篇一：对于银行风险控制的几点认识
对于银行风险控制的几点认识
——构建现代银行风险控制的协调机制
引 言 ................................................................... 3
一、银行风险的认识 ......................................................... 3
二、银行风险控制的认识 ..................................................... 4
（一）从四个方面把握银行风险控制机制 ......................................................................................... 5
1．是银行的自我盈利保护机制 ................................................................................................... 5
2．是全社会风险抵御机制的有机组成部分 ............................................................................... 5
3．是社会风险的重要预警机制 ................................................................................................... 6
4．是促进生产方式的高级化发展有效途径 ............................................................................... 6
（二）银行风险控制遵循的八项原则 ................................................................................................. 6
1．全面性原则 ............................................................................................................................... 6
2．分散与集中统一性原则 ........................................................................................................... 7
3．一致性原则 ............................................................................................................................... 7
4．系统性原则 ............................................................................................................................... 7
5．独立性原则 ............................................................................................................................... 7
6．权威性原则 ............................................................................................................................... 7
7．互通性原则 ............................................................................................................................... 7
8．程序性原则 ............................................................................................................................... 7
三、银行风险控制的现状 ..................................................... 7
（一）以事后的风险处理为主，事前防范与事中控制偏弱 ............................................................. 7
（二）风险控制部门与业务部门激励不相容，一致性差 ................................................................. 8
（三）后台支持被动，风险控制有效性差 ......................................................................................... 8
（四）监控对象不全面，以存量监督为主，对增量部分的监控手段落后 ..................................... 8
（五）信息分析机制落后 ..................................................................................................................... 8
