篇一：银行存款保险制度的背景
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金融改革背景下构建我国存款保险制度的思考
作者：常媛媛
来源：《学理论·上》2015年第05期
摘 要：随着我国金融改革的深入，利率市场化进程加快，建立显性的存款保险制度是推进金融改革的必然选择。存款保险制度的建立有利于促进金融市场合理化竞争，同时维护金融体系的稳定，保护存款人的利益。通过建立存款保险制度促进各类金融机构特别是增强中小金融机构的竞争力，进而推动三农和小微企业的发展，形成更加合理的金融体系结构布局。关键词：存款保险制度；存款人利益；利率市场化
中图分类号：f83 文献标志码：a 文章编号：1002-2589（2015）13-0081-02
随着经济全球化的发展，我国金融改革步伐进一步加快，利率市场化进程逐步推进，我国金融体系与国际接轨越来越紧密，金融风险不断加剧。存款人的利益不断受到威胁，整个商业银行系统也面临前所未有的不确定性。存款保险制度的建立能有效保护存款人的利益，加强央行和监管机构对商业银行的监管力度。
一、构建我国存款保险制度的背景
自金融业诞生以来，银行倒闭事件时有发生。2008年，美国爆发次贷危机，进而发展成席卷全球的经济危机，多家金融机构倒闭，实体经济遭受重创。由于美国存款保险机构的及时介入，保障了存款人的利益，才没有造成更大的金融恐慌。我国一直以来实行的都是政府作为最后买单人的隐形存款保险制度，但随着我国金融改革的深入，民间资本逐渐进入融资市场，利率市场化进程进一步加快，建立显性的存款保险制度再次提上议事日程。1993年，国务院提出建立存款保险基金，但是当时国家信用根深蒂固，我国几乎没有银行倒闭，保险基金的建立迟迟没有进展。20世纪90年代末，金融海啸席卷全球，金融机构破产倒闭相继出现。1998年，国有商业银行市场化逐步推进，政府对商业银行贷款实行资产负债比例管理。2003年，商业银行股份制改革逐步推进。2011年，我国“十二五”规划纲要中提出要建立存款保险制度。2012年，政府工作报告对深化金融改革的建议中明确提出推进建立存款保险制度的要求。2013年7月，央行全面放开金融机构贷款利率管制，并在其发布的《中国金融稳定报告》中指出建立存款保险制度的条件已经成熟。十八届三中全会提出完善金融机构市场化退出机制、研究建立存款保险制度。2014年，央行副行长易纲在人民银行工作会议上表示，存款保险制度在金融危机、欧债危机中发挥了重要作用，建立显性的存款保险制度已经成为推进金融改革的必然选择。2014年11月30日，中国人民银行公布了《存款保险条例（征求意见稿）》，我国的存款保险制度已经经过立法研究和制度设计的深层次论证，进入征求意见阶段。篇二：我国的存款保险制度
我国的存款保险制度
一、出台背景
存款保险制度是保护存款人利益、维护金融体系稳定的重要制度安排，与中央银行最后贷款人、微观审慎监管共同构成金融安全网的三大支柱。当前，我国宏观经济正进入中高速发展的新常态，银行业发展增速放缓，与此同时，利率市场化、民营银行试点等重大改革全面推进，正是推出存款保险制度的最佳时机。中国银行业是我国金融行业重要的组成部分。伴随着我国改革开放的进程，我国银行业也经历了一个飞速发展的过程。根据银监会数据，截至2014年12月末，中国银行业金融机构境内外本外币资产总额为172.3万亿元人民币，同期的负债总额为160.0万亿元。从二十世纪八十年代早期的数千亿元量级，到百万亿元量级，只用了不到三十年时间。为了使这么庞大的金融资产更加安全、稳定，依法保护存款人的合法权益，防范和化解金融风险。于是我国推出酝酿22年之久的存款保险制度。
二、我国的存款保险制度的主要内容有：
1、我国的存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
2、被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。
