篇一：产融贷出处：常见风控流程体系
产融贷出处：常见风控体系流程
很多人对风控的印象都是一层薄薄的雾纱蒙着，只知其一未知其二。接下来说说常见的风控体系是怎么样的：
一、多层筛选严格准入
每个项目都要经过严格的审查，合理评估，严格执行流程。
二、专员项目全程跟踪
专员进行资料整理和审核工作，还要全称跟踪项目。
三、项目双人实地调查
相关的风控经理和风险经理进行实地调查，外地项目由当地专项人员进行考察。
四、专业风控审查团队
风控中心结合合作机构报告、产品经理意见和实地调查反馈对项目进行审查，出具审查报告。
五、风控总监专业意见
风控总监具有丰富银行信贷从业经验，对项目进行分析，出具专业意见。
六、定期召开贷审会议
由公司总裁牵头，组织投资、风控、财富、财务等相关部门负责人及外聘专家对每个重点项目评审。
七、项目贷中严格监管
由财务部门独立进行资金管理，项目资金全程第三方托管，安全有保障。
八、项目严格贷后管理
风险管理中心设置专职人员进行贷后管理，跟踪借款人经营情况，监管资产事宜。
九、项目健全善后措施
本金保障计划由质押物处置偿付机制与平台风险准备金组成。
一般常见的风控体系主要包括以上几个方面，当然每家平台都有各自适合的风控流程。 转载请注明出处，仅供参考，谢谢。
篇二：商业银行风险控制
发展是永恒的主题，但真正好的发展必须是全面协调可持续的发展。商业银行作为企业，根本目标是实现股东利益、社会责任和员工价值的统一，只有通过业务发展才能实现这一目标。商业银行作为经营风险的特殊企业，在发展过程中必须始终注意处理好业务发展和风险管理之间的关系，努力做到速度和能力相适应，规模和质量相统一，效益和安全相协调。
业务发展与风险管理两者相辅相成
风险管理是现代商业银行的核心竞争力之一。商业银行的业务发展始终与风险并存，因为商业银行是承担风险，并通过管理风险以获得收益的企业。商业银行的经营活动必须在确定的风险偏好指导下进行，这个过程既是风险管理过程，也是风险收益创造的过程。金融史上，银行业危机的频繁发生不断地证明了商业银行风险管理的复杂性和极端重要性。2011年2月，韩国发生的釜山储蓄银行、三和储蓄银行等七家储蓄银行被勒令停业，以及出现的挤兑风潮，也说明了对于银行来说，风险无处不在，无时不有。一旦风险管理出了问题，不但会影响银行的正常经营，甚至会危及银行的生存。可以说，风险管理对于商业银行的稳健经营具有极端重要性。
在对待业务发展和风险管理的关系上，主要存在两种错误思想认识。一种错误认识是，把风险管理摆在业务发展的对立面，不能正确地评价和看待风险，认为风险管理阻碍业务发展。另一种错误认识是，通过少发展业务，甚至否定业务来控制风险和逃避风险，造成该发展的业务发展不了，反而降低了银行整体抗风险能力。这是由于理念更新不够，业务研究不够，知识学习不够，趋势把握不够造成的。风险管理和业务发展之间是辨证统一的关系。一方面，风险管理是为业务发展服务的，不能因为风险管理去阻碍业务发展，风险管理的前提和目的不是纯粹地管理风险，而是为了业务发展，为了创造利润。另一方面，风险管理要合理控制银行的业务发展，保持适当的规模和速度，使收益和风险相匹配。
根本上讲，业务发展和风险管理的最终目的都是为了实现企业价值最大化，风险管理和业务发展是“三棱镜”的两面，形式上相互制约，实质上都是为了更好回报股东，履行社会责任，体现员工价值。国际活跃银行对于风险管控和业务发展之间的关系认识比较科学，十分重视“风险收益相匹配”的原则，把控制风险和创造利润看作同等重要的事情，认为风险和收益是一枚硬币的正反两面，彼此不能分离。
业务发展是商业银行的根本目标，风险管理是实现和保障业务稳健发展的手段。风险管理为业务发展服务，但应适度控制业务发展速度，在风险可控的前提下，保持业务平稳较快发展。两者之间是相辅相成、辩证统一的关系，统一于银行的发展目标。在风险管理过程中，要坚持为业务发展服务的理念，在促进业务发展的基础上，正确平衡“资本、风险和收益”。在业务发展过程中，要严守风险底线，对与风险把握不准、风险未经评估和风险认识不清的业务，坚决不做。
风险管理内外约束条件下的强化建议
商业银行经营，本质上是在一系列内外部约束条件下求解的过程，即在经济运行环境、市场竞争、行业监管等外部因素，以及银行发展战略、治理结构、股东风险偏好和回报预期等内部因素的约束下，追求股东回报和经济效益最大化的过程。但是，风险管理也存在一系列内外部约束条件，一是要适应经济金融形势变化；二是要适应业务发展和经营转型；三是要适应外部监管要求；四是要适应风险管理发展趋势。
适应形势变化，增强风险管理针对性
经济金融形势变化全面影响商业银行的经营发展环境，也使银行风险管理的重点和方向出现变化。只有加强宏观经济和行业分析研究，了解新特点，把握新趋势，适应新变化，才能把握风险管理的关键，增强风险管理针对性。
展望2011年乃至“十二五”时期，商业银行面临复杂多变的经济金融形势，经营发展环境发生了巨大变化：国家加快转变经济发展方式和结构调整，稳步推进利率市场化改革和汇率形成机制改革，金融进一步深化，金融脱媒现象加剧，同业竞争异常激烈。商业银行面临更为严峻的风险管理形势和更高的风险管理要求。