（六）反馈机制不健全，信息互通性差 ............................................................................................. 9
（七）经营个性化不足，竞争空间狭小 ............................................................................................. 9
（八）资产、负债粗放式管理，积累潜在风险 ................................................................................. 9
（九）控制模式僵化，管理瓶颈制约严重 ......................................................................................... 9
（十）风险识别方法单一 ................................................................................................................... 10
四、原因分析 ...............................................................10
（一）银行业内部原因分析 ............................................................................................................... 10
1．风险认识不足 ......................................................................................................................... 10
2．控制机制落后 ......................................................................................................................... 10
3．组织架构的优化不足 ............................................................................................................. 10
4．微观基础薄弱 ......................................................................................................................... 11
5．风险的制度性特征突出 ......................................................................................................... 11
6．微观政策风险大 ..................................................................................................................... 12
（二）银行外部制约因素分析 ........................................................................................................... 12
1．结构性矛盾突出 ..................................................................................................................... 12
2．社会信用缺失严重 ................................................................................................................. 12
3．存在制度瓶颈 ......................................................................................................................... 12
4．受政策影响较大 ..................................................................................................................... 13
五、应对之策——按照“以人为本、理顺机制、创新产品”的思路构建风险控制的协调机制 13
（一）加强对宏观经济形势的分析 ................................................................................................... 13
（二）完善社会信用体系 ................................................................................................................... 13