3、存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
4、存款保险基金的来源包括：
（一）投保机构交纳的保费；
（二）在投保机构清算中分配的财产；
（三）存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益；
（四）其他合法收入。
5、存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。
6、存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。
三、我国的存款保险制度的目的和意义：
1、进一步提升我国金融体系稳健性
存款保险作为市场化的风险防范和化解机制，在理顺政府和市场的关系、完善金融机构运行机制、提升银行体系的稳健性方面有着独特优势，可以在促进银行业健康发展方面发挥重要作用。建立存款保险制度是对现有金融安全网的完善和加强，通过加强存款保险与央行金融稳定、宏观审慎管理以及金融监管的协调配合，共同提高我国金融安全网整体效能。通过实行基于风险的差别费率，促使银行审慎稳健经营。即使个别银行经营出现问题，存款保险作为市场化的处置平台，也可以灵活运用收购、承接等市场化的方式，进行快速、高效的处置，在充分保护存款人、尽可能减少处置成本的同时，保持金融服务不中断，维护银行体系的稳健性。
2、有利于各类银行的公平竞争、促进均衡发展
存款保险制度通过维护存款人利益和金融体系的稳定，能够有效缓解限制资本进入银行领域的监管顾虑，有助于降低市场准入门槛，促进各类银行公平竞争、均衡发展，保障多层次金融体系的正常运行。存款保险将使小银行的信用得到增强，推动形成一个有序竞争、可持续发展的小金融机构体系，有利于缓解“三农”和小微企业融资难问题。
3、存款保险制度有利于促进民营银行的发展
4、存款保险制度有助于保护存款人利益
存款保险实行最高偿付限额为人民币50万元的限额偿付。存款保险制度会保障绝大多数公众存款人的利益，把最高偿付限额定为50万元，是因为存款保险制度的设计方对现在各家商业银行的存款情况经过充分的调研，发现50万元可以全额覆盖99.63%的存款人（含各类企业存款）。超出最高偿付限额的部分也并不是没有保障，在实践中，存款保险大多采取收购与承接等方式进行市场化、专业化处置，通过规范的手段促成运营良好的银行收购问题银行资产、承接其存款，更好地保护存款人的合法权益。随着人们生活水平的不断提高，这一限额也会随之调整。篇三：存款保险制度的影响与商业银行的应对
存款保险制度的影响与商业银行的应对
存款保险制度作为利率市场化的基础性条件，在为商业银行带来规范、高效经营环境，促进金融体系完善的同时，也为商业银行的改革发展提出新的挑战。商业银行在存款保险制度下必然受到影响是不言而喻的，商业银行的应对必须提上议事日程。
自1924年捷克设立存款保证金制度以来的90年里，存款保险制度在全世界广泛推广，目前全球已经有110多个国家和地区建立和实施了存款保险制度。实践证明，存款保险作为金融安全网的三大支柱之一，在增强公众信心、维护金融安全等方面具有重要作用。
我国存款保险制度的推出正式进入倒计时阶段，此前我国长期存在的国家作为金融机构事实上最终担保者的隐性存款保险制度将成为历史。但我国建立存款保险制度并不是近期才提出来的，早在1993年，国务院就在《关于金融体制改革的决定》中明确提出“建立存款保险基金，保障社会公众的利益”。此后的二十年间，伴随我国经济金融改革的不断深化，学界围绕建立具有中国特色存款保险制度的现实意义、时间窗口、方案设计等开展的探讨与研究一直没有停过。只不过经济“新常态”的宏观环境，大大加快了推出的进程。 建立存款保险制度具有多重意义
建立存款保险制度，是我国致力于发挥市场在资源配臵中的决定性作用，大力推行市场经济条件下金融领域的一项