商业银行应适应严峻的风险管理形势，进一步提高全面风险管理能力和水平。一要提高风险防范意识，高度关注和重视2011年、2012年两年由于天量信贷投放可能带来的不良贷款反弹风险，因为信贷快速天量投放和不良贷款的形成通常有2～3年的滞后期，2011年、2012年将是我国商业银行资产质量面临重大考验的关键时期。二要在国家加快经济发展方式转变，产业结构长期优化调整，加强房地产市场调控力度，加大地方政府融资平台清理规范的背景下，商业银行融资平台、房地产、产能过剩行业贷款的信用风险尤为突出，要切实采取相关措施，加强地方政府融资平台、房地产、产能过剩等重点行业信用风险和集中度风险管控，强化贷后日常管理，完善风险缓释措施，防止资产质量下降。
适应经营转型，增强对业务发展的保障性
风险管理并不是杜绝风险，而是在业务发展过程中控制风险，驾驭风险和经营风险，为业务发展服务。商业银行应按照经济发展方式加快转变和经济结构战略性调整的重点和方向，结合自身业务特点和比较优势，围绕盈利中心加快业务转型和经营转型。风险管理也应适应这一变化，只有这样，风险管理才能与业务发展紧密结合。
我国中小商业银行处在经营转型的关键时期，经济金融形势变化和银行监管政策趋严，使得国内商业银行过度依赖贷款增长的粗放发展模式，过度依赖存贷款利差的盈利模式，过度依赖大企业、大项目贷款所产生的增长和盈利的简单发展方式等业务模式在未来将不可持续。商业银行迫切需要转变自身业务模式，以适应经济发展方式加快转变和利率市场化改革提速的需要。
经营转型对于中小商业银行来说，更具有紧迫性。国有大型商业银行及全国性股份制银行早在五、六年前就开始研究和实施业务转型，而且取得了一定成效。比如某国有大型商
业银行2010年末，非信贷资产占总资产比重已提高至52%以上，信贷利差收入降至60%，投资收益和手续费收入均占营业收入的20%；2006年至2010年，连续五年以15%的信贷增速支撑了约34%的净利润增长。而中小商业银行，尤其是区域性商业银行和地方性商业银行，只是在近两年才开始提出业务转型和经营转型的概念，可以说刚刚起步，经营转型的概念和意识还不够深入人心。
中小商业银行经营转型的目标和方向，就是逐步实现业务结构向资产负债业务和中间业务并重转变，经营模式向资本约束下以效益为中心的综合经营转变，实现规模、结构、质量、速度和效益的统一，提升核心竞争力。就是进一步发展资本占用低的中间业务和零售业务，进一步发展个人消费信贷和小企业信贷，努力以较小的资本占用获得最大的经营效益。
经营转型给中小商业银行风险管理带来了严峻挑战，也提出了更高要求。因为经营转型意味着将从熟悉的业务领域转到不熟悉的业务领域，意味着面临更多的不确定性和更大的风险。不同业务种类的业务特性和风险特征存在较大差异，风险点、风险管理侧重点、风险管理过程，乃至不良贷款的容忍度都不一样。如公司业务风险管理强调对具体客户或项目的审查和分析，授信审查中重视企业规模和现金流的分析；而零售业务风险是分散的，更多地强调整体违约率的把握，单个授信审查中则强调对借款人未来收入和偿付能力的分析。如果简单用公司业务风险管理模式和方法进行零售业务风险管理，不仅不能控制住风险，还会增加管理成本。
另外，同一业务种类下，不同业务品种由于形态、特性和风险大小的不同也应适用不同的风险管理方法。如个人消费信贷和个人经营类贷款，在贷款用途和还款来源等方面具有较大的差异，消费信贷一般金额小、期限短，还款来源主要依靠家庭收入，是公认风险较小的授信品种，对这类业务适宜通过批量化处理从整体上进行违约率控制；而个人经营类贷款一般金额较大，还款来源主要依靠经营所得，受外部环境影响大，具有较大的不确定性，对经营类贷款不仅要分析借款人的资信状况，还要相应地进行行业和地区风险分析，不同于消费信贷的风险管理。
加快经营转型给中小银行风险管理提出了更高要求。应适应加快经营转型的要求，构建经营转型条件下的风险管理理念、体制机制、方法手段、制度文化，实现各类风险的全面管理、科学管理和有效管理，为业务发展保驾护航。
一是在风险管理观念上，风险管理部门应由控制和防范风险，向经营和管理风险转变，由只注重风险管理，向注重平衡“资本、风险和收益”转变，更加注重走资本集约型道路。
二是风险管理部门应提前研判经营转型的重点和方向，确定各项业务发展的风险偏好和风险容忍度，在风险可控的基础上促进业务稳步转型，稳健发展。
三是风险管理部门应强化风险管理为经营转型服务的意识，协助业务发展部门做好对客户需求和效用的分析，通过金融产品创新、服务创新和管理创新，更好地、主动地满足客户的各类金融需求。
四是风险管理部门作为风险管理战略的传导部门和风险管理的协调部门，应从经营转型的高度出发，认真分析业务转型过程中存在的问题，通过制订和发布前瞻性风险管理政策，及时发布风险提示和风险预警等方式引导业务发展方向，促进业务稳健发展。
适应监管要求，提高风险管理有效性
商业银行外部监管日趋严格。对于商业银行来说，监管要求既是合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。监管要求是银行竞争的“游戏规则”，商业银行风险管理只有主动适应监管要求，不断提升风险管控能力和水平，不断提升核心竞争力，才有机会在激烈的市场竞争中取胜。
