篇一：中国人民银行公告〔2015〕第13号《大额存单管理暂行办法》
中国人民银行公告〔2015〕第13号
《大额存单管理暂行办法》
为规范大额存单业务发展，拓宽存款类金融机构负债产品市场化定价范围，有序推进利率市场化改革，中国人民银行制定了《大额存单管理暂行办法》，现予公布，自公布之日起施行。
中国人民银行
2015年6月2日
大额存单管理暂行办法
第一条 为规范大额存单业务发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 本办法所称大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
本办法所称银行业存款类金融机构（以下称发行人）包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构。
本办法所称非金融机构投资人（以下简称投资人）包括个人、非金融企业、机关团体和中国人民银行认可的其他单位。
第三条 发行人发行大额存单应当具备以下条件：
（一）是全国性市场利率定价自律机制成员单位；
（二）已制定本机构大额存单管理办法，并建立大额存单业务管理系统；
（三）中国人民银行要求的其他条件。
第四条 发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。
第五条 大额存单发行采用电子化的方式。大额存单可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经中国人民银行认可的其他渠道发行。
第六条 大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
第七条 大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。
大额存单自认购之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息、到期还本。
第八条 发行人应当于每期大额存单发行前在发行条款中明确是否允许转让、提前支取和赎回，以及相应的计息规则等。
大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。
第九条 对于在发行人营业网点、电子银行发行的大额存单，发行人为投资人提供大额存单的登记、结算、兑付等服务；银行间市场清算所股份有限公司（以下简称上海清算所）对每期大额存单的日终余额进行总量登记。对于通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当提供登记、托管、结算和兑付服务。
第十条 大额存单可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。应大额存单持有人要求，对通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，发行人应当为其开立大额存单持有证明；对通过第三方平台发行的大额存单，上海清算所应当为其开立大额存单持有证明。
第十一条 每期大额存单采用唯一有序编号和命名。发行人或上海清算所应当准确、连续记录投资人持有大额存单情况，不得与其他产品的投资信息相混淆。发行人为投资人开立大额存单专用账户，投资人购买大额存单遵循实名制规定。
第十二条 发行人通过第三方平台发行大额存单，应当于每期大额存单发行前至少1个工作日在本机构官方网站和中国人民银行指定的信息披露平台披露该期大额存单的发行
条款，并于发行结束后次一工作日内披露该期大额存单的发行情况。
发行人通过营业网点、电子银行等自有渠道发行大额存单，应当于发行结束后次一工作日内向中国人民银行备案相关发行信息。
大额存单存续期间，若有任何影响发行人履行债务的重大事件发生，发行人应当在事件发生后3个工作日内，在本机构官方网站和中国人民银行指定的信息披露平台予以披露。
信息披露应当遵循诚实信用原则，不得有虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。
第十三条 中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心为大额存单业务提供第三方发行、交易和信息披露平台。
第十四条 市场利率定价自律机制根据市场发展状况，对大额存单发行交易的利率确定及计息规则等实施自律管理。
第十五条 大额存单在会计上单独设立科目进行管理核算；在统计上单独设立统计指标进行反映。
第十六条 发行人开展大额存单业务，应当严格执行反洗钱和反恐怖融资的有关规定，防范利用大额存单业务进行洗钱等违法犯罪活动。
第十七条 本办法由中国人民银行负责解释。
第十八条 本办法自公布之日起施行。《大额可转让定期
存单管理办法》（银发〔1996〕405号文印发）同时废止。
篇二：国家公务员最新时事：中国五大银行首发大额存单 个人起购金额为30万
国家公务员最新时事：中国五大银行首发大额存单 个人起购金额为30万
中国资产规模居前五位的大银行11日相继宣布，将于6月15日发行首期大额存单。
中国央行6月2日公布《大额存单管理暂行办法》，使得中国的大额存单得以走上台前。
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。大额存单的推出，意味着中国利率市场化进入“倒计时”，利率完全市场化仅剩最后“临门一脚”。
11日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行相继通过官方渠道宣布，将于15日推出各自的首期大额存单。
