篇一：银行操作风险防控措施探析
银行操作风险防控措施探析 提要 党的十七大报告明确提出要防范和化解金融风险。银行是经营风险、管理风险从中获得收益的高风险经营行业，因而防范和化解风险是银行的永恒主题。随着经济金融全球化发展，在大量金融产品提供给消费者的同时，银行业所面临的操作风险也越来越大。商业银行如何应对防范日益复杂多变的操作风险，如何采取多种防控措施，建立操作风险管理的长效机制，以提升银行的竞争力，这是一门风险管理科学。
根据《巴塞尔新资本协议》的定义，操作风险是指不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。与信用风险和市场风险相比，操作风险具有四个明显特征。一是风险的内生性。二是复杂性和隐蔽性。三是风险与收益不对称性。四是关联性。这些特殊因素都决定了操作风险的防范是一项系统工程，需要各商业银行长期不懈的努力方能取得成效。
一、对操作风险引发案件的成因剖析
操作风险防范意识不强。从许多案件看，是屡犯屡查，屡禁不止，重要制度形同虚设。如查库制度、授权制度流于形式；没有坚持重要岗位轮换和相互制衡机制；金库管理制度、现金提取、现金调拨程序管理不严，导致工作人员利用职务之便截取库款、盗用现金；网点管理不到位、重要空白凭证管理失控，工作人员私自开户购买支票挪用银行资金等。 操作风险管理体系不健全。各商业银行经过这几年的改革，虽已相继建立了垂直的内部审计体系，建立了内控风险管理委员会，统一领导操作风险管理等。但与建设现代金融企业的内在要求相比，还有很大的差距。一是缺乏对操作风险的整体掌控，未应用统计学原理对操作风险事件进行计量、分析，更谈不上数据库的建设和科学有效的管理。二是“三道防线”未能形成整体合力。由于基层机构、专业管理部门和内控合规部门的职责界定不清，三道防线不能很好地衔接，导致政出多门、各自为战，削弱了内控体系的整体性、协调性和有效性。三是未建立操作风险评价、监督和整改机制等。
缺乏完善的操作风险管理政策、方法和程序来管理风险。银监会《商业银行操作风险管理指引》要求商业银行制定完善的操作风险管理政策，对操作风险的明确界定和分类，并在全行范围内建立统一的方法和流程来识别、评估、监测、控制操作风险。但不少商业银行还未能制定操作风险管理政策，也就难以有效地控制操作风险的发生。
二、强化防范操作风险的多种防控措施
随着我国商业银行股份制改革完成和成功上市，并同外资银行开展同台竞技，防范操作风险是提高竞争力和公信度的一项紧迫任务。防范操作风险要以巴塞尔银行监管委员会公布的《操作风险管理和监管稳健原则》和银监会发布的《商业银行操作风险管理指引》为指导，但根据我国商业银行的实际情况，则要因地制宜，强化防范操作风险则应采取多种防控措施：
（一）要学习贯彻《商业银行操作风险管理指引》，提高对加强操作风险管理的重要性、必要性、紧迫性的认识，提高全行员工合规经营理念，增强防范操作风险的自觉性。在银行经营中，依法经营、合规操作是银行一切工作的基本要求，是每个银行员工应尽的基本职责，把合规经营理念贯穿到员工的日常行为之中，使之成为自觉的习惯，把操作风险管理的各项
措施细化落实到每个环节、每个岗位、每个节点。
（二）要建立健全操作风险管理的组织体系，为防范操作风险提供组织保障。为加强对操作风险的统一管理，商业银行应成立操作风险管理委员会，作为银行操作风险的调研、决策、组织、沟通和协调机构。操作风险管理委员会下设办公室，可挂靠在法律与合规部，对操作风险进行日常监控管理。