监管机构对商业银行提出的各项监管要求，是为了维护银行金融体系的整体安全，对银行业金融机构提出的普遍要求。中小商业银行必须认识到，这种要求其实是一种“合规要求”、“最低要求”或者“最低标准”，达到监管部门的要求只能说及格。在经营管理中，并不能简单以这种“最低标准”为目标，不要认为各项监管指标满足或符合监管部门的要求就万事大吉了。中小银行应以超越监管指标的标准来要求自己。
中小银行要做好风险管理，还应跟踪和研判监管趋势，提高风险管理前瞻性、主动性和有效性。中国银监会将加快推动“巴塞尔协议Ⅱ”和“巴塞尔协议Ⅲ”同步实施，并行推进第一支柱和第二支柱工作，2011年起步，“十二五”期间全面实施新的国际监管标准。2011年4月，中国银监会下发了《中国银行业实施新监管标准的指导意见》，该指导意见按照宏观审慎监管和微观审慎监管有机结合、监管标准统一性和分类指导统筹兼顾的总体要求，明确了资本充足率、杠杆率、流动性、动态拨备等四大监管新工具的标准，并根据不同机构情况设置了差异化的过渡期安排。
从资本充足率看，指导意见中，核心一级资本、一级资本和总资本的最低要求是5%、6%和8%；新标准实施后，正常条件下，系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不得低于11.5%和10.5%；出现系统性信贷过快增长时，需计提逆周期超额资本，需要的资本充足率将更高。新的监管标准将从2012年年初开始执行，新监管标准比“巴塞尔协议Ⅲ”更为严格。严格的资本监管给中小商业银行提出了严峻挑战，传统的资本补充方式难以适应中小商业银行发展需求和监管要求。
中小商业银行应加强学习，及时跟踪和研究后危机时代银行监管政策的变化趋势，深入分析四大监管新工具对经营发展的影响，提前做好应对准备。
适应发展趋势，提升精细化科学化水平
现代商业银行竞争日趋激烈，金融产品不断创新，各种风险相互交织，风险复杂程度不断增加，风险管理方法、技术和手段也在不断改进和发展。中小商业银行必须紧跟国内外风险管理发展趋势，及时掌握风险管理的先进技术，不断提升风险管理精细化、科学化水平，才能适应日益激烈的竞争需要。“巴塞尔协议Ⅱ”和“巴塞尔协议Ⅲ”是国际银行业监管的
最新标准，也是现代商业银行风险管理必须遵循的原则。银监会对我国商业银行实施巴塞尔新资本协议提出了具体的要求和路线图，一些中小商业银行也开始了实施新资本协议的工作。
国际先进银行在风险管理方面先进的理念和技术对我们有很强的借鉴性，尤其是以风险调整后资本收益率（RAROC）为核心的一系列全面风险管理的理念和技术手段。RAROC是上个世纪70年代美国信孚银行风险管理团队提出的概念，其核心是将未来可预计的风险损失量化为当期成本，对当期收益进行调整，衡量经过风险调整后的收益大小，为非预期损失做出资本储备，进而衡量资本的使用效率，真正解决了风险和收益平衡的难题。
中小商业银行应以国内外先进银行为标杆，积极推进内部评级初级法系统、风险限额管理系统等风险管理工具建设和推广应用。先进的风险管理工具不仅提高风险管理精细化程度，而且创造效益，创造价值。中小商业银行应注重适应国内外风险管理的发展趋势，结合自身管理现状及业务实际需求，继续开发和推广应用先进的风险计量工具和方法，实现风险管理方法从政策管理、授权管理和经验管理，逐步向科学化、数量化、系统化和精细化的转变。 商业银行面临的风险问题，可分成三个最基本的方面。他们有信贷方面的风险，比如说潜在的坏账；他们还要面临流动性的风险，这会涉及到资产和债务的不匹配；另外他们还要应对操作的风险，如虚假个人消费贷款、关联企业骗贷、票据诈骗等等。 风险管理
风险管理 （ Risk Management ）的定义为，当企业面临市场开放、法规解禁、产品创新，均使变化波动程度提高，连带增加经营的风险性。良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高企业本身之附加价值
银行的操作风险管理
银行的操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。对于机构来说，处理操作风险应该有适当的针对操作风险的政策，首先要确定这些政策，同时要把这些政策告知整个银行的人员。在这个过程当中要考虑几个方面：首先要有一个明确的治理结构，必须了解在什么情况下应该向谁汇报。在一个典型的银行案例中，应有一个单独的信用风险管理机构，还有不同业务部门负责日常业务的管理，即有两个报告机制，有关日常运作，向这种业务部门经理汇报；而有关信用方面，必须向有关信用经理汇报。在银行涉及的信息当中还有一点非常重要，即获得信息的人和信息在不同层面的细节。比如董事会所需要的是一个概括性的信息，因而不可能把同样信息交给所有的人。另外，信息应当是具有灵活度的，还需要有灵活收集信息的方法。 制定目的
篇三：对于银行风险控制的几点认识
对于银行风险控制的几点认识
——构建现代银行风险控制的协调机制
引 言 ................................................................... 3
一、银行风险的认识 ......................................................... 3
二、银行风险控制的认识 ..................................................... 4