（三）统一对风险的认识 ................................................................................................................... 14
（四）完善控制机制 ........................................................................................................................... 14
（五）优化组织架构 ........................................................................................................................... 14
（六）加强员工的专业化培训 ........................................................................................................... 14
（七）完善后台建设 ........................................................................................................................... 14
（八）建立行业自救机制 ................................................................................................................... 15
（九）完善外部监管体系 ................................................................................................................... 15
结 论 ...................................................................15
引 言
随着我国改革开放的不断深入，市场化范围和程度的不断扩大，经济运行机制的不断完善，自1978年以来，GDP以年均9.4%的速度增长，整体经济规模增加了近10倍，经济发展已经到了关键阶段（年人均GDP>1000美元），进入“黄金发展期”和“矛盾突显期”，内部改革也到了攻坚阶段，
1而且我国已经加入WTO，对外的依存度不断提高，伴随经济全球化进程的加剧，其对我国的影响将
越来越大。在内外冲击之下，金融业作为经济的核心部门和先导产业，其发展直接制约着今后中国经济发展的走向，而对于现代金融业关键的核心问题，就是风险控制。可以肯定的是风险控制能力的强弱，已经成为辨别现代银行素质的重要标准。构建现代银行制度，健全银行风险控制机制，发挥金融中介的诸项功能，实现资金的优化配置，不断优化经济结构，转变经济增长方式，保证经济全面、协调、可持续发展，已经成为今后我们发展的方向。
然而，现代银行先进的经营理念和运作模式是刚刚进入我们的视野，诸多机制的构建仍处于起步阶段，难以避免的会存在很多不足，就此我谈一些对于银行风险控制的粗浅认识，以厘清当前存在的认识误区。
本文在分析我国银行风险控制的现实问题之前，首先阐述了有关银行风险的一些基本问题：银行风险的基本认识、银行风险控制的四个把握和八项原则；接下来，文章着重分析了目前我国银行业风险控制的主要问题以及产生这些问题的原因；最后，文章探讨了构建我国银行风险控制的协调机制的应对之策。
一、银行风险的认识
在经济学理论中，风险是指多种结果发生可能性的分布，是在给定情况下和特定时间内，结果发生的可能区间的不确定性，这种不确定性越大，则风险越大，若仅有一种结果是可能的，这种不确定性为零，从而风险为零，可以说风险是一种概率的分布。
而在行为科学研究对风险的研究中，则更加注重决策过程和认知过程，决策者的风险概念和经济理论文献的风险定义是有差别的，不同的决策者会用不同的方式来观察同一风险情景，风险则是对可能发生的决策结果的一种主观知觉，是由于多种结果及其发生可能性共同作用而产生的，因此决策者对于风险决策任务的知觉直接影响决策行为。
虽然对于风险的观察角度不同，造成了对风险认识侧重点的不同，但是有一点是可以肯定的，风险的存在，就是潜在损失的存在，因此作为理性的经济人，一定是要将自身面临的风险降到最低程度。而特指到银行风险就是指商业银行在经营管理中由于各种不确定因素的存在而招致经济损失的可能性，表现为收入不确定性的暴露程度，即指实际收益与预期收益的偏离程度，偏离越大，风险就越大。而且在众多风险中，银行风险无疑是当代社会风险中最为重要的一种，因为任何社会成员都离不开以银行为代表的金融业的服务，经济发展本身就是一个由金融要素引导其他要素的运动和放大的过程，经济增长的高效率，必须要有一个高效率的金融支持系统做依托。这里的高效率，就是要在充分竞争的环境中使金融产品的价格信号能够准确地反映市场的供求和资源的稀缺，使市场能够通过金融要素的流动作用校正或弥补实体经济的结构性缺陷。所以，银行业的任何风吹草动，都会直接影响到社会成员的生活，所以倍受人们所关注，而且众多的经验教训，也告知人们银行风险的危害性有多大。银行业由于自身的特性——具有高负债经营特征，其风险又具有区别于其他风险的独特性。
银行风险的独特性就在于具有较强的内生性（银行天生的脆弱性），即银行的主要功能是将零散储户的流动性负债转化为对借款人的非流动性债权，来获取利差，赚取资金的时间价值，而资金使用与偿还在时间上的分离，就造成银行风险的内生性，所以其资产与负债的匹配性就决定了银行的1 经济全球化是指西方资本主义发达国家的剩余商品、剩余技术和剩余资本等要素自由地在全球范围内流动。