（三）建立制度“防线”，用完善制度防范操作风险。比如民生银行开展了以加强制度建设和防范操作风险为主要内容的查防银行案件专项治理工作，在剖析已发案件、查找风险隐患基础上，对现有规章制度的缺陷，及时进行相应的补充、修订和完善；并进一步建立健全各项管理制度和业务操作规程，完善了对创新业务品种的制度跟进，强化了对薄弱环节的监控管理，不仅杜绝了管理“断层”和风险控制“盲区”，为有效防范操作风险提供了制度保障。
（四）银监会发布的《商业银行操作风险管理指引》中，要求通过制定完善操作风险管理政策、方法和程序来管理风险，通过适情计提操作风险所需资本来抵御风险。对此，中国银行、建设银行已走在其他商业银行的前面。目前，建设银行正在探索标准法的实施路径；并收集了1998年以来的操作风险损失的各种数据，计量各条线各类型操作风险的损失率，为未来开发资本计量模型、实施高级计量法打好数据基础。
（五）加强执行力建设，防范操作风险。美国管理学家拉里·博西迪和拉姆·查兰在《执行》一书中提出：“执行应该成为一家公司的战略和目标的重要组成部分”。执行力是企业领导者的主要工作。作为企业的各级领导者，如果不知道如何去执行、执行不力，那么，所有工作都将无法取得预期的结果。
（六）要充分运用现代技术堵截操作风险的发生。防范操作风险仅仅靠制度规定是不够的，还要靠管理艺术，靠创新。工商银行的票据业务量高居各家银行之首，但近3年来没有发生过一起票据操作案件。这是因为工商银行在票据业务的风险管理上采取了不少措施，搞了一些创新，如建立了票据营业部、对分行实行了票据移存等。各分行的票据必须在一定时限内移存到票据营业部，而且移存还要按照票据的时间序列，先进的票据先移，不允许替代。这种创新做法避免了很多操作风险。工商银行这一创新成功做法，是很值得其他银行进行学习推广的。
（七）由于操作风险具有内生性特征，决定了防范操作风险还应在建设合规文化、开展警示教育，警钟长鸣，提高员工的道徳素质和防腐抗变的能力、构筑坚实的道徳防线上狠下功夫。从无数大案要案实例表明，那些违法犯罪分子无不是丧失了理想信念，陷入了拜金主义、享乐主义和腐化堕落的泥潭。正如刘明康主席指出：在法人层面，我们要讲治人、治法，不能仅抓业务。商业银行业务健康发展的基础是依法合规，从国际经验看，业务健康发展的前提有三项原则，即“了解你的客户”、“了解你的客户业务”、“了解你的部下”。看来，要防范操作风险最根本还应从治本入手，要有针对性地加强对员工理想信念、思想道徳教育，建立良好的合规文化，要引导员工树立正确的人生观、价值观和荣辱观，要以胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”为行动的指针；要教育员工珍惜现有的工作、生活环境、爱岗敬业，乐于奉献，自觉抵制各种诱惑，远离违法乱纪；要加强职业道徳教育，引导员工学规学法，增強道徳意识和法制意识，遵章守法；要警钟长鸣，加强对有不良行为员工的转化教育，严防
道徳风险。
篇二：中国商业银行操作风险管理现状及防范措施
中国商业银行操作风险管理现状及防范措施
摘 要]近年来,随着银行规模不断扩大,经营复杂程度不断加剧,商业银行的操作风险日益凸显。主要表现为管理理念错误、管理构架不健全、管理手段落后等。因此,强化操作风险管理文化,提高操作风险管理水平,建立应急处置方案,加强操作风险的管理及防范能力,对中国商业银行有着巨大意义,已势在必行.
[关键词]商业银行;操作风险;风险管理
[中图分类号]F830·33[文献标识码]A[文章编号]1002-2880(2009)10-0130-02
操作风险是一种古老的风险,自商业银行诞生伊始就伴随其左右。从中国的情况看,操作风险一直没有得到足够的重视。而巴塞尔新资本协议明确提出,将操作风险纳入管理框架,并要求商业银行对其分配资本。因此,加强对操作风险问题的研究是极为必要的.