重要的基础性制度安排，对于深化金融体制改革、维护金融稳定和安全、促进金融机构健康发展具有重要意义。 应当从加快推进利率市场化改革的角度看待建立存款保险制度。利率市场化是市场基础建设的重要组成部分，近年来，我国利率市场化改革不断深入，未来还将进一步走向全面放开各类利率管制的利率市场化终极目标。在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的大背景下，出现部分由于经营管理不善、自身竞争力不强而破产的商业银行并非危言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭出现恶性挤兑事件，造成国内银行业的动荡，建立完善的存款保险制度成为必然的选择。存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。国际经验也证明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。 应当从构建问题金融机构的市场化处臵机制看待存款保险制度。金融体制改革的市场化方向明确以后，建立针对有问题的金融机构有序的市场化退出机制是接下来必然要解决的路径问题，这无疑也是金融市场化改革的重点和难点问题。理论上不难证明，有效的存款保险制度在向商业银行施加财务影响和压力的同时，必然有利于强化商业银行经营的市场约束，更主要的是，一旦金融机构真正发生严重问题，通过参考保险制度，及时防范和处臵金融风险，无疑有利于减轻政府负担，维护金融体系稳定。
应当从促进我国银行业市场结构多元化的角度看待存款保险制度。前面已经说过，我国长期实行的是隐性的存款保险制度，在这种制度下，不论银行的所有制性质如何，政府都承担着银行破产的一切善后事宜，这就存在一个逻辑上的问题，因为如果说政府对国有产权具有天然的保护责任，那么对于带有私人资本的中小银行进行政府保护的理由就不是十分充分，而且相对来说，中小银行出现破产现象的概率通常大于大型银行。因此，政府合乎逻辑的选择往往是提高银行业准入标准，在一定程度上严格限制中小银行的成立。引入存款保险制度后，政府将不需要再设臵过高的银行业准入限制，从而在客观上有利于中小银行的成立，而中小银行的加速发展，将会降低我国银行业的市场集中度，从而进一步完善我国的银行业层次体系，提高银行金融服务的覆盖面和效率。
要从构建现代金融安全网的角度看待存款保险制度。最近这些年来，国际金融危机和欧债危机此起彼伏，国际金融市场剧烈动荡；新常态下，国内面临经济下行，产能过剩、企业加杠杆和经济泡沫化问题相互交织的复杂局面，金融行业经营遇到的困难和问题是在经济上行期所不存在的，一方面，商业银行必然面对不良资产比例上升、化解压力加大的挑战；另一方面，还必须注意到，企业之间互相担保所形成的担保链条有加速传导风险的隐患。这些都使得商业银行的风险管理较以前更加难以掌控。在此背景下，建立健全以系统性金融风险防范预警体系和处臵机制为核心的现代金融
安全网，并将其作为我国现代金融系统的坚强后盾，显得尤为紧迫和重要。存款保险职能可以与中央银行作为最后贷款人的职能相协调，形成及时防范和校正风险的新机制，弥补现有金融安全网的不足，促进我国金融系统的健康、稳定、持续发展。
借鉴国际经验看存款保险制度如何影响商业银行 存款保险制度作为利率市场化的基础性条件，在为商业银行带来规范、高效经营环境，促进金融体系完善的同时，也为商业银行的改革发展提出新的挑战，商业银行在存款保险制度下必然受到影响是不言而喻的，这也是国际金融同业存款保险制度发展中的基本规律。
第一，短期内负债业务受到的冲击将最为明显。虽然，从整个银行业角度来说，存款保险制度的推出本质上有利于维持存款的稳定增长，从长远看，有利于降低商业银行负债端的维护成本和综合管理难度。但国际经验同时也反映出，存款保险制度建立以后的一个阶段，商业银行负债端管理和维护的成本会有一个不断上升的过程。这与存款人的逆向选择有一定关系。因为在存款保险制度下，大额存款人为维护资金安全，一般愿意选择经营稳健水平较高的银行。但小额存款人的选择并不一样，相当一部分小额存款人会认为，既然在开户银行破产的情况下，依然可以得到存款保险基金全额保险赔付，也就没必要重视银行风险管理水平上的差异，因此，这些存款人可能更愿意选择存款回报高的银行。在这种情况下，一些风险较高的银行会通过提高存款利率来加大