风险度和获利性。现代商业银行经营过程中面临的主要风险主要有：信用风险、市场风险、操作风4567险、法律风险、政策风险和声誉风险等，而银行各种风险的最终表现则是出现支付危机。
银行作为经营货币的特殊行业具有较强的外部性，通常由于经济周期波动和金融体系的内在脆弱性使得经济生活中不断蕴藏和累积了各种金融风险，这些金融风险的累积将积聚巨大的能量并潜伏下来，在一定的经济条件下，则可能出现由一家银行的危机引发，而使金融资产泡沫加速膨胀，然后破灭从而产生金融危机，进而扩散到整个经济系统，形成严重的社会危机，而且银行具有天生的顺周期性，即如果控制不当，则会加大经济周期的波动性，扩大振幅，加重危害性。针对我国来说，仍是一个间接融资占主导地位的国家，在间接融资体系中又以国有商业银行特别是四大银行分配绝大部分货币资源为基本特色，所以，即使我国的股票市场中隐藏着系统风险，但由于其分配比重相对低，因此目前防范系统性金融风险的主要注意点应在银行风险身上，以四大银行为主，所以准确把握银行风险的本质，建立有效的风险控制机制，对于当今社会显得尤为重要。
二、银行风险控制的认识
人类面临的最大约束就是资源的稀缺，在这一约束条件下，资源的配置就成为经济系统解决的核心问题，可以说任何经济研究、经济举措都是围绕这一核心展开的。通过资源的优化配置和利益的合理分配，使得全社会整体的效用(福利)最大化是人类社会发展的目标。但由于经济社会中风险的存在，必然带来了如何将潜在损失降到最低的问题，即风险控制问题。
具体到什么是风险控制？当前统一的说法就是通过风险的识别、防范、化解、处理等环节将潜在风险损失降到最低程度。具体到银行风险控制是指银行通过风险识别、风险估计、风险处理等方法，预防、回避、分散或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金安全的行为，即风险如何配置的问题。笔者认为风险配置实质上就是资金的有效配置，尤其对银行业来说更是如此，一家经营效益好的银行，往往是在风险经营方面处于领先地位。更为重要的是，风险控制依靠的是一整套全方位的激励约束机制，而不是某个别部门和某些环节的把控，特别是对于银行业来说，既要控制风险，又不能处处设防，不是要消除所有的风险，而是控制风险，即把风险控制在一个可接受的预定范围内，要懂得经营风险，要具备“在鸡蛋上跳舞”的技能，即建立以经营管理、综合和业务管理、支持保障、相关部门和监督保卫等部门构成的、紧密配合的内控体系。通过全面风险管理系统整合来自各职能部门的风险管理和控制功能，形成对信用风险、市场风险、操作风险等系统内外各种风险的充分识别和有效控制及反馈，实现对所有风险的全方位防范和管理体系。“善经营2 信用风险（credit risk）: 是指交易对手或债务人不能正常履行合约或信用品质发生变化而导致交易另一方或债权人遭受损失的潜在可能性。信用风险是由违约风险和信用价差风险组成。（1）违约风险：是指交易一方不愿或无力支付约定款项而致使交易另一方遭受损失的可能性。（2）信用价差风险：是指由于信用品质的变化引起信用价差的变化而导致的损失。
3 市场风险（market risk）又称为价格风险，是指由于被用于交易的资产或可交易的资产的价值发生变化而导致损失的风险。这种风险的产生是由相关的市场因素价格的波动而引起的。根据引发市场风险的市场因子不同，可以将市场风险分为利率风险、汇率风险、股市风险、商品价格风险。对于商业银行来说，市场风险主要是指利率风险和汇率风险。（1）利率风险：是指由于利率的变化，可能导致的资产回报率变得更低或负债变得更为巨大。这种风险是针对利率敏感型的资产和利率敏感型负债而言的，它直接影响利差，从而影响盈利。（2）汇率风险：又称为外汇风险，是指由于汇率的变化对外汇持有者或外汇经营者的外汇资产、负债和经营活动的影响。当商业银行经营外汇业务时，外汇汇率的变化可能导致银行相关资产变低或负债变大，从而对银行形成亏损。
4 操作风险（operational risk）：是指由于不完善或者失灵的内部控制、人为的错误、制度失灵以及外部事件给商业银行带来直接或间接损失的可能性。它涵盖了商业银行内部很大范围的一部分风险、成为不可界定的残值风险范畴，许多新的风险会不断归并其中。操作风险主要包括控制风险、信息技术风险、欺诈风险以及法律和商誉风险等。 5 法律风险（legal risk）：经济转轨时期，新旧法律法规并存，法律法规建设不尽完善，有的方面还不健全，法律法规漏洞多，法律法规的执行也难尽人意，加大了银行遭遇法律风险的可能性。
6 政策性风险（policy risk）：由于国家政策发生变化给商业银行带来的直接或间接损失的可能性。
7 声誉风险（reputational risk）：声誉风险源于操作失误，违反有关法规和其他问题，从而影响了存款人、贷款人和整个市场对银行的信心，进而给银行带来长期的、难以衡量的损失。
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的银行需要的不是资本，经营不善的银行有多大量的资本也无济于事。”
（一）从四个方面把握银行风险控制机制
1．是银行的自我盈利保护机制
风险的存在既给金融市场每个参与者带来许多机遇，又带来了巨大挑战，谁能洞察金融市场变化，采取有效管理规避负面影响，迅速行动把握时机，那么谁就能获得较好的收益，从而在激烈的竞争中赢得胜利；相反，如果不能把握金融市场的动态，不能根据金融市场的变化制定或调整政策，那么就可能陷入被动，就可能遭受损失。因此，从某种意义上讲，风险的存在促进了金融市场参与者管理效率的提高，增添了金融市场的活力；另一方面，风险可能造成的严重损失具有的警戒作用，能够对金融市场参与者产生一定约束，从而对整个金融市场起到调节作用。
银行是生产金融产品、提供金融服务、帮助客户分担风险同时能够有效管理自身风险以获利的机构，其盈利的来源就是承担风险的风险溢价。因此，在不断变化的经济金融环境下，银行不能因为风险的存在而简单消极地回避风险，也不可能完全地消除风险。因此，在现代金融市场中决定银行竞争力高低、决定其经营能力高低的关键和核心，就是其能否有效地对风险进行全面有效的管理，能否积极主动地承担风险和管理风险，建立良好的风险管理架构和体系，以良好的风险定价策略获得利润。