一、操作风险的定义
参照巴塞尔新资本协议,《商业银行操作风险管理指引》将操作风险定义为:由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部因素所造成财务损失或影响银行声誉、客户和员工的风险。通俗地说,操作风险是银行业金融机构面临的诸多风险中的一类,与信用风险、市场风险等并列。操作风险在于银行内部控制及公司治理机制的失效,这种失效状态可能因为失误、欺诈,未能及时做出反应而导致银行财务损失,或使银行的利益在其他方面受到损失,如银行交易员、信贷员、其他工作人员越权或从事职业道德不允许的或风险过高的业务。操作风险的其他方面还包括信息技术系统的重大失效或诸如火灾等灾难事件.
二、中国商业银行操作风险管理存在的问题
1·操作风险管理理念亟待改变
(1)注重事后管理,轻视事前防范。银行看重的是对已发生或已存在的风险采取事后管理的处罚措施,试图以严厉的处罚遏制风险的出现,而对事前的防范措施和事中的监管控制措施关注较少。这种做法给那些心存侥幸、觊觎银行财产的人以可乘之机。
(2)注重个案查处,轻视全面分析。商业银行在查办案件或进行业务检查时,存在对发现的问题就事论事,只顾解决眼前问题,而没有将案件分类总结,导致屡查屡犯时有发生。
(3)注重基层操作人员管理,轻视高层管理人员管理。由于总行管理半径过长以及分行和支行行长权力过大,缺乏对高管人员掌握的业务流程进行有效监控办法,并且银行高管人员掌握着人财物管理大权,由其引发的操作风险特别是内外勾结的情形,危害性要远大于基层操作人员.
另一方面,部分银行高管人员未能严格履行管理职责,害怕承担自身应负的岗位责任,对待风险不是积极想办法化解,而是一味推诿、躲避,这在基层机构贷款审批中尤为明显.
2·操作风险管理架构不健全
(1)操作风险管理职责分散,缺乏专门管理部门。目前,大多数商业银行不同类型的操作风险由不同的部门负责,没有一个协调的部门。设立了专门的风险管理部门的银行,也都在起始阶段,组织建设不健全,未能使操作风险管理系统化、专业化。
(2)基层分支机构操作风险管理职能缺失。国外银行一般会在基层分支机构设置风险经理职务,负责总行风险管理政策在基层的贯彻落实,对基层分支机构的监督管理以及与总行风险管理信息的沟通。而国内操作风险管理基本上由内部审计部门负责,并且仅在总行设置,在基层机构没有分支,致使总行不能对基层分支机构进行实时监督,为操作风险的出现提供了可乘之机。
(3)内部审计部门权威性不强。中国商业银行的内部审计部门与一般部室平行设置,权威性不强,对分支机构的稽核监督容易,对总行层面的稽核监督却难以开展.
3·操作风险管理手段落后
(1)风险识别手段落后。当前,国内多数银行机构无法应对高科技犯罪带来的风险,不少银行机构受技术手段制约沿用手工方式审核、识别印鉴和票据等的真伪.
(2)过分依靠内审部门的监督作用。中国商业银行在操作风险管理上几乎是依赖内审部门,而内审部门因权威性、力量不足,其检查频率和深度往往难以与银行机构的风险程度相适应,很难发现风险隐患。
(3)制度建设和执行不力。一方面,商业银行在风险管理制度建设方面明显不足,很多情况下往往是先开展业务,后制定规章,从而引发大量风险的发生。另一方面,对已有制度又执行不力,部分制度形同虚设,失去约束力。
(4)风险管理的电子化程度较低。采用电子手段管理操作风险,可以提有效性和效率。但是,中国商业银行管理信息系统建设还处于起步阶段,任务仍十分艰巨.