（一）从四个方面把握银行风险控制机制 ......................................................................................... 5
1．是银行的自我盈利保护机制 ................................................................................................... 5
2．是全社会风险抵御机制的有机组成部分 ............................................................................... 5
3．是社会风险的重要预警机制 ................................................................................................... 6
4．是促进生产方式的高级化发展有效途径 ............................................................................... 6
（二）银行风险控制遵循的八项原则 ................................................................................................. 6
1．全面性原则 ............................................................................................................................... 6
2．分散与集中统一性原则 ........................................................................................................... 7
3．一致性原则 ............................................................................................................................... 7
4．系统性原则 ............................................................................................................................... 7
5．独立性原则 ............................................................................................................................... 7
6．权威性原则 ............................................................................................................................... 7
7．互通性原则 ............................................................................................................................... 7
8．程序性原则 ............................................................................................................................... 7
三、银行风险控制的现状 ..................................................... 7
（一）以事后的风险处理为主，事前防范与事中控制偏弱 ............................................................. 7
（二）风险控制部门与业务部门激励不相容，一致性差 ................................................................. 8
（三）后台支持被动，风险控制有效性差 ......................................................................................... 8
（四）监控对象不全面，以存量监督为主，对增量部分的监控手段落后 ..................................... 8
（五）信息分析机制落后 ..................................................................................................................... 8
（六）反馈机制不健全，信息互通性差 ............................................................................................. 9
（七）经营个性化不足，竞争空间狭小 ............................................................................................. 9
（八）资产、负债粗放式管理，积累潜在风险 ................................................................................. 9
（九）控制模式僵化，管理瓶颈制约严重 ......................................................................................... 9
（十）风险识别方法单一 ................................................................................................................... 10
四、原因分析 ...............................................................10
（一）银行业内部原因分析 ............................................................................................................... 10
1．风险认识不足 ......................................................................................................................... 10
2．控制机制落后 ......................................................................................................................... 10
3．组织架构的优化不足 ............................................................................................................. 10
4．微观基础薄弱 ......................................................................................................................... 11
5．风险的制度性特征突出 ......................................................................................................... 11
6．微观政策风险大 ..................................................................................................................... 12
（二）银行外部制约因素分析 ........................................................................................................... 12
1．结构性矛盾突出 ..................................................................................................................... 12
2．社会信用缺失严重 ................................................................................................................. 12
3．存在制度瓶颈 ......................................................................................................................... 12
4．受政策影响较大 ..................................................................................................................... 13