此外，中信银行、浦发银行、招商银行、兴业银行四家股份制商业银行也宣布将于15日首批发行大额存单。
就公开信息看，各家银行有关大额存单的几个关键数字也几乎“同步”：个人认购起点金额为30万元人民币，机构投资人认购起点金额为1000万元，利率按照对应期限央行基准利率上浮40%。此外，都可保本保息，支取灵活。
多数银行并未公布首期大额存单发行规模。目前，中国建设银行公布的首期个人大额存单发行规模为100亿元人民币。
农行负责人11日表示，从去年上半年农行已开始进行大额存单产品的研发工作，分别完成了核心银行系统、管理系统、内控制度流程等领域的配套改造升级工作，为大额存单的发行奠定了基础。
中信银行则透露，根据产品规划，未来还将发行1个月、9个月及18个月三种期限的大额存单产品，同时具备质押、转让等功能。
业内人士认为，商业银行发行大额存单将进一步丰富存款产品线，完善市场体系，满足投资者多样化的需求。同时，大额存单的推出也提高了商业银行存款定价的市场化程度和负债主动性，有利于提高风险定价能力，构建市场化的风险约束机制和激励机制，为中国商业银行进一步市场化经营创造条件。
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篇三：央行正式推出大额存单
央行正式推出大额存单
2015年6月2日央行公布了《大额存单管理暂行办法》，决定自即日起推出大额存单产品，投资人包括个人、非金融企业等。至此，中国利率市场化进程就差放开存款利率这最后一跃。
个人投资者认购门槛30万元
所谓大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。其中，银行业存款类金融机构即发行人，包括政策性银行、商业银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构。非金融机构投资人则包括个人、非金融企业、机关团体和中国人民银行认可的其他单位。
央行公布的管理办法规定，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。此外，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
利率方面，央行表示，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。
央行有关负责人表示，大额存单利率实现市场化方式确定，是我国存款利率市场化改革的重要举措，将为全面放开存款利率上限奠定更为坚实的基础。
影响：重塑银行业竞争格局
事实上，作为大额存单的“先行者”，2013年末，央行允许商业银行发行同业存单，但在发行初期，由于发行利率远高于一般存款利率，因此大多数银行发行的积极性不高。温彬认为，随着利率市场化的快速推进，同业存单已逐渐成为商业银行进行主动负债的重要工具，其发行规模不断扩大，交易日趋活跃。今年以来，央行连续两次提高存款利率上限，此时放开银行向非金融机构投资人发行存单，会进一步提高银行负债市场化部分的比重和银行主动负债能力，也会重塑银行业竞争格局，银行竞争优势将从过去那些网点广、存款多的银行向风险管理好、资产收益高的银行转移。
大额存单发行在提高银行主动负债能力的同时，必然导致负债成本的快速上升。为了应对利差收窄的不利影响，商业银行必须加快战略转型，一方面要提高资产配置能力和效率，重视资产端风险和收益的平衡，另一方面要提高中间业务收入占比。
分析：利率市场化行至尾声
大额存单的推出意味着利率市场化再下一城。大额存单作为银行主动负债管理工具，其推出意味着银行负债端自主定价能力增强，下一步是放开存款利率浮动上限，先大额后小额，先长期后短期，实现利率市场化。
从整个金融改革角度来看，办法的推出是为未来存款市场的定价提供参照，投资人更是存款人。在鲁政委看来，未来大额存款有两种渠道，一种是可以提前赎回，一种是即使不能赎回，但可以转让。《大额存单管理暂行办法》的推出，宏观来看，实际上是解除存款利率管制推出的最后一个产品，标志着解除存款利率上限管制行将完成。
《大额存单管理暂行办法》加上已于5月1日起实施的《存款保险条例》，标志着与利率市场化相关的制度基础和负债工具创新已基本到位，我国利率市场化进程已接近尾声，预计今年下半年或明年初将取消存款利率上限，最终实现利率市场化。
投资收益：高于定期存款低于理财产品
从期限来看，大额存单期限包括9个品种，比普通存款期限的7个品种多了9个月和18个月两个品种，可以更好地满足投资人对期限配置要求，再加上大额存单可以转让、提前支取和赎回，以及收益较高等特征，大额存单在一定程度上会替代银行理财产品。
一位银行人士告诉记者，大额存单的特点是具有较高的安全性和流动性，预计更偏好“安全性”、“流通性”的投资者会选择大额可转让存单。在收益率方面，预计一年期大额可转让存单的利率将略高于目前银行一年期最高存款利率。大额存单的定价可参照银行理财产品收益率。不过，考虑到理财产品属于非保本，而大额存单发行机构是银行，具有增信作用，资金更安全，收益率预计会低于理财产品。
此外，根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。温彬表示，考虑到存款保险赔付上限为50万元，预计针对个人投资者发行的大额存单面额将介于30万至50万之间。
大额存单同普通存款有啥区别
央行公布了大额存单管理暂行办法，根据暂行办法，大额存单利率将以市场化方式确定，个人投资者认购起点为30万元。那么，大额存单同普通存款有什么不同?