4·员工的职业道德素质和业务素质有待提高
银行是一个充满风险的地方,每位员工都会遇到各种各样的诱惑。同时,由于银行委托代理层级较多,信息严重不对称,风险管理上存在盲点和盲区,这样就为一些责任心不强、意志不坚定的员工提供了犯罪空间。同时,金融的不断创新也使商业银行的业务趋向于复杂化,国际业务、中间业务、网上银行、综合柜员制等新兴的银行服务方式都对员工的业务素质提出了更高的要求。部分银行仍然是经验型和关系型的员工,人员的流动性不大,导致业务人员的匮乏,增加了操作风险产生的可能性.
5·尚未建立有效的危机快速反应和应对机制.
目前,我国银行业普遍缺乏危机管理意识,尚未建立有效的危机快速反应机制。外部事件具有不确定性和突发性,防范和管理有很大难度。一旦发生诸如谣言挤兑、雪灾地震、系统故障等突发事件,如果没有有效的危机应对机制,将会对银行产生巨大冲击甚至是致命打击.
三、中国商业银行操作风险的防范措施
1·强化操作风险管理文化
大量金融案件表明,建立科学的风险管理理念比识别和评估风险更重要。因此,商业银行必须自上而下建立、倡导、执行操作风险管理文化。高层领导与员工要同时参与,树立全员操作风险的防范意识,培育健康的操作风险管理文化。银行高层领导应提高对操作风险的认识,把操作风险作为风险管理的核心内容和基础工作. 同时,银行应对各部门、各岗位开展操作风险培训,提高每一个人的操作风险意识,将操作风险管理落实在每一个员工的职责、行为中,保证各项管理制度的落实和操作风险管理体系发挥应有的作用.
2·建立恰当的操作风险管理架构
目前,全球范围内管理操作风险主要采取三种方法:总部集中管理类型、总部集中管理与分散化支持类型和稽核部门占据主导作用的类型。选择其中哪一种类型,主要取决于各自企业文化和高层管理者风险偏好以及自身的风险管理能力。中国商业银行建立操作风险管理架构时,应选定一种或多种操作风险衡量的方法并从容易衡量的领域着手。首先建立一套相对简略的、但比较完整的操作风险管理体系,这个体系应当基本覆盖操作风险的识别、评估、缓释、监控、报告等环节,在此基础上建立覆盖整个机构的操作风险管理战略和政策,从相对简略的领域出发,在实际运作中逐步完善,扩大其覆盖的操作风险领域。中国商业银行在着手管理操作风险时,重点要建立与信用风险和市场风险相一致的操作风险管理框架,确定不同职位的人员在操作风险管理中的责任.
在此基础上,风险管理的高层机构应当确定相应的风险管理方法,业务部门应当据此采集关于操作风险的各种数据,建立“风险库”和“风险控制工具库”,向市场寻求专业的咨询和支持,逐步建立初步的操作风险管理体系.
3·提高操作风险的管理水平
在国内商业银行的管理实践中,内部审计占据着重要地位。要提高管理水平,首先,应当赋予内部审计系统以极大的独立性和权威性,使其直接归董事会领导。同时对审计部门建立严格的问责制,对其不作为和过失行为进行责任追究。内部审计部门应当定期组织实施检查活动,建立对疑点和薄弱环节的持续跟踪检查。其次,各部门应当严格执行规章制度,建立良好的分工协作关系,风险管理部门要从经营环境中提取必要的风险信息,并及时上交风险报告,制定相应的控制政策;其他业务部门各司其职,根据自身实际情况依照规章制度防范
和管理风险。再次,要注重技术创新,积极推进操作风险管理工具的开发和运用,加快中国商业银行管理信息系统建设.