正是由于风险的不可避免，谁的风险控制能力强，谁就能在激烈的市场竞争中立于不败之地，过去那种“重规模、重速度、轻效益、轻回报”的传统思维，已经不能适应当前经济发展要求，现代银行经营理念要求每家银行必须由规模经营转为质量经营，由数量增长转为价值增长，其核心就是健全风险控制机制，实现精细化、集约化管理，提高银行盈利和保护能力。
2．是全社会风险抵御机制的有机组成部分
在经济社会不断发展的今天，随着生产力的不断提高，社会分工日益细化，生产关系相应地做出不断调整，社会成员的经济关系日益复杂多变，经济链条越拉越长，链条维系的社会资源也越来越丰富，但同时链条脆弱性却越来越强，随时可能断裂的风险系数越来越大，由此现代社会的危险，即人类时刻处于自身制造的风险之中，而不同于远古时期，主要是来自外界的危险，虽然从一个层面上反映出人类社会的进步和人类能力的提高，但同时也显现出现代社会的缺陷，有人称之为“现代化陷阱”。而真正能解决此问题的恰恰又是它的制造者——人类，人类作为自然界的高级动物，面临来自各方面的风险，我认为应主要依靠两种力量来化解风险的：一种是不断提高的改造客观世界的能力，表现为不断发展的科学技术，生产工具的逐渐高级化、智能化，对于物质世界不断深入的了解和掌控，我称之为“物质层面的生产力”；另一种是不断优化的社会结构和逐渐完善的社会运行机制，法律、制度、文化、道德约束和价值观念等，通过显性和隐性的规则来规范人类自身的行为，进而使得社会的有机性、系统性和稳定性不断提高，维系经济链条的能力不断加强，我称之为“关系的协调力”。而且这两种能力不是割裂的，是相互推动、共同发展的：前一种力，使得人类认知和驾驭外部世界的能力不断提高，活动空间不断扩大，可获取的资源不断增多；后一种力，使得人类约束自身和内省的能力不断提高，管理社会的能力不断增强，交易的网络不断扩大。人类正是在这两翼的驱动下，不断突破主客观界限，推动着社会的发展。
而当今社会越来越倚重的则是“关系的协调力”，即马克思所指出的：生产关系对生产力具有强大的反作用，有时甚至表现为决定作用。因为随着人类活动空间的不断拓展，分工的链条不断延伸，人类已经清醒地认识到，人类面临的最大威胁恰恰来自人类自身，在经济社会中，人类经济关系的日益复杂化，必然造成协调整个经济系统的难度加大，社会中的系统性风险和非系统性风险也逐渐增多，并且各种风险总是交织在一起，而保持社会稳定、健康、持续的发展，需要高超的管理协调能力，2003年的SARS危机已经让我们认识到，必须建立一套完整的社会风险抵御机制，来应对社88 艾迪.凯德，《银行风险管理》，中国金融出版社，2004年，第20页。
篇二：银行待遇 分析
一个职业经理人的感悟 说的很清楚了 招商银行 柜员正式编制 一年20W左右 但请注意 这20W 包含了基本工资 绩效 房补 福利 可能每个月拿到手的工资只有几K 看起来很少 但是房补一年至少8W基本员工 整个银行系统 不管招行 中行 交行 房补均严重超出政府规定标准 属于变相福利 其他福利 五一 十一 春节 中秋等 每次2K-3K的商场购物礼券 其他福利用品 支行与分行 总行同时发放 有一次 支行刚发了2K 分行立刻发了3K 单单一个十一假期 就发了5K的现金券 一般以93折转让 银行里定期有人来收券 因为发的券实在是太多了 一年就两W多 另外还有季度奖 年终奖 季度将相当于1月工资 年终奖2-3W不等 自己算吧 招行普通柜员 一年20W 很正常 另外还请注意 这是正式编制员工的收入 不要把劳务派遣工扯进来 劳务派遣工无论薪水 福利都无法和正式职工相比 劳务派遣工有时候会觉得自己薪水和正式工相比只少了那么一点 因此也不会有特别大的意见 但隐性福利方面 哈哈 那就差远了 这样也是好事 避免了派遣工和正式工的矛盾 银行都要签密薪合同的 所以具体薪水数目不能透露 大家谈起来也讳莫如深 实际上没有什么神秘的 我师兄 大学毕业进招行五年 现在仍是普通柜员 已经买了两套房子 其中一套房贷一次还清 他现在后悔 如果把钱用来炒股多好 哈哈 最后加一句 20W年薪在北京真的不算什么 尤其和工作强度比 柜员不是人干的活 累 不然也不会有那么多银行里干的人跳槽了 ----------- 2007-05-28 23:04 引用 那劳务派遣以后有没有机会签正式工呢您知道客户服务是做啥的吗 有机会 但很难 年度先进的派遣员工 有转正的机会 但只有那么几个 N多人抢破头 现在签正式员工越来越难 哪怕是校园招聘的应届生 从今年开始都全部走劳务派遣 正式职工 起点是硕士学位 且需要十分优秀 当年我那拨运气好 当年本科毕业就签了正式编制 你说的信用卡客户服务 我不太清楚 但是 招行信用卡客户服务中心业务应该是日常 电话服务 审核服务 营销服务等都算在内 具体做什么 看安排 大概就这样了 总结就是北京的招商银行柜员如果是正式编制的员工的话年薪是大概20W。。。。- 其他银行低一点但是交通银行这些也应该有十几W。。。 四大国有银行更低一点可能不到十W。 但是银行柜员的收入还是大大超过我的想象了。的确现在北京主流的薪水应该是年收入10W左右没错但是招商银行的居然有20W。。。。太惊人了。 搞得我都对自己没信心了。要说累谁不累呢我工作也累收入不到人家一半呢。人家柜员好歹还是干两天歇一天我一个星期才能歇两天。 广州工商银行 我同学刚毕业在建设银行做了一年现在也说要准备明年买房子了…… 我们是上海的……房价就不用说了…… 其实他的月工资跟我差不多的只有不到4K但是他补贴和奖金比我高。 最重要的就是有购房积金据说18W多啊好象是干到第4年就有了。我真要崩溃 在农行的了。不过他是个小科长来的一年差不多十五万的样子。