五、应对之策——按照“以人为本、理顺机制、创新产品”的思路构建风险控制的协调机制 13
（一）加强对宏观经济形势的分析 ................................................................................................... 13
（二）完善社会信用体系 ................................................................................................................... 13
（三）统一对风险的认识 ................................................................................................................... 14
（四）完善控制机制 ........................................................................................................................... 14
（五）优化组织架构 ........................................................................................................................... 14
（六）加强员工的专业化培训 ........................................................................................................... 14
（七）完善后台建设 ........................................................................................................................... 14
（八）建立行业自救机制 ................................................................................................................... 15
（九）完善外部监管体系 ................................................................................................................... 15
结 论 ...................................................................15
引 言
随着我国改革开放的不断深入，市场化范围和程度的不断扩大，经济运行机制的不断完善，自1978年以来，GDP以年均9.4%的速度增长，整体经济规模增加了近10倍，经济发展已经到了关键阶段（年人均GDP>1000美元），进入“黄金发展期”和“矛盾突显期”，内部改革也到了攻坚阶段，
1而且我国已经加入WTO，对外的依存度不断提高，伴随经济全球化进程的加剧，其对我国的影响将
越来越大。在内外冲击之下，金融业作为经济的核心部门和先导产业，其发展直接制约着今后中国经济发展的走向，而对于现代金融业关键的核心问题，就是风险控制。可以肯定的是风险控制能力的强弱，已经成为辨别现代银行素质的重要标准。构建现代银行制度，健全银行风险控制机制，发挥金融中介的诸项功能，实现资金的优化配置，不断优化经济结构，转变经济增长方式，保证经济全面、协调、可持续发展，已经成为今后我们发展的方向。
然而，现代银行先进的经营理念和运作模式是刚刚进入我们的视野，诸多机制的构建仍处于起步阶段，难以避免的会存在很多不足，就此我谈一些对于银行风险控制的粗浅认识，以厘清当前存在的认识误区。
本文在分析我国银行风险控制的现实问题之前，首先阐述了有关银行风险的一些基本问题：银行风险的基本认识、银行风险控制的四个把握和八项原则；接下来，文章着重分析了目前我国银行业风险控制的主要问题以及产生这些问题的原因；最后，文章探讨了构建我国银行风险控制的协调机制的应对之策。
一、银行风险的认识
在经济学理论中，风险是指多种结果发生可能性的分布，是在给定情况下和特定时间内，结果发生的可能区间的不确定性，这种不确定性越大，则风险越大，若仅有一种结果是可能的，这种不确定性为零，从而风险为零，可以说风险是一种概率的分布。
而在行为科学研究对风险的研究中，则更加注重决策过程和认知过程，决策者的风险概念和经济理论文献的风险定义是有差别的，不同的决策者会用不同的方式来观察同一风险情景，风险则是对可能发生的决策结果的一种主观知觉，是由于多种结果及其发生可能性共同作用而产生的，因此决策者对于风险决策任务的知觉直接影响决策行为。