4·以人为本,强化教育,提高商业银行员工综合素质
人是操作风险管理和防范的核心。从目前银行发现的大案要案来看,基本上都与内部人员有关,这种来自内部的因素比外部因素更难防范。因此,操作风险的防范关键是对行为人的控制。一方面商业银行要以人为本,建立一个综合的教育网络,并保证教育的连续性、系统性和针对性。使全体员工熟悉自身岗位工作职责要求,理解和掌握业务的整体流程和关键风险点,同时加强员工理想信念、职业道德和法纪观念等在内的综合性教育,培养员工高尚的职业道德情操,做到无论在什么情况下,都不做损害国家和银行利益的事情。另一方面商业银行要建立公正、合理、高效的人力资源管理体制,增强员工的归属感和责任感。要根据每位员工的品德和业务能力,结合不同年龄、学历和工作经验,分配适合的岗位;同时,对重要部门、要害岗位的员工,要进行严格挑选,并适时进行岗位轮换,防范操作风险.
5·建立应急处置方案,提高风险防控能力
围绕经营行为、业务管理、风险防范、资产安全等建立资产质量和资金运用风险评估制度,健全内部控制系统的评审和反馈;及时对带有苗头性、倾向性问题进行风险预测;针对各种可能的突发性事件,要建立有效的应急和危机处理机制,制定详尽的处理预案和报告路线,快速应对外部侵害等紧急事件,从而把操作风险降到最低.
综上所述,商业银行要在了解操作风险的定义和其管理现状的情况下,认真执行防范操作风险的相应措施. 只有这样,才能使中国商业银行最大可能地规避操作风险,避免大案要案的发生.
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篇三：关于商业银行风险管理工作创新的几点看法
关于商业银行风险管理工作创新的几点看法
商业银行不仅是经营货币的企业，更是管理风险的企业。《商业银行法》规定了商业银行的“效益性、安全性、流动性”三原则，而这三性都离不开风险管理。从发达国家、地区银行的实践来看，风险管理贯穿于银行工作的全过程，所有工作以防范风险为核心。可见，全面构建现代商业银行风险管理体系并适时进行创新，既是商业银行改革与发展的重要内容，又是提高质量效益的重要保障。
对于商业银行的风险管理工作而言，因应面临环境的变化，不断地进行自我调整和工作创新自是其中应有之意。就笔者认为，目前商业银行风险管理工作主要存在以下几个方面的问题：
第一、事前风险防范和预警机制尚未建立。 未能充分发挥风险管理部门“气象站”作用。由于管理体系、技术条件和人员素质等方面的原因，商业银行对于事前风险控制工作显得较为薄弱，很难将“贷前审查、贷中检查、贷后复查”工作真正落到实处。
第二、风险管理工作较为分散，各个业务部门“各自为政”、分头管理。由于管理体系、机构设置等方面的原因，风险管理部门并未能总揽全部风险管理工作，对于分散在各个部门的风险管理并未起到检查和督导作用，只能任由各部门自立门户、自成体系。
第三、工作重心主要集中于“转化、清收、核销”上，即资产风险事后的管理上，而在“防范、控制”等方面——即对资产风险的事前、事中控制所做的工作甚少。这一方面与当前国家政策所带来的应急事情多有关；另一方面，也是更重要的是与现有的风险管理体制的设置有关。
第四、风险管理手段落后。大部分商业银行都没有专门的风险监测和预警系统，对于早期风险的防范上仍是一片空白，尤其对可能产生的欺诈行为更是无能为力，对于客户的监测停仅仅停留在对财务报表的审查上。而在国内目前的信用环境下，若是以虚假的财务报表来决定贷款发放，一俟风险暴露，这种单一的监测方法便会带来灾难性的后果，这已为不少事实所证明。