好 工行明明3500建行5000 招行总行行长年薪800万省里的分行行长100万因为招行是股份制所以比一般银行福利都好我一个同学在郑州招行才进去一年多现在一个月4000隐性的就不知道了河南物价多低啊 同事LP在南京招行正式员工非领导 过年的商场卡几K的发 单位组织爬山去的人就是几百现金到手 买房有超级福利的贷款利率 就是银行的某国有银行正式员工每个月工资也就1000多块根本就不够用呀福利也没见得有多好呀 我想股份制银行的待遇确实比我们高但是国有银行真的不算高当然如果你是领导那不一样但是小平头的待遇真的不咋的 几年前在某商业银行呆过正式员工非临柜标准工资是不高但是乱78糟的收入多啊而且收入往往是和自己拉进来的存贷款成正比的每个人都背着额度有固定的客户多的上亿少的几百万当然如果没有业务也没有关系的话那就呆不住了只能走人 俺爸本市县级近上海的一家股份制银行副董事长年薪40W左右另有公司股份若干。 俺妈本市一家农业银行支行的会计一类的职务年薪15万左右。 俺阿姨本市上海浦东发展银行支行业务经理这一类职务吧不是很明确年薪25W左右吧福利爆多…… 俺姨父本市光大银行支行拉客户的不知道具体怎么称呼年薪18W左右吧。 他们都是经济类的独独俺不要哈哈哈哈…… 据我所知外资银行的工资要比国内银行高50-100私有银行譬如招商比四大要高些。而四大国有银行里农行工资最高。
我就是建行的员工啊 而且是基层行的 不是省会城市哦 我们建行现在实行激励制度 就是前台的柜员做的业务基本都是有提成的 收入也是跟业务挂钩的 高的话一年7 8万 少的话4 5 万 98年左右进的建设银行刚开始也是从柜员干起千把块的工资后来转正以后就开始肥起来了。 工资不多几千块。但是经常有各种各样名目繁多的钱可以发。他说最多的一次他们一天就发了三次钱管财务的同事来他们签字都签烦了。 而且他们认为每次发钱低于5000都不叫钱。。。 招行的工资也有地区差异并且职位是主导工资的绝定因素 广州一个朋友是农村信用社的据她说年薪加所有福利待遇大约八万而这还算高的很多建行之类的其他行的都辞职跑来他们这边应聘 银行系统没人千万别进来.一辈子给太子打工 一个朋友是工行总行的一个很小很小的头目年薪乱七八糟加起来有20多万。工作 老师说男生别进四大国有.因为穷.女生如果只求稳定那就无所谓 上海招商银行的具体什么职位不清楚只是说里面接接电话之类月薪1万多其他补贴就不清楚了以前上法语课的时候同学中有一个去银行实习实习生的工资就3000多。都有后门的 我男朋友是建行的年薪15w左右工资没多少绩效很高。我在招行信用卡中心一个月才4000多 招行工行 学在省工行正式工.福利加明的收入一年1445万有的还是因为最近刚上市据说没以前好了. 然如果你有很好的客户资源或者你是个quot风情万种quot又能把握时机的女生还是很适合来银行 正式编制华夏的普通员工 20万一年左右帐面工资才一点点其他都是以各种形式发放的 听说招行深圳分行的工资比总部还高奇怪 招行gt建行gt中行gt 这三家应该是前三位的。其他的应该是比这三家差了一截但是具体怎么排我也不是很清楚只知道交行和深发展比较差 中行业务部门的薪水也并不高.我是说基本工资.每个月发放到手约5K多点.这是一个金融硕士在岗两年后的水平.但若绩效好年底非常客观.所以业绩非常重要. 中行文职类工作比如深圳分行秘书团队的在编员工的收入每个月也在5K左右.当然过节费比较多.通常各分行支行的文职类员工奖金与所在行业绩挂钩.并不稳定. 招行IT系统普通在编员工工作约2年的基本月薪在5K6K左右.奖金比较零碎. 民营股份制商业银行招行、民生、中信依次递减。交行、华夏、光大都不怎么样。 国有商业银行中行、建行、工行、农行依次递减。 外资投行一般都很高但极累压力极大如摩根。常见商业银行如汇丰、花旗、荷兰、渣打、东亚依 实在深圳收入性价比最高的当属农村商业银行。刚进去的就是柜台一年拿个12W都不是问题。他们大部分员工都有职工原始股一上市的话会一夜之间全都变成百万富翁 国家开发银行深圳分行 桂圆类外派的最好的应该是农业银行 农行深圳分行国际部工作的普通职员非正式工年收入大概九万... 在招行女人当男人用男人当骡子用 一人在招行全家跟着忙 中行、建行如果朋友想找个稳定的工作且待遇还算好的话。强烈建议去中行、或者建行这2家国有银行工作很稳定待遇也不错目前前台柜员岗依旧是轮岗制度每周平均能休息2.5-3天。这在现在银行业里有这么多休息时间的银行已经不多了。柜员岗或者行政机关职员总年收入税后到手现金大致有3-7万根据效益不等。客户经理、支行长等营销类岗位、管理类岗位待遇根据个人、部门效益。3-10万每年。 工行、农行工作压力不大待遇在银行里算是差的拉待遇年总收入2-3.5万柜员。其他岗位差不多客户经理略高。交行也是家股份制银行大股东是财政部二当家的是汇丰金融控股。机制较“四大”灵活无锡分行、郑州分行、武汉分行等几家分行在系统内算是比较强大的。交行总体待遇比“四大”要好内部风控做的很好呆坏账很少。但是交行工作非常之幸苦。和招行的工作强度有一比。 招行工作非常的幸苦。待遇在小股份制银行里面算是中等的。招聘员工基本都是资源型的或者老客户经理一般不招大学毕业生少量招聘海归、硕士撑门面。喜欢用业务熟手不喜欢培养新人这点是我比较鄙视的地方。常常承诺的开户奖、开卡奖等等奖励找理由不按时发放或者就是不发放报销也很不及时。2010年由于战略转型很多分行开始缩减成本待遇大打折扣也开始了有节奏的裁员。精简编制。个人认为招商银行不能作为职业生涯长期发展的公司 如果是“镀金”倒是可以。招行待遇:内地江西--柜员年收入6-8W客户经理待遇千差万别。有时候由于任务没完成倒扣钱会造成每月负收入。年收入大约8W-12W