虽然对于风险的观察角度不同，造成了对风险认识侧重点的不同，但是有一点是可以肯定的，风险的存在，就是潜在损失的存在，因此作为理性的经济人，一定是要将自身面临的风险降到最低程度。而特指到银行风险就是指商业银行在经营管理中由于各种不确定因素的存在而招致经济损失的可能性，表现为收入不确定性的暴露程度，即指实际收益与预期收益的偏离程度，偏离越大，风险就越大。而且在众多风险中，银行风险无疑是当代社会风险中最为重要的一种，因为任何社会成员都离不开以银行为代表的金融业的服务，经济发展本身就是一个由金融要素引导其他要素的运动和放大的过程，经济增长的高效率，必须要有一个高效率的金融支持系统做依托。这里的高效率，就是要在充分竞争的环境中使金融产品的价格信号能够准确地反映市场的供求和资源的稀缺，使市场能够通过金融要素的流动作用校正或弥补实体经济的结构性缺陷。所以，银行业的任何风吹草动，都会直接影响到社会成员的生活，所以倍受人们所关注，而且众多的经验教训，也告知人们银行风险的危害性有多大。银行业由于自身的特性——具有高负债经营特征，其风险又具有区别于其他风险的独特性。
银行风险的独特性就在于具有较强的内生性（银行天生的脆弱性），即银行的主要功能是将零散储户的流动性负债转化为对借款人的非流动性债权，来获取利差，赚取资金的时间价值，而资金使用与偿还在时间上的分离，就造成银行风险的内生性，所以其资产与负债的匹配性就决定了银行的1 经济全球化是指西方资本主义发达国家的剩余商品、剩余技术和剩余资本等要素自由地在全球范围内流动。
风险度和获利性。现代商业银行经营过程中面临的主要风险主要有：信用风险、市场风险、操作风4567险、法律风险、政策风险和声誉风险等，而银行各种风险的最终表现则是出现支付危机。
银行作为经营货币的特殊行业具有较强的外部性，通常由于经济周期波动和金融体系的内在脆弱性使得经济生活中不断蕴藏和累积了各种金融风险，这些金融风险的累积将积聚巨大的能量并潜伏下来，在一定的经济条件下，则可能出现由一家银行的危机引发，而使金融资产泡沫加速膨胀，然后破灭从而产生金融危机，进而扩散到整个经济系统，形成严重的社会危机，而且银行具有天生的顺周期性，即如果控制不当，则会加大经济周期的波动性，扩大振幅，加重危害性。针对我国来说，仍是一个间接融资占主导地位的国家，在间接融资体系中又以国有商业银行特别是四大银行分配绝大部分货币资源为基本特色，所以，即使我国的股票市场中隐藏着系统风险，但由于其分配比重相对低，因此目前防范系统性金融风险的主要注意点应在银行风险身上，以四大银行为主，所以准确把握银行风险的本质，建立有效的风险控制机制，对于当今社会显得尤为重要。
二、银行风险控制的认识
人类面临的最大约束就是资源的稀缺，在这一约束条件下，资源的配置就成为经济系统解决的核心问题，可以说任何经济研究、经济举措都是围绕这一核心展开的。通过资源的优化配置和利益的合理分配，使得全社会整体的效用(福利)最大化是人类社会发展的目标。但由于经济社会中风险的存在，必然带来了如何将潜在损失降到最低的问题，即风险控制问题。
具体到什么是风险控制？当前统一的说法就是通过风险的识别、防范、化解、处理等环节将潜在风险损失降到最低程度。具体到银行风险控制是指银行通过风险识别、风险估计、风险处理等方法，预防、回避、分散或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金安全的行为，即风险如何配置的问题。笔者认为风险配置实质上就是资金的有效配置，尤其对银行业来说更是如此，一家经营效益好的银行，往往是在风险经营方面处于领先地位。更为重要的是，风险控制依靠的是一整套全方位的激励约束机制，而不是某个别部门和某些环节的把控，特别是对于银行业来说，既要控制风险，又不能处处设防，不是要消除所有的风险，而是控制风险，即把风险控制在一个可接受的预定范围内，要懂得经营风险，要具备“在鸡蛋上跳舞”的技能，即建立以经营管理、综合和业务管理、支持保障、相关部门和监督保卫等部门构成的、紧密配合的内控体系。通过全面风险管理系统整合来自各职能部门的风险管理和控制功能，形成对信用风险、市场风险、操作风险等系统内外各种风险的充分识别和有效控制及反馈，实现对所有风险的全方位防范和管理体系。“善经营2 信用风险（credit risk）: 是指交易对手或债务人不能正常履行合约或信用品质发生变化而导致交易另一方或债权人遭受损失的潜在可能性。信用风险是由违约风险和信用价差风险组成。（1）违约风险：是指交易一方不愿或无力支付约定款项而致使交易另一方遭受损失的可能性。（2）信用价差风险：是指由于信用品质的变化引起信用价差的变化而导致的损失。
3 市场风险（market risk）又称为价格风险，是指由于被用于交易的资产或可交易的资产的价值发生变化而导致损失的风险。这种风险的产生是由相关的市场因素价格的波动而引起的。根据引发市场风险的市场因子不同，可以将市场风险分为利率风险、汇率风险、股市风险、商品价格风险。对于商业银行来说，市场风险主要是指利率风险和汇率风险。（1）利率风险：是指由于利率的变化，可能导致的资产回报率变得更低或负债变得更为巨大。这种风险是针对利率敏感型的资产和利率敏感型负债而言的，它直接影响利差，从而影响盈利。（2）汇率风险：又称为外汇风险，是指由于汇率的变化对外汇持有者或外汇经营者的外汇资产、负债和经营活动的影响。当商业银行经营外汇业务时，外汇汇率的变化可能导致银行相关资产变低或负债变大，从而对银行形成亏损。