针对以上几个方面的问题，为充分发挥风险管理机制的防范和控制职能，笔者认为我们既要借鉴现代商业银行的风险理论与管理方法，又必须充分考虑转轨时期国内商业经营与风险管理的基本特点：应急性、政策性的事情多、风险管理水平参差不齐。为此，有必要从以下几方面着手，对当前商业银行的风险管理工作进行“四个创新”：制度创新、管理手段创新、技术创新和文化创新。
Ⅰ制度创新
第一、构建以风险管理委员会（或风险与内控委员会）为核心，全方位、全过程的商业银行风险管理组织体系。健全的风险管理组织体系是实现全方位、全过程风险管理的组织保障，也是完备的风险管理制度和科学的风险管理流程的基础载体。通过加快建设以风险管理委员会为核心，风险管理部门协调组织、各主要业务部门贯彻实施的三位一体的新型风险管理组织体系，将风险管理以真正实现风险管理重点的三个转变：即从现实的风险向潜在的风险转变，从风险的事后处置向风险的前期控制转变，从风险资产的管理向资产风险的管理转变。
第二、明确界定风险管理部门的职责和权根。依据全面风险管理的原则要求，风险管理涵盖于各分支机构、各项业务和各种产品，贯穿于事前监测、事中管理和事后处置的整个过程，在抓好不良贷款清收处置工作的基础上，通过制度建设和监督检查，将风险管理职能集中于风险管理部门，统筹规划，充分发挥风险管理部门的种种职能。
第三、建立风险经理制度。在成熟市场经济国家，风险经理在信贷管理过程中起着不可替代的作用。客户经理必须与风险经理一起合作，才能最终决定一笔贷款的发放。风险经理根据银行风险管理的需要，进行客户的风险识别，决定贷款的授信、发放等等，其具备有“最后一只笔”和最后责任人的职能，处在属于后台部门的贷款审批中心。考虑到国内商业银行目前的风险管理水平，若要实行风险经理制，必须要建立相关的考试和选拔“准入”制度，合理了界定风险经理和客户经理之间的职责划分，做到责、权、利相统一。
Ⅱ管理手段创新
第一、加强对贷中监管，担保者、抵押物 、质押物实行跟踪检查、评估。如果担保者、抵押物、质押物发生了大的改变，要么改变贷款计划；要么改变担保者、抵押物、质押物。
第二、建立法人和自然人的资信信息库。在发达国家早已建立法人和自然人的有关资信历史的信息库，实践证明它对约束法人和自然人的信用行为和规范信用秩序起到了很好的作用。一方面有利于掌握自然人和法人的资信状况，根据其历史信用状况来决定是否给它贷款或开展其它业务；另一方面把信息进行商品化经营，从中获取利润。
第三、完善贷款合同附件制度。目前使用的贷款合同在附加条款方面还做的不够细致，有的合同还没有具体的附加约定，结果往往因合同条款的漏洞而导致资产损失。香港商业银行对签订贷款合同的内容要求很严，除了通用的合同文本条约外，还必须有合同附件，即商业银行根据客户的不同贷款需求和性质而订立一些附加条款。这些附加条款的订立源于对该业务所做的大量细致的调查研究，对可预见和不可预见的风险都做出详细的规定，从而做到将风险限定在尽可能小的范围内。
第四、建立和完善早期预警机制。建立包括财务报表的早期预警信号、经营状况的早期预警信号、企业与银行关系的早期预警信号、管理人员的早期预警信号等的预警机制，做到尽可能早地控制风险。
Ⅲ 技术创新
目前，国际银行业特别是有影响力的国际化大银行的风险管理技术已达到可以主动控制风险的水平。目前有关研究侧重于对已有技术的完整和补充，以及将风险计值法推广到市场风险以外(包括信用风险、结算风险、操作风险)等其他风险领域的尝试。最近几年一些大银行认识到信用风险仍然是关键的金融风险，并开始关注信用风险测量方面的问题，试图建立测量信用风险的内部方法与模型。其中以J.P.摩根的Credit Metrics和CreditSuisseFinancialProducts(CSFP)的Credit Risk+两套信用风险管理系统最为引入注目。
