篇一：小额信贷的风控流程
小额信贷风控流程
(1) 客户来源，可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。
客户的初步筛选，应符合以下三个条件1、申请年龄在22—60周岁间，在申请城市有稳定住所。2、拥有稳定工作或自营超过6个月，并且收入稳定连续。3、资金用途正向合理，信用记录良好，无法院强制记录。业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。
(2) 业务部门负责客户相关资料的收集与整理，以下是需要准备资料。身份证明：
必须是二代身份证，请将正反面复印至同一张A4纸上。工作证明：近一个月内的工作证明或劳动合同（盖章并注明人力部联系人及电话）。居住证明：最近60日内有借款人名字的单据（电费单/水费单/燃气单/电话费单等）。收入证明：本人名下近6个月的银行发薪流水。如果申请人是企业法人或者股东则该企业必须注册且实际经营满一年。业务部门完成规定资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料。
(3) 风控部门进入业务系统开始进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款
人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。
(4) 在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲
戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。
(5) 综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见，完成初步审核
流程。
(6) 结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由业务部门进行实地考察
和客户背景调查，并且按照操作规范拍摄现场照片。然后将考察资料和调查结果交由风控部门进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。
(7) 根据前两次审批的情况和结合相关资料，风控部门内部就能不能放贷，批准
多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由总经理进行审批。总经理批复过后，终审完成。
(8) 由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款。
(9) 风控部门进行对应出借人信息匹配，并且由业务部门通知客户签约时间。
(10)
风控部门与客服部门核查过客户资料之后，业务部门与客户签订合同。
(11)财务部门放款，贷后管理则由业务部，风控部和客服部共同完成。
篇二：关于风控流程的几点思考
关于互联网网贷公司风控流程的几点思考
互联网金融发展日新月异，以蚂蚁金服、陆金所、融360、点融网为代表的公司在行业云涌的发展大潮中显山露水，各路英豪依托资金、人才以及各自商业生态圈，在支付、网贷、信用评级和网络安全等领域纵横捭阖，可谓群雄逐鹿，睥睨九州，划分各自领地。但在互联网金融快速发展中，也时常出现由于风控把关不严而致一批批风险事件迭出。近年来跑路关门的互联网网贷公司已经接近一千家，其中不乏类似数银在线这种行业翘楚。于是一些以风控为主的互联网金融平台应时而出，比如“神州融”，它与全球最大征信局Experian（益博睿）以及阿里金融云合作，并联合了国内各大征信机构、电商平台等伙伴合作打造了国内第一家大数据风控平台，整合了国内权威的第三方征信机构和电商平台等信贷应用场景的大数据，为P2P、小贷、电商金融等小微金融机构提供大数据驱动的信贷风控决策服务。
风险控制（以下称风控）环节对识别客户信用等级，控制借贷不良率方面至关重要，在互联网金融平台发展过程中也应该占据不容忽视的地位。互联网金融网贷中的目标客户群大都是信用空白或者信用瑕疵者，因此多维度识别客户信用等级，根据客户信用的置信区间来采取不同的风控措施，从而可以降低网贷不良率，减少违约成本。从这个意义来说，风控对规模较小的互联网金融借贷业务的可持续发展而言可以说是至关生死。
互联网金融平台的定位不一样，风控职责一般也不一样。涉及借贷关系的互联网金融平台业务模式一般可分为以下几种：个人对个人
的P2P，个人对机构的P2F，以及O2O (Online To Offline)。从借贷全过程看，风控可以分为贷前、贷中以及贷后风控。贷前风控主要包括对业务模式的合规风控以及对客户的信用评级等。贷中风控主要包括对资金监管以及对客户履约行为的监控等。贷后风控主要包括违约后处置抵质押品以及追偿问题等。从风控的业务来看，又分为业务合规风控、对客信用审核风控、客户履约还款风控、贷后追偿风控等。除了P2F模式将风险控制转移到了金融机构，无论是P2P还是O2O，应该说风控都是平台的一项核心业务。
比较成熟的互联网金融公司的风控措施相对完善且不对外公开，一般建立在自己已有业务的生态圈，比如蚂蚁金服自己开发了芝麻信用。
一． 贷前风控的考虑
1. 首先业务模式的合规应该满足法律监管要求
比如人人贷的P2P模式就涉及资金池和资金错配的风险，触碰了监管红线，业务开展过程中应当避免。该项风控应当在新发产品开展业务时与法律合规部共同确定。
2. 内部风控流程的合规风险以及风控人员的道德风险
一般而言，这是一般公司风控当中最容易出现纰漏的地方。在风控流程中如果风控人员对审核材料一手清的话就容易造成风控人员的道德风险。所以对客户信用审核方面应当建立风险隔离机制，杜绝经办人员一手清的情况。
3. 对客户信用评级
这是风控过程中的最核心的部分。一般而言，对客户的基本信用评级包括对客户的身份基本信息核实、资产负债情况调查、物权抵押情况、过往信用记录以及个人诚信调查测试。
（1） 客户的基本信息：
身份证/家庭住址/学历/家庭成员/主要社会关系/工作单位/职位 主要证明信息皆需原件复印件。名单管理，进行征信调查，确认客户是否在某个行业（金融）黑名单之中。
身体是否健康，是否患有重大疾病（健康声明，避免客户一走了之）
（2） 主要资产负债质量评估：房产性质（自有-产权清晰）、车辆性
质、银行存款证明、有价证券市值、艺术品收藏以及其它投资，单位工资收入证明。有无银行信用贷款记录，有无外债欠条（是否有多头债务-可让客户解释通话记录最多的前五位联系人关系），有无高利贷历史。评估借记卡资金流水，评估家庭水电费（至少一年以上）以及个人税费流水。
（3） 物权抵押以及司法纠纷明细：房产、车辆以及其它主要资产是
否抵押，是否有民事刑事司法纠纷。如有，需详细了解。
（4） 信用瑕疵检测:有无银行信用卡，以及借贷欠款记录（个人诚信
声明），是否有恶意欠款违约记录。
（5） 个人诚信度测试问答（可设置100题测试客户的诚信度）主要
考察客户前后的选择回答一不一致（可选项）
二． 贷中风控的考虑
1. 客户还款质量追踪
2. 客户是否在还款过程发生民事纠纷以及债务纠纷，申请保全
三． 贷后风控的考虑
1. 客户抵押物的处置
2. 客户违约贷款的追偿
3. 客户借款担保责任
网上快速批贷的一些建议和思路:
一．哪些是基本的信贷准入条件：
1. 真实身份；包括真实姓名，身份证，其它真实信息
2. 联系方式与地址：
3. 紧急联系人联系方式
建议设置信贷准入评级：（征信完整度评分-满分100，60分准入基准） 要求客户上传能判断初始的信用评级，借鉴阿里的芝麻信用评级：
真实姓名，身份证，联系方式（20分）-引入系统核对姓名与身份证是否符合（支付宝可做到）
户籍以及家庭联系地址，租住地址（租期）---5分
家庭主要成员以及工作单位职业---5分
贷款用途详情描述以及还款计划---20分
最高毕业学校，学位---5分（学信网可以做到）
住宅信息：自有，房主，房产证，是否有抵押---20分
车辆信息：品牌，价位，车龄，驾驶证---15分
工作单位/职务，名片，收入证明，加盖单位印章---10分
二．哪些是必须要控制的风险以及相对应的风控措施
1. 客户已经处于行业征信黑名单，老赖，毫无诚信可言 名单管理 ---建立信用名单（基本信用风险）