吸存力度作为手段，“价格战”趋向激化有可能是存款保险制度建立初期的表现形式，从而短期内引起存款利率上升似乎在推行存款保险制度的初期较为普遍；银行为了维持收入，会努力提高贷款收益率，将推高贷款利率水平，从而短期内利率水平上升较为常见。以美国和日本为例，在1970年以前，美国存款利率（以一个月的cds利率表示）的平均水平为5.52%，同时银行最优惠贷款利率平均水平为6.0%；但在存款保险制度建立后的最初3年中，存款利率平均水平和最优惠贷款利率平均水平分别提高至6.48%和6.73%，存贷利差由之前的0.5%缩小为0.25%，下降25个基点。其中1973年存款利率超过贷款利率，当年存贷利差为-1.26%，相比1970年的0.47%，下降了
1.73%。同时，数据显示，在存款保险制度建立、利率市场化改革的初期阶段，美国国内利率水平波动性显著增强，波动的频率和幅度都有所扩大，且利率水平多次出现大幅上涨和下跌的情形。
日本情形非常类似。在存款保险制度刚刚建立的时候，利率水平大幅攀升，其中存款利率上涨更快，至1980年，银行的利差已经由1978年的2.24%下降到0.25%，下降了
1.99个百分点。
第二，对非信贷业务发展提出了更高要求。存款保险制度的建立将进一步推动商业银行加快综合化经营步伐，构筑起更为多元的经营架构和盈利结构。
篇二：存款保险制度—话术
存款保险制度推行话术
宣传话术按下述1→2→3→4的顺序以利率市场化的大环境为切入点给营造客户一种危机感，同时引出邮政的稳定安全性提升客户的信任度，再通过存款保险制度的赔付规定从客户角度出发为其50万以上资产出谋划策，通过一系列针对性的活动推进增量客户开发以及存量客户价值提升工作。
话术重点
1、从市场环境（故事角度）：利率市场化的试水推行将全面增加银行的经营风险，存款保险制度在为之保驾护航的同时也对部分银行的违规行为起到了警示作用，通过附例的简述给予客户银行是可以被破产的初步概念
2、从企业背景（信任角度）：中国邮政拥有其他银行不具备的政治优势：一为国企，是国有独资的副部级重点中央企业，相较于其他商业银行更具稳定性；二为普遍服务综合载体，一直不分地域、不计得失、不讲条件地承担着党和国家赋予的普遍服务和特殊服务的义务，相较于其他银行单一的金融业务来说服务群体更多、服务内容更广
3、从客户群体（损失角度）：邮政面对的群体多为中低端客户，人均资产相对较低，以存款保险制度50万上限的赔付规定为切入点进而通过各类活动引导客户进行“鸡蛋分篮”，同时该理念的宣传对邮政自身影响较小
4、从特色服务（利他性角度）：综上所述，邮政有异于其他银行的
服务定位(小老外商)，一系列体验性强、互动性高的推进活动对于其他银行所忽视的客户群体拥有较强的”杀伤力”
话术沟通案例：
客户张三：“听说XX银行定存额外贴息200元/万？”
客户经理：“部分银行确有这样的行为，但是风险也在逐年递增，某项政策的调整可能就导致该银行破产了。（可简述海南发展银行的案例）”
客户张三：“那么银行破产我存的钱都没了？”
客户经理：“不会，存款保险制的出台就是为了保证储户的利益，若某银行破产，储户50万以内的境内本外币存款会由存款保险基金管理机构在7个工作日内进行偿付，同时理财等产品均不属于存款保险制保障范畴。”
客户张三：“那50万以外的部分呢？”
客户经理：“首先50万的上限不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化以及金融风险状况等因素，经国务院审批后进行调整，同时超过最高偿付限额的境内本外币存款在无法确定其他投保机构承接的情况下，可依法从投保机构清算财产中根据实际情况受偿，因此存款一定要选择可信可靠的银行，特别是超过偿付上限的部分更应慎重选择，而我们邮政储蓄拥有其他银行不具备的政治优势，中国邮政集团作为全国各地经营性邮政局（所）的中央机构，是国有独资的副部级重点中央企业，完全值得您的信赖！”