但是，目前国内银行业对风险管理技术的认识和应用尚处于起步阶段，缩小这种管理技术上的较大差距是今后一个时期我们要突出解决的重点问题。
第一，加快风险管理的信息化建设。借鉴国际商业银行风险管理信息系统的经验，考虑国内市场环境，利用现有客户资源和历史数据，构建风险管理信息系统，涵盖风险监测、风险分析和不良资产处置等风险管理环节，构建全过程风险管理网络体系，为提高风险管理水平提供技术支撑。
第二、在风险管理信息系统的基础上，研究、开发易于量化、操作性强的风险控制与管理方法，探索建立信用风险计量模型，并在规范风险管理和操作流程的基础上完成风险管理信息系统与风险计量系统的集成，真正发挥风险监测的预警功能，全面提升银行业的风险管理能力。可以充分考虑在以下两个方面实现突破：市场风险测量方法－风险价值度Value At Risk(VAR)（主要代表是摩根银行的“风险矩阵系统”）和作为银行业绩衡量与资本配置方法的“风险调整的资本收益率(Risk Adjusted Return on Capital，简称Raroc)”系统（信孚银行）。
第三、针对目前国内信用环境差，企业欺诈行为严重的问题，可以考虑开发一套具有反欺诈功能的风险监测系统，通过量化和建模的方法，从中甄别出虚假的财务数据，将其剔除出去，保证数据的真实性，从源头扼制住风险的发生，将损失降低到最低限度。
Ⅳ 文化创新
风险管理文化是一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准与风险管理环境等要素于一体的文化力，是商业银行企业文化的重要组成部分。培育风险管理文化，就是倡导和强化风险意识，树立囊括各个部门、各项业务、各种产品的全方位风险管理理念，推行涵盖事前监测、事中管理、事后处置的全过程风险管理行为，引导和推进风险管理业务的发展。
无数的事例告诉我们，建立科学的风险管理理念比识别和风险评估更重要。国际上不少金融机构因风险控制不当而造成倒闭的案例中，原因往往并不是因为它缺乏风险控制的机制，而主要是因为其从业人员的风险管理意识过于薄弱。因此，自上而下树立科学的风险管理理念和营造浓厚的风险文化至关重要。要通过广泛的风险教育和重视业务上的风险估计来培养所有人员对风险的敏感和了解，并将风险意识贯穿于所有人员的自觉行动中去。另一方面在对经营管理中的风险作深入研究的基础上，形成系统的风险控制制度和奖惩制度，让每一位员工认识到自身的工作岗位上可能存在的危险，时刻警觉，形成防范风险的第一道屏障。同时使风险管理策略具备灵活性，以适应市场不断变化的需要。
培育风险管理文化，有三个原则需要把握。
第一、稳健原则。重视风险，强调防范和控制风险日发展的第一生命线，只有不断降低风险，保证资产安全，才能生存和发展，否则，失败和破产将不可避免。
第二、程序化原则。严格按程序办事，一方面要按照国家法律、法规及监管部门的政策开展业务；另一方面要严格规范业务流程，采取有力措施确保其不折不扣地得到执行，。
第三、严谨原则。要建立相关奖惩制度，严格按照规章制度办事，对违规行为和造成风险的责任人进行处罚，对规范经营的典型进行表扬，形成“规范光荣、违规可耻”的风尚。
人是创造文化的主体，又是传承文化的载体，塑造风险管理文化要贯穿以人为本
的经营理念，在培育风险管理文化的过程中，建设一支高素质的风险管理队伍显得尤为重要。由于目前国内的风险管理工作处于刚起步的阶段，比较欠缺有丰富风险管理经验的人才。除在工作上有意识地培养风险管理人员专业的技能外，还必须采用集中培训的方法，使风险管理人员能集中地学习先进的风险管理知识。
《银行风险管理措施》
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