4 操作风险（operational risk）：是指由于不完善或者失灵的内部控制、人为的错误、制度失灵以及外部事件给商业银行带来直接或间接损失的可能性。它涵盖了商业银行内部很大范围的一部分风险、成为不可界定的残值风险范畴，许多新的风险会不断归并其中。操作风险主要包括控制风险、信息技术风险、欺诈风险以及法律和商誉风险等。 5 法律风险（legal risk）：经济转轨时期，新旧法律法规并存，法律法规建设不尽完善，有的方面还不健全，法律法规漏洞多，法律法规的执行也难尽人意，加大了银行遭遇法律风险的可能性。
6 政策性风险（policy risk）：由于国家政策发生变化给商业银行带来的直接或间接损失的可能性。
7 声誉风险（reputational risk）：声誉风险源于操作失误，违反有关法规和其他问题，从而影响了存款人、贷款人和整个市场对银行的信心，进而给银行带来长期的、难以衡量的损失。
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的银行需要的不是资本，经营不善的银行有多大量的资本也无济于事。”
（一）从四个方面把握银行风险控制机制
1．是银行的自我盈利保护机制
风险的存在既给金融市场每个参与者带来许多机遇，又带来了巨大挑战，谁能洞察金融市场变化，采取有效管理规避负面影响，迅速行动把握时机，那么谁就能获得较好的收益，从而在激烈的竞争中赢得胜利；相反，如果不能把握金融市场的动态，不能根据金融市场的变化制定或调整政策，那么就可能陷入被动，就可能遭受损失。因此，从某种意义上讲，风险的存在促进了金融市场参与者管理效率的提高，增添了金融市场的活力；另一方面，风险可能造成的严重损失具有的警戒作用，能够对金融市场参与者产生一定约束，从而对整个金融市场起到调节作用。
银行是生产金融产品、提供金融服务、帮助客户分担风险同时能够有效管理自身风险以获利的机构，其盈利的来源就是承担风险的风险溢价。因此，在不断变化的经济金融环境下，银行不能因为风险的存在而简单消极地回避风险，也不可能完全地消除风险。因此，在现代金融市场中决定银行竞争力高低、决定其经营能力高低的关键和核心，就是其能否有效地对风险进行全面有效的管理，能否积极主动地承担风险和管理风险，建立良好的风险管理架构和体系，以良好的风险定价策略获得利润。
正是由于风险的不可避免，谁的风险控制能力强，谁就能在激烈的市场竞争中立于不败之地，过去那种“重规模、重速度、轻效益、轻回报”的传统思维，已经不能适应当前经济发展要求，现代银行经营理念要求每家银行必须由规模经营转为质量经营，由数量增长转为价值增长，其核心就是健全风险控制机制，实现精细化、集约化管理，提高银行盈利和保护能力。
2．是全社会风险抵御机制的有机组成部分
在经济社会不断发展的今天，随着生产力的不断提高，社会分工日益细化，生产关系相应地做出不断调整，社会成员的经济关系日益复杂多变，经济链条越拉越长，链条维系的社会资源也越来越丰富，但同时链条脆弱性却越来越强，随时可能断裂的风险系数越来越大，由此现代社会的危险，即人类时刻处于自身制造的风险之中，而不同于远古时期，主要是来自外界的危险，虽然从一个层面上反映出人类社会的进步和人类能力的提高，但同时也显现出现代社会的缺陷，有人称之为“现代化陷阱”。而真正能解决此问题的恰恰又是它的制造者——人类，人类作为自然界的高级动物，面临来自各方面的风险，我认为应主要依靠两种力量来化解风险的：一种是不断提高的改造客观世界的能力，表现为不断发展的科学技术，生产工具的逐渐高级化、智能化，对于物质世界不断深入的了解和掌控，我称之为“物质层面的生产力”；另一种是不断优化的社会结构和逐渐完善的社会运行机制，法律、制度、文化、道德约束和价值观念等，通过显性和隐性的规则来规范人类自身的行为，进而使得社会的有机性、系统性和稳定性不断提高，维系经济链条的能力不断加强，我称之为“关系的协调力”。而且这两种能力不是割裂的，是相互推动、共同发展的：前一种力，使得人类认知和驾驭外部世界的能力不断提高，活动空间不断扩大，可获取的资源不断增多；后一种力，使得人类约束自身和内省的能力不断提高，管理社会的能力不断增强，交易的网络不断扩大。人类正是在这两翼的驱动下，不断突破主客观界限，推动着社会的发展。
而当今社会越来越倚重的则是“关系的协调力”，即马克思所指出的：生产关系对生产力具有强大的反作用，有时甚至表现为决定作用。因为随着人类活动空间的不断拓展，分工的链条不断延伸，人类已经清醒地认识到，人类面临的最大威胁恰恰来自人类自身，在经济社会中，人类经济关系的日益复杂化，必然造成协调整个经济系统的难度加大，社会中的系统性风险和非系统性风险也逐渐增多，并且各种风险总是交织在一起，而保持社会稳定、健康、持续的发展，需要高超的管理协调能力，2003年的SARS危机已经让我们认识到，必须建立一套完整的社会风险抵御机制，来应对社88 艾迪.凯德，《银行风险管理》，中国金融出版社，2004年，第20页。
《银行风控体系》
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