篇一：小微企业信贷风险防控
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小微企业信贷风险防控
作者：耿新宇
来源：《财经界·学术版》2015年第06期
摘要：受当前国内外经济增速减缓影响，小微企业面临着经营压力大、成本上升、融资困难等问题，小微企业信贷风险成为了商业银行普遍面临的问题。文章分析了银行小微企业信贷业务所面临的风险，同时详细探讨了银行防控小微企业信贷风险的策略。
关键词：小微企业 信贷风险 策略
随着金融改革的深入，金融市场体系不断完善，在政府的政策扶持下，商业银行不断开辟新的信贷业务增长点，逐渐将目标客户从大企业转向中小企业，尤其是大量小微企业。但是鉴于小微企业屡屡发生信贷违约的行为，给商业银行的信贷造成了较大的风险。
一、小微企业信贷面临的风险
商业银行的主要资产是信贷资产，信贷资产产生风险即信贷风险，主要是指债务人违约或信用等级降低导致信贷资产发生损失的情况。我国商业银行关于小微企业的信贷风险主要有以下几个方面。
（一）小微企业信贷的信用风险
小微企业的信贷的信用风险，主要指借款企业不能及时足额的偿还银行贷款的可能性。首先，小微企业的产品种类少经营规模小，导致资金实力弱，实物财富少，而他们的信用积累又不足，违约成本低，所以小微企业如果躲避偿还债务，容易造成信用的风险。其次，小微企业普遍缺乏规范的经营管理，财务制度不透明，存在着上报虚假财务信息骗取银行贷款的情况，银行与企业存在严重的信息不对称，导致信用风险的产生。第三，当前国内外经济增长速度放缓，经济不确定因素增多，而很多小微企业的经营者目光短浅，只注重企业的短期利益，缺乏对企业经营的长远规划，所以企业很容易陷入经营困难，信用风险将会明显的增加。最后，小微企业多为家族企业，尚未构建现代企业管理结构，大多数的决策都由企业主个人决定，内部没有制衡机制，企业主的个人信用状况大体反应了企业的信用度，因此对小微企业的信用评价存在困难，加大了信用风险。
（二）小微企业信贷的政策风险
政府针对小微企业的相关政策改变给企业带来的外部环境的变动所引发的风险即为政策风险。由于一些政策对企业的生产规模，技术水平制定了相应的标准，很多不达标的小微企业因此而关闭。另外，一些小微企业没有明确国家的相关产业政策，经营与政策相背离的项目，存在很大的政策风险。随着我国大力推进产业结构调整，把淘汰落后产能作为结构调整的重要途径，一些技术水平低，消耗资源高的小微企业成为调整重点，逐渐的被淘汰或被限制发展，并
篇二：小微企业信贷风险防控(上
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单选题
1. 下列说法错误的是 ×
A 我国公司法所称的公司是指依照本法在中国境内设立的有限责任公司、股份有限公司和一人公司。上述公司均可成为银行的借款人。
B 公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权。公司如果向银行借款，则以其全部财产对自己的债务承担责任，原则上与自己的股东无关。
C 有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任;股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任。
D 公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利。股东可以放弃一定期间从公司分红的权利。 正确答案： A
2. 小微企业的划分标准中，以下不属于量的指标为 √
A 雇员人数
B 实收资本
C 融资方式
D 资产总额
E 营业收入
正确答案： C
3. 银监会对企业的划分标准中，小企业的标准为银行对单户授信总额（） √
A 500万（含）以下
B 400万（含）以下
C 600万（含）以下
D 1000万（含）以下
正确答案： A
4. 《中华人民共和国担保法》规定，下列单位不能作为保证人的是 √
A 具有偿债能力的法人
B 具有偿债能力的其他组织
C 具有偿债能力的公民
D 企业法人的分支机构
正确答案： D
多选题
5. 各国判断小微企业的最常见、最广泛运用的标准是 ×
A 雇员人数
B 资产总额
C 营业收入
D 组织形态
正确答案： A B C
6. 小微企业信贷风险的外部因素包括 √
A 经济形势
B 信贷风险管理水品
C 小微企业自身因素
D 外部欺诈
正确答案： A C D
7. 下列说法正确的有 √
A 公司可以设立子公司，子公司具有法人资格，子公司向银行贷款形成的债务，子公司依法独立承担民事责任,除非母公司提供担保，一般不能向母公司主张子公司债务
B 公司为他人在银行的贷款提供担保的，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议;公司章程对担保的总额或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额
C 公司为公司股东或者实际控制人在银行的债务提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议
D 公司为公司的股东或者实际控制人提供担保的，召开股东会或者股东大会决议时，被担保的股东或者实际控制人支配的股东，可以参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过
E 债务人公司财产不足以清偿银行债务时，债权人银行主张未缴出资股东，以及公司设立时的其他股东或者发起人在未缴出资范围内对公司债务承担连带清偿责任的，人民法院应依法予以支持。
正确答案： A B C E
8. 信贷风险的内部因素包括 √
A 小微企业自身因素
B 信贷风险管理水平
C 员工素质
D 业务操作