流动性较强 大额存单可随时在市场出售变现
据了解，大额存单属于可转让存单，最早产生于美国。持有大额存单的客户，可以随时将存单在市场上出售变现，通过以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利率收入”。
在这份《暂行办法》中，最引人注意的内容是，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以Shibor为浮动利率基准计息。
“大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制;也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。”央行负责人表示。
大额存单的推出实质上属于渐进式利率市场化，遵循了人民银行提出的“先大额后小额”的改革顺序，对商业银行的负债稳定性冲击较小。短期来看，这会导致商业银行存款成本的轻微上升，但中长期来看有利于丰富负债手段和主动调整负债结构，应对互联网金融和其他非银行金融机构的冲击，更多地将资金留在银行体系。
大额存单对于银行、企业和个人是个多赢的选择。对于银行来说，一方面丰富了主动负债的渠道，吸收资金的规模、期限、时机都由银行自主决定，利率随行就市，提高了负债的主动性。同时，大额存单的推出，将使商业银行以往在揽储大战中的隐形成本显性化，有助于减少存款营销中的不规范行为。与此同时，根据银监会关于调整商业银行存贷比计算口径的通知，对企业、个人发行的大额存单列入存贷比分母项，这也增加了大额存单的吸引力。“对于企业和个人投资者来说，这是一种风险低、收益相对较高的投资方式，而且与理财、信托产品相比还有可自由流通的优势。”杨驰表示。
纳入存款保险银行理财产品优势不再或受冲击
那么，大额存单的推出对于个人和机构投资者分别有何门槛呢?根据《暂行办法》，大额存单采用标准期限的产品形式。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。对此，杨驰表示：“由于大额存单的投资要求一般在30万元以上，远远高于银行理财5万元的门槛，因此预计可参与的个人投资者群体有限。”
不过，尽管如此，如果将大额存单利率和保本型银行理财产品相比较，不难发现大额存单的推出或将使保本型银行理财产品收益优势不再明显。此外，由于大额存单算作一般性存款，且纳入存款保险的保障范围，而银行理财产品不受其保障，使得二者有明显区别。
根据推算，一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%;而保本型银行理财产品在经过4月降准、5月降息之后，其收益率也已经出现了大幅下滑。“因此，从收益率上看，保本型银行理财产品对于以往定期存款的高收益优势在不断丧失。”
大额存单或还具备一些银行理财产品不具备的附加功能。例如，大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可以在满足自身需求的同时获得额外的收益。
值得注意的是，《暂行办法》规定，大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展。记者了解到，从国际经验看，成熟金融市场国家的大
额存单都可以流通转让，而且活跃的二级市场是推进存单市场发展的重要前提。由于大额存单或将可以在二级市场进行转让，因而其具有极强的流动性。当投资者出现紧急情况需要调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低，这也是银行理财产品无法比拟的优势。
《中行银行大额存单》
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