客户张三：“好好的这么会推行这个制度？”
客户经理：“建立存款保险制度，有利于完善我国金融安全网，更好的保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融维护，促进我国金融体系健康发展。
客户张三：“那么存款保险金谁来承担？”
客户经理：“存款保险金是由存款保险基金管理机构核定，银行方每六月缴纳一次。”
客户张三：“都有哪些银行参与存款保险制度吗？”
客户经理：“所有境内银行都必须按规定执行存款保险制度。” 客户张三：“那么这个存款保险制度什么时候开始执行。”
客户经理：“五月一日正式上线执行，近期我们正在开展XX活动，优惠多多，绝对让您满意。（结合市公司、网点当前组织的活动进行宣传）”
客户张三：“好，我回去整理下把到期的钱都转过来。”
海南发展银行的案例（政策因素、经营管理因素）
海南发展银行是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行，成立于1995年8月，已于1998年6月21日被中国人民银行宣布关闭。海南发展银行起初经营情况不错，但因政策原因兼并了28家信用社、托管了5家信用社（实质破产）的债权债务，使之在耀眼的光环背后背负了大量不良资产。原海南发展银行副行长王一
林兼并信用社后，其中一件事就是宣布只保证给付原信用社储户本金及合法的利息，因此，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息，期初不少定期存款到期的储户开始将本金及利息取出转存其他银行，随后未到期的储户也开始提前支取存款，由于挤兑存款问题严重，且储户支取次数和限额规定一变再变加剧了个人储户的不满情绪，而公司储户几乎都难以从该行提出款项，于此同时由于房地产泡沫破灭，账内不少的贷款难以收回，最终使得海南发展银行走向了末路。
宣传口号
存保制度，带您解读，
五一上线，五十上限，
保障存款，理财不含，
规范竞争，提控降险。
倾情推出，邮政储蓄，
国企背景，实力强劲，
本息安全，活动全面，
服务百姓，欢迎光临。
Ps：相关宣传材料会由市分行统一下发
篇三：存款保险制度对商业银行的影响 课后答案
存款保险制度对商业银行的影响
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课后测试
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单选题
1. 以下不属于利率市场化短期影响的是（ ） √
A
B
C
D 利差收窄 盈利冲击 行业洗牌 机构垄断
正确答案： D
2. 存款保险制度监督的是（ ） √
A
B
C
D 信用风险 事后行为 市场风险 操作风险
正确答案： B
多选题
3. 商业银行监管包括（ ） √
A
B
C
D 银行执行情况 现场检查 非现场检查 外部监管
E 内部控制
正确答案： A B C D E
4. 货币管理当局对金融业监管的三道防线包括（ ） √ A
B
C
D 预防性监管 临时救援 存款保险制度 紧急救助
正确答案： A C D
5. 存款保险的主体包括（ ） √
A
B
C
D 保险人 投保人 保险标的物 受益人
正确答案： A B D
6. 我国的金融安全网包括（ ） √
A
B
C
D 审慎性监管 中央银行 非审慎性监管 存款保险制度
正确答案： A B D
判断题
7. 银行业内在不稳定性的根源是资产负债流动性的不对称性。 ×
正确
错误
正确答案： 正确
8. 最早实行存款保险制度的国家是加拿大。 √
正确
错误
正确答案： 错误
《银行存款保险宣传》
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