正确答案： B C D
9. 关于骗取贷款的说法正确的有 ×
A 借款人赵某假借农民薛某等14位农民名义，采取农户联保方式，以种植为由，多次从邮储银行骗取贷款52万元。赵某将贷款用于承包工程，贷款到期后，除归还11万元外，其他贷款没有归还。银行应当建议当地检察院以贷款诈骗罪对赵某予以追究。
B 以欺骗的手段从银行骗取贷款，如果有证据证明借款人主观上有非法占有为目的的，可以定贷款诈骗罪或合同诈骗罪；骗取贷款罪，则不要求借款人主观上有非法占有的主观目的。
C 贷款诈骗罪的借款人主体是自然人，合同诈骗罪和骗取贷款罪的借款人主体可以是单位和自然人。
D 借款人李忠以非法占有为目的，在2005到2008年期间，采取冒用他人名义，私刻他人印章、冒充他人签字等形式，
与某银行签订贷款合同，诈骗贷款277万元，并将大部分贷款挥霍，潜逃外地后被公安机关抓获。借款人李忠应定合同诈骗罪。
正确答案： B C
判断题
10. 公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。为此，银行在对分公司贷款时一般需要总公司同意分公司贷款的函。 √
正确
错误
正确答案： 正确
11. 以非法占有为目的来骗取贷款的可以认定为骗取贷款罪。 ×
正确
错误
正确答案： 错误
12. 贷前风险主要表现在贷款资料不真实而引发出现不良贷款。 √
正确
错误
正确答案： 正确
13. 公司股东不得滥用公司法人独立地位和股东有限责任损害公司债权人的利益。为此，银行信贷审查审批工作中，要审查借款公司股东的出资义务是否履行，是否有利用关联交易，逃废银行债务行为。 √
正确
错误
正确答案： 正确
14. 按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。为此，银行贷款审查审批人员对于共有财产抵押的，一般需要共有人签字同意抵押。 √
正确
错误
正确答案： 正确
15. 经济发展周期波动对银行贷款质量没有关系。 √
正确
错误
正确答案： 错误
篇三：小微企业信贷风险防控(下)
小微企业信贷风险防控（下）
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单选题
1. 关于最高额担保说法不正确的有 √
A最高担保额是指担保人对债务人的债务承担的最高债权余额；授信额指的是银行根据借款人的实际偿债能力确定给予的债权额。授信额并一定不等于最高担保额
B最高担保合同中的最高担保额栏目应填写授信本金额
C最高担保合同的担保人的担保范围包括本金、利息及实现债权的相关费用
D最高额担保使用方式可以采取主从合一的模式，也可以采取最高额授信合同与最高额担保合同配套的方式使用
正确答案： B
2. 物权法规定，能够进行不动产登记之日起多长时间内未申请登记的，预登记失效。 √
A2个月
B4个月
C6个月
D3个月
正确答案： D
3. 抵押人与抵押权人协议以标的物在最高债权额限度内对一定时期连续发生的债权进行担保。这是 √
A最高额抵押权
B质权
C留置权
D连续抵押权
正确答案： A
4. 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意 √
A原抵押权可以和最高额抵押权合并
B原抵押权不可以和最高额抵押权合并
C可以转入最高额抵押担保的债权范围
D不得转入最高额抵押担保的债权范围
正确答案： C
多选题
5. 银行贷款业务中有下列情形之一的，保证人不承担民事责任 √
A银行与借款人签订借款合同，银行与借款人串通，骗取保证人提供保证的
B银行客户经理采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下借款人提供保证的
C银行与借款人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外
D借款合同中的债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人银行知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的。
正确答案： A B C D
6. 关于违法放贷说法错误的有 √
A违法放贷中的法是指违反法律、法规
B对违法放贷进行追诉的数额标准是违法放贷金额100万以上的或者造成30万以上损失的
C向关系人发放信用贷款可能涉嫌违法放贷
D银行客户经理在贷款过程中，未认真审核贷款用途，未对借款人提供的抵押物是否进行抵押登记进行核实，致使借款人使用伪造的房屋他项权证从银行贷款1020万元人民币，案发后，除归还80万元外，其他贷款均未能按时归还。该名客户经理按照我国刑法规定，可以被追究违法发放贷款罪。
正确答案： A B
7. 下列有关最高额抵押合同的说法中，正确的有 √
A最高额抵押只能够是债务人自己设定的
B最高额抵押担保的债权确定前，部分债权转让的，最高额抵押权不得转让，但当事人另有约定的除外
C抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力
D抵押财产被查封、扣押时抵押权人的最高额抵押担保的债权可以确定
正确答案： B C D
判断题
8. 已经设定抵押的财产被采取查封、扣押等财产保全或者执行措施的，影响抵押权的效力。 √
正确
错误
正确答案： 错误
9. 保证人不知道的情况下，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，保证人不承担民事责
任。 √
正确
错误
正确答案： 正确
10. 最高额抵押担保中，贷款的到期日不能超过担保合同的到期日。
正确
错误
正确答案： 错误
√
《小微企业信贷》
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