出台措施，方便投资者。如果能在交易所上市，效果就会好很多。
民生固收分析师李奇霖点评认为：
大额存单扩容意味着利率市场化制度准备进一步完善，存款利率上限放开则是利率市场化最后一步。
自去年6月15日，包括中、农、工、建、交、招行在内的9家银行首次发行首批大额存单起，今年越来越多的银行加入发行大额存单的阵营，产品期限也越来越丰富。不过，由于大额存单购买起点高，收益还低于国债和银行理财，所以处境略显尴尬。
而据北京商报，虽然多家银行都推出了大额存单产品，但是销售比较冷清，普通储户并不买账。一位股份制银行客户经理表示，大额存单的起购点较高，这削减了大批客户的积极性，并且从利率来看，虽然国债3年期票面年利率降至3.9%，但是仍高于大额存单三年期的3.85%，而和银行存款对比，虽然收益比银行活期、定期收益要高，但是有门槛限制，且提前支取又会损耗不少利息，并且流通转让功能并没有推广。
风险逼近，你需要一张大额存单！
不知不觉，2016都过去了一半，年初定下的目标，现在影都没了，因为穷，猪肉涨价了、大蒜涨价了，八成蔬菜都涨了，物价蹭蹭涨，就工资没涨依旧低，传说中的的下调社保费率，也是为了给企业减负。
工资不涨，想靠理财来钱生钱，结果2016理财平台出事是一个接一个，而随着监管加强，行业洗牌加剧。除了早先的e租宝、大大集团，还有近期出事的理财平台就有金鹿、中晋系、融宜宝...一出事就是数百亿资金，数万人受损，辛辛苦苦赚的钱一下子被席卷一空，理财反理的倾家荡产。
风险那么大，还是安全最重要。国债、定期存款、大额存单、银行理财作为风险较低的理财产品，你不来点吗，那么这四类理财产品到底有什么优劣势，该如何选择投资呢？
大额存单的优劣势比较
一、安全等级（五星为满分）
1、国债受国家信用担保，在所有理财产品中安全等级最高，只有国家破产了才有可能亏损。
2、定存和大额存单实际上是一回事，都属于银行存款，受存款保险条例保护，即使银行破产了，50万元以内也可以得到全额赔付。值得注意的是，在银行存款容易受到工作人员的误导，因此会发生存款变保险、贴息存款导致存款失踪等情况。
3、银行理财分为5个风险等级，其中绝大部分为1、2级，产品亏损的可能性极低，在1％以下，目前行业仍无法打破银行刚性兑付的现象。
二、购买起点
从门槛上来看，定存和国债的门槛都比较低，分别为50元、100元，银行理财的购买起点为5万元，相对较高，而大额存单更是面向少数高净值群体的产品，个人投资者购买起点高达30万元，很少人能达到这个门槛。
三、期限与收益率
从期限上来看，国债只有3年和5年两种期限，且都比较长；银行定存和大额存单期限分别有6个和9个档次，可选余地较多，但大额存单不是每个银行都有9种期限；银行理财与其它三类产品不同，期限通常不是整数，大多在1个月到1年之间，极少数为2年和3年的，种类最为丰富。
收益率方面：
1、国债利率是固定的，无论在哪个银行办理，三年期和五年期都分别为4％和4.42％。
2、定存在不同银行的利率差别较大，一般一年期存款较基准利率上浮30％左右，两年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20％以内，大部分情况下定存利率低于国债利率，只有个别小银行上浮幅度较大，利率会高于国债。
《2016中行大额存单》
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