算是万幸了。但是应酬多喝酒多压力超级大。个人建议招商银行 个贷部比较好。会计部由于有双休日也不错。另外行政、财务部也不错。授信管理部也不错。但是授信部由于要放款要经常加班。一般每周加班4天 信用社各地区信用社待遇还是不错的。工作比较稳定压力也不大。收入在当地银行业中算中等靠上地方性商业银行地方性银行这几年发展迅猛待遇非常好机制灵活适合年轻人去打拼。这些地方性银行往往重视年轻人的培养重视应届大学生的招聘、培养。所以在这种商业银行做会很有归属感。我所在的城市城市商业银行的人才流失率是行业内最最低的江西内的城市商业银行普通柜员年收入在4-9W。 客户经理5-15W支行长8-35W会计主管6-10W机关职员4-6W。 成都就是建行超级牛其他银行和它不是一个层次的。四川建行在建行系统内部排名都是前几 成都还有三家股份制银行也可以达到这个水平分别是SPDCIBcitic 女孩子我还是建议去机关预算财务部、稽核部、审计部、会计部比较好。工作相对注意是相对不忙工资待遇稳定业绩压力很小。 农村信用社待遇其实不错自2003年改革以来工资待遇一直处于上升阶段由于还是县级法人工资自主权比较大我所知的情况是最高的县级联社一般员工25万/年理事长法人代表近百万/年较差的县级联社一般员工也有5万/年理事长20万/年省级联社一般员工30万/年高管人员50-100万/年。从县级来看农村信用社的工资待遇与电力公司、烟草公司处于最高层。 89 回复 考银行从业证 银行的工作时间我觉得就是比较固定吧加班偶尔不是柜台柜台不太清楚个贷什么的一般大假可以放全福利也比较不错有些银行压力大工资就高些有些比较轻松就稍些比起一般其他的算是比较轻松的 据我了解的 正式柜员 四大要考试要求6级。进去后基本上要在前台工作到时候能不能跳出柜台就看自己造化和后台了。月薪基本上是1750左右奖金其他的不明。一般不会超过4w/年。农行减1/3。建行公积金会有1k/月。租赁柜员以上标准减半。 某股份制银行如果没有达到存款标准每个月基本工资800元其他无。如果达到了基本上4k但是压力大。 某更大家银行柜员除了有存款任务还要有贷款任务待遇不错一年7w前提是你得完成任务。一个月40w的贷款200w的存款。 客户经理 各个银行大同小异吧有贷款任务或者存款任务或者理财任务完成的话每年上20w前提是能完成。几千万不够看上亿才是王道。 各个领导 领导的待遇不错不过分财务线和客户经理线。 如果单是内部财务线年薪加别的10w上但是加班不断。基本上小孩带不了夫妻见面少。 客户经理线参考行长等收入无上限。项目能找晕各个三高压力大。如果后台强硬就能混的清闲此后台是ZF。 我经常打交道的对公柜台的柜员参加工作时间为三年一个月工资上万。我们单位处在出口加工区此工行为某支行。 是上万我没听错。我问这个客户经理他工资多少他说没有柜员多因为绩效完成的不好他工作年限比那个柜员少一 银行柜员只要是转正了的正式职工四大的工作为三年的拿到手工资一个月平均下来不会少于4000-5000的只是不会少于。我一个同班同学毕业后进了民生的客服部没转正之前工作一年时工资才3000不到现在满了三年又转正了他工资6000以上具体比6000多多少他也没说09年进行正式编制跟我一起进来的都还在基层做起在二级支行综合柜早上六点五十分上班正常情况下四点半结束营业至少五点半下班年收入奖金工资公积金加上各种福利年收入差不多7万左右浮动的拿到手的现金差不多也就五万多很多都是被福利的发一堆什么券不实用的或许根本用不到的。轮休大年夜国庆均没有休息。总的来说还行但是真的没有自己的什么时间上班培训考试。。。。很多老员工都有咽喉炎脊椎有问题鼻炎钱是最脏的东西不过也看心态 有编制 在深圳广州的一线柜员啊股份制银行的年薪十万-二十万不成问题。而且是到手的工资哦是除去四险一金的这个相当很多高级高级白领的工资了你说你得到公司里混多久混到什么级别才有银行柜员工资高 客户经理呢你要很牛B 的话那比柜员赚的多。。。。一年几十万到上百万吧都可以的。。。不过上百万级别的都属于到行长级别了 如果只是能力一般确实还没柜员的奖金高哦。。。而且不要以为后台的员工工资就比柜员一定高因为柜员是一线员工很辛苦的。。。所以银行很多时候会考虑这些因此一线员工的奖金是挺高的有时比后台高银行那你要看哪个岗位了后台最好前台最苦。 小银行最好大银
行最苦。 收入也是小银行好大银行低。 浦发民生招商收入很高。 银行待遇贴 中外资银行比较 我有一个同学上大学期间就梦想去CITI大肆开始就在花旗北京打工毕业后终于如愿以偿拿到了著名的小蓝伞offer结果在北京花旗发了一年的TT电文、开了一年LC终于认识到自己难有进步了。拿着一个月4000多的薪水也过不上舒服的日子。毅然决然辞职了。 中国的银行和外资银行当然有很多不一样。首先不一样的在于理念 总体说外资银行是以产品利润为核心有一个赚钱的产品就设置对应的人员进行定价、营销、IT支持等工作。中国的银行是以管理为核心比如要对个人客户的业务管理就有了个人零售银行部要对公司客户业务管理就有了公司银行部。相比而言当然是外资银行的理念要先进因为可以根据产品线核算到每个人的成本投入和产出每个岗位的价值也就一目了然了。而以管理为核心却常常陷入管理黑洞不知道资源到底投入到什么地方起到了什么效果。而且往往人浮于事效率低下。 不过总体说在中国目前的一套管理办法还是可行的因为毕竟国情不同地域差异太大外资银行也在学习中国银行的一些管理方式。中国的银行在本土市场上的竞争力还是超过外资银行的。至少学习能力现在看是跟上了。大家不要抱怨中国的银行服务差管理落后什么的外资银行服务好是因为他们业务少如果他们的柜台一天也接待上百个人你看他们服务能好到什么地方。管理好也是相对的中国的四大国有银行上层管理还是很好的至少在总行层面我看到的情况还是很乐观的。至于分行以下由于冗员和知识面的缘故的确存在一些很差劲的干部但这不是主流。 外资银行和中资银行差别还体现在待遇上外资银行在中国的分行一般员工的待遇一般超过中资银行当地的普通员工。但差别不大至少在北京、上海、深圳等城市我所知道的花旗、汇丰等GLOBAL的银行普通员工月薪也就3000-6000左右未必比一些中资银行的人员好。而且中资银行的福利和保障更强。这一点请大家不要迷信。 我觉得外资银行真正强的就是他们的培训计划针对大学生的trainee program针对业务人员的product know how等课程都更加有力度。有人知道汇丰可以让一个毕业生到香港或者伦敦培训1年半期间薪水不少还发放生活补贴。我认识好几个这样的人确实有点羡慕的感觉。但这不是普遍现象一年全中国有多少人能享受这样的待遇呢我有朋友在香港太古集团、英美烟草等企业做trainee一年也能拿20万港币的样子。