2. 客户涉及重大诉讼或司法犯罪，涉及财产保全。(或有负债) 公安系统，法院系统
3. 客户身体健康不良，随时有危险。（人身健康安全风险）
4. 客户个人人品以及诚信度：（附加分）
贷款用途评估：
贷款风险提前把控措施：
1. 有第一现金还款来源
2. 有足值抵押物（抵押物的真实性如何考究）
贷款对象的界定：
我们的目标层次：
1.把客户他人的钱送到安全收益都高的地方去
2.把公司的钱送到最需要且有一定保障的地方去。
常见客户分类：
1.实力不强，信用差的有逾期的-----排除对象
2.实力不强，诚信朴实有事业心的—权限内，可选择，跟个人审批绩效挂钩
篇三：客户风险的常见类型及风控措施
客户风险的常见类型及风控措施
客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来来看有哪些风险。
一、借款人经验及能力不足的风险
1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
2.借款人受教育程度低或能力较弱。
3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4.借款人经营项目时间不长。
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。 对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。
二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
三、借款人居住不稳定的风险
主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
四、借款人品质及道德风险
1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。 借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
五、借款人及家人的健康风险
1.借款人身体不健康或有严重疾病。
2．借款人家人有重大疾病。
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。
对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
六、借款人信用风险
1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。
2．借款人拖欠供货商的货款。
3．借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
4．借款人拖欠其员工的工资。
对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。
如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
七、经营资质风险
经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。
1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
八、股权风险
1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。
2．虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。
对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。
为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
九、借款人管理不足风险
1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。
2．财务管理、账务混乱。
3.生产经营营场地脏、乱、差。
4．工人生产积极性不高，士气低落。
5．安全、消防存在重大隐患。
6．生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。
7．仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。
8．其他管理不足的情况。
由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。
贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。
十、经营风险
1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。
2.进货成本费用很高，进货中间环节多。
3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。
4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。
5．销售渠道单一，过分依赖少数客户。
6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。
7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。
8.产品技术含量低，无竞争力。
9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。
10.存货周转率低，且存货中有大量废品。
11.其他的经营风险状况
由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。
贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。
十一、借款人还款能力不足风险
1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。
2.经营项目利润少，收入不足。
3.调整后的资产负债比率过高。
4．流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适）。
5．现金流入量相比每期的还款额较低。
当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。
十二、借款人过度负债风险
1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。
2．借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。
3.借款人已经严重资不抵债。
借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：
（1）目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
（2）在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。
(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。
为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于存上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：
（1）对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。
（2）对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。
《风控客服》
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