在这样的企业培训过了以后首先业务上面肯定是没话说了另外也见了很多世面不会表现得生涩的样子。在这一点上中国的所有银行都做得不够多数都很不重视员工的培训职业规划更谈不上如果你自己不规划学习3-4年以后根本上就废了。中国的银行崇尚外来的和尚好念经但其实内部潜力很大只不过不会利用发掘而已。这一点不能不说是遗憾。 对中资银行来说在本土市场外资银行可以不放在眼里而从全球层面上看中国大陆人的竞争力还不够。我在新加坡、香港、东京看到的做金融的华人很多不过大部分是香港、新加坡、台湾的人而在伦敦纽约等世界金融中心大陆人唯一的用武之地可能就是金融工程搞计算了。德意志银行投行和公司银行部的一个MD北大数学博士出国10多年了也只能做金融工程。 银行真言 中行 至今为止个人觉得打交道最舒服的银行 过去比较牛 现在很专业 总行所有部门领导 全部是海外分行回来 业务素质高 风格大气 零售方面不重视 所以较落后 但是如果你是VIP 你将得到中国最好的个人银行服务 工行 江湖气十足 确实家大业大 但是历史影响太重 不仅仅是包袱 更多的是传统的 江湖范儿行事风格 家大业大不是错 自以为家大业大就是问题了 尤其是家大业大 又不太国际化 虽有家大之实 却无家大之气质 产品服务 小里小气 畏畏缩缩 推销自己 底气稍欠 就连最传统的业务 都做不好 部门领导业务素质 又相当的差 引进的战略投资者比较土 最庞大的银行 如果再不从根本改变 基本上就是一堆 赘肉 但是由于家大业大 优势太明显 哪怕你再讨厌他们 也无奈人家网点多 农行 过去很土 近几年改革力度极大 在四大中 显得比工建两家专业 农行的可贵 在于知道自己的劣势 加上 巨大的网络覆盖面 未来的发展看好 但是 总行部门领导 职业操守堪忧 分行级领导 太土 太土 太土 农行的发展 一定伴随大量的 案件 建行 四大里面从利润最好 员工收入最高 沦落到现在 最差 建行过去不属于人民银行 有政策优势 划归银行后
定位不清晰 城市网络不如工 乡镇网络不如农 国际贸易不如中 整个一四不像 前几任行长高升 后几任进牢房 可见没有一个是踏实做事的 新来的张建国 我也不看好 此人过去在工行 后来在交行 也无甚建树 看来建行还有的折腾 建行的零售 毫无疑问 世界第一差 交行 本以为上海人管理银行 应该比北京人更专业 实际不是这样 交行给我的感觉 就是要死不活 没有特色业务 没有特色服务 不是凶悍但地位显赫的 大老婆 也不是恃宠而骄的 小老婆 只是中间受气 又没有出息的 二老婆 引进了个战略投资者 是最没文化的人经营的 汇丰 交行的未来 可能只是不断萎缩 中信 国际业务太强 曾经唯一能与中行 抗衡 背景太牛 公司业务也强 新上了个草包行长 陈小宪 新政策是把中信复制成招行 可惜了一家本人看好的银行 不过 中信的信用卡服务 绝对好 人性化程度 绝无仅有 比较搞笑 陈小宪同志 选用 同性恋彩虹旗 作为中信的形象 所以 中国少了一家外汇专业银行 世界多了一家同性恋专业银行 招行 行长马蔚华 绝对是个牛人 作为招行的客户 我非常喜欢 他们的服务 但是在业务上和他们打交道的人 我实在讨厌 这间银行 除了零售部 总行大部分部门负责人 非常缺乏专业素质 却一个比一个喜欢装 貌似一个比一个牛 说来说去 都是 一群在深圳打工的 外来哥外来妹 个个的名片上 赫然印着英文名字 实在受不了用浓重的 湖南口音 四川口音 东北口音 .
篇三：银行风控报告
关于对xxx申请装修贷款的审查报告
2011年7月10日，贷款申请人xxx向我行提出个人装修贷款申请，申请金额170万元人民币，期限12个月，还款方式为按月还息到期还本，贷款年利率为8.528％。经我部审查，现将该笔信贷业务的审查情况报告如下：
一 该笔贷款种类为个人消费类贷款，符合国家产业政策、金融政策和我行的信贷业务政策。
二 贷款申请人符合我行信贷条件。
三 该申请人所提供相关文件及我行要求的相关资料合法、合规、有效。
四 贷款用途
该笔贷款用途为个人消费贷款， 用于装修贷款申请人xxx名下的房产，并与装修公司签订了装修合同，所需装修款200万元，故向我行申请贷款金额170万元，其余款项自筹。
五 担保情况
该笔贷款采取房产抵押的担保方式，抵押房产为贷款申请人xxx名下的房产，和平区卫津路xx公寓xxx，建筑面积153.48平米，钢混结构，共15层所在8层，设计用途居住，评估价值为285万元，设定抵押权利价值170万元，抵押率59.64%。
六 还款来源
该笔贷款第一还款来源为贷款申请人的家庭月收入，经调查，贷款申请人xxx月收入为10万元，其配偶xxx月收入为14万元，且收
入情况稳定。该笔贷款第二还款来源为贷款申请人名下的抵押房产，位于和平区xxx路xxx，建筑面积153.48平米，钢混结构，共15层所在8层，设计用途居住，评估价值为285万元，设定抵押权利价值170万元，抵押率为59.64%。按贷款申请人申请贷款及还款金额计算，贷款申请人每月还款共计153748元，上述二人家庭收入与贷款申请人月还款金额相匹配。
七 风险评估
该笔贷款种类为个人消费类贷款，符合国家产业政策、金融政策和我行的信贷业务政策；该笔贷款申请用途为个人装修名下房产，贷款用途合法、合规、合理。该笔贷款申请人xxx家庭收入可观、稳定，现金流量充足；同时以房产抵押方式进行担保，抵押房产分别位和平区xx路xxx，房产足值、易变现。
八 风险防范措施
该笔贷款种类为个人消费类贷款，符合国家产业政策、金融政策和我行的信贷业务政策；该笔贷款申请用途为贷款申请人装修名下房产，贷款用途合法、合规、合理。贷款申请人夫妻二人工作稳定，家庭收入可观、稳定，以房产抵押方式进行担保，房产价值综合抵押率为59.64%，房产足值、易变现。
九 审查意见
结合该笔贷款资金用途、担保方式、以及还款来源等综合因素，我个人同意对xxx发放贷款170万元，期限12个月，还款方式为按月还息到期还本，年利率8.528％。
审查岗人员签名：
二零一四年七月十九日
《银行风